分期借款两万元真的很容易找到吗？我暗访了三个月后得到的真相

上个月有一个读者给我发了私信，语气很急。

他说自己在网上查了一圈分期借款两万元口子结果申请了七八个平台，钱没借到，手机号被各种中介打爆了，一天可以接二十多个骚扰电话。这件事情让我想起去年做的一个选题，当时我花了三个月的时间，在三十多家借贷平台上注册账号，并且去深圳、杭州采访了几位做风控的朋友，目的就是为了弄明白一个问题：那些号称"秒下款""不看征信"的口子到底靠不靠谱？

为什么找"借款2万分期"总是被中介坑？

其实这个行业比你想象的要复杂得多。

我在注册三十多个平台账号的时候发现了一个规律：广告打得比较凶的，利息一般都很高。有个平台宣传页上写着日息万三，实际到账后看合同才发现有服务费、担保费、咨询费等费用叠加起来综合年化利率可以达到36%以上。你怎么想？

去年10月我在深圳见了一个做风控的前辈，他在该行业干了八年，在吃饭的时候跟我透露了一些信息：很多小平台压根不是自己放贷，而是把你的个人信息卖给其他机构来赚钱。因此你在A平台上提交过资料之后，B、C、D、E四个平台都会给你打电话，并非偶然事件，是有人将你数据出售出去的。

那时候我曾经做了一个测试。

我用新办的手机号注册了某知名借贷聚合平台，并没有申请任何产品，只填了一些基本信息。三天之内就接到了11个贷款中介打来的推销电话。后来我又给他们回拨过去询问他们从哪里得到我的号码的时候，对方直接挂断了。

那些宣称"不查征信"的口子，背后有什么猫腻？

先说个得罪人的事情：打着"不看征信"的旗号，十有八九就是坑。

我采访了一个叫小周的借款人，他在广州做餐饮，在2022年的时候店里有一段时间资金周转不灵。他通过网上找了个"不用查征信、马上放款"的方式借了两万元，分十二期还款。合同签完后发现到账金额只有16000多，4000多元被当做服务费直接扣除掉了。最离谱的是每个月还2万本金的话要近两千块钱。

算下来，实际年化利率超过60%。

小周后来告诉我，如果他当时仔细看一下合同的话，打死都不会签。但是人急着要用钱的时候，哪里还会有心思去研究那些密密麻麻的条款呢？到现在为止他还从来没有跟家里的人提过这件事情。

问他为什么不投诉呢？

他苦笑了一下：合同是我签的，字也是我按下的，投诉有什么用？"

正规的分期借款渠道怎样选择？

说了这么多坑，总得给点实在的东西。

整理出几个比较可信的渠道，都是我自己查证或者采访中验证过的。注意，“相对靠谱”，而不是完美无缺。

第一类为银行系的消费金融产品。招联金融、中银消费金融等，利息比较透明，年化一般在10%-24%左右。缺点就是审核很严格，征信有问题的话基本上就没有机会了。有一个细节很多人不知道：银行系的产品工作日白天申请的时候比晚上快很多，因为那时候人工在线进行审批。这是我风控的朋友说的，网上查不到的信息。

第二类为互联网大平台旗下产品。借呗、微粒贷、京东金条等都比较熟悉。好处是方便，坏处就是额度不稳定，一会就降额了。我有一段时间没有使用过借呗了，但是它的授信却从五万骤降到八千，并且问客服也无法说明原因。

第三类为持牌消费金融公司。马上消费、捷信等公司的利息比银行稍高一些，但是门槛相对较低。不过说实话这行水很深不同产品的利率差别很大所以在申请之前一定要看清楚综合年化。

申请分期借款2万之前，这几件事要弄明白

不要着急填写资料，先问问自己几个问题。

第一，你的征信目前处在什么样的状态？如果近两年连续逾期或者呆账的话，正规渠道基本上就没有什么希望了。看过太多人抱着侥幸心理到处试一下，结果把征信查花了之后本来能办的事情也办不了了。每次申请都会在征信上留记录，一个月查询五六次以上的时候，银行就会摇头。

第二，你能接受的真实利率是多少？

很多人只看月供金额，不考虑实际利率。比如借2万，分12期还款每月还2000元的话，你认为利息是4000吗？错。因为你还的本金在减少，但是利息按全额计算。年化接近四成左右的实际情况就是这样的了别傻了，这不是借钱的问题，这是自找苦吃

第三，有没有提前还款的打算？

有些平台提前还款要收取违约金，而且金额也不小。去年我测试过的那个平台上借了两万元三个月后想早点还清的时候被要求支付剩余本金的3%作为违约费。合同中写明了这件事情，但是字迹太小，需要用放大镜才能看清。

我总结的一个简单的判断标准

怎样判断一个口子是否可靠？

三点：第一看有没有持牌资质，在官网或者APP里查一下"营业执照"、"金融许可证"；第二要看利息是否公示，正规平台都会在明显位置标明年化利率；第三要检查是否有乱收费情况，凡是放款前要求交钱的全部拉黑。

还有一个经验就是，客服说话时若含糊不清、问利率的时候又绕来绕去的，基本上都不靠谱。正规机构巴不得把条款讲清楚了，怕的就是你以后扯皮。

我的风控朋友曾经对我说过一句话，到现在我都还记得：好的借贷产品应该让你越借越好使，并不是让人越来越紧张。

在这一行当中，真正能挣钱的不是高利贷，而是那些可以让你按时还款并且长期合作的大公司。但是很多人急着用钱的时候，并不会去想太多的事情。

写到这里，我忽然想起小周后来对我说的一句话："早知道会这样，当初还不如找朋友借点钱呢，哪怕丢点面子也好过现在的处境。"

面子值多少钱？