分期借款的方式有哪些？银行经理在酒后说的那些话比较靠谱，有几个渠道可以找得到

上个月的一个周五晚上，我和几个银行系统的老朋友在望京撸串，老张是某股份制银行支行信贷部主管那天喝多了，在酒桌上他突然说了一句让我一直记到现在的话："你们记者整天写文章教人怎么选产品，其实老百姓问来问去无非就是想知道"分期贷款有什么好？还可以不被坑，这事儿也没那么难。

我当时就笑了，把录音笔放回了口袋里说："那你倒是跟我说说怎么就不复杂了？"老张一拍桌子，那天晚上发生的事情，连我这个跑了十几年金融新闻的人都听得直冒冷汗。

不要被广告所蒙蔽，银行内部审批时会考虑哪些因素

老张说他们支行上周刚拒绝了一个客户，那个哥们拿着手机给我看，屏幕上全是各种"秒批""无视黑白户"的广告，结果点进去一个拒一个，征信还被查花了。一个月来我见过这样的事情八次左右吧。很多人通过搜索可以分期借款的网站心态已经变得混乱了，觉得给钱快的就去找谁，这恰恰是最危险的时候。

银行内部的审批标准，简单来说就是看"稳定性"。老张透露了一个很少对外公开的信息：系统中存在一个"白名单"机制，并非VIP名单，而是对特定行业的、有代发工资记录的企业或个人隐形额度限制。比如你是公务员、医生、教师或者在大型国企、上市公司工作的人，即使你的征信上有一点小瑕疵，系统也会自动放宽一点标准。

这件事情很少有人知道。

但是如果你是个体户或者自由职业者，即使流水再大，在审批的时候信贷经理也会多留个心眼，因为这种收入的波动性很大。去年有一个做餐饮的小老板月营业额几十万想贷款三十万装修最后还是没批下来原因就是虽然流水很多但忽高忽低系统判定风险不可控。

分期借款哪个平台比较好？除了利息之外，还要注意什么

那天晚上老张还提到了一个很有趣的现象，他说现在借款人有一个通病：只看日息万分之几而不考虑总成本。有个客户来找他投诉说某网贷平台宣传的日息万二听起来很划算，借一万块钱每天才两块钱利息，但实际上签了合同后发现里面还有服务费、担保费、咨询费等各种杂七杂八的费用加起来年化利率已经接近24%了。

这难道不是在坑人吗？

因此当人们纠结的时候分期借款哪个平台比较好当需要的时候，你可以直接向信贷经理索要IRR测算表，或者自己用Excel里的IRR函数来算一下。不要相信业务员说的"手续费低"这些话了，那是骗人的把戏。资金成本其实就藏在最后出来的年化数字里头。

老张当时喝得脸通红，指着我说："你们记者要写出来，凡是让你先交钱再放款的都是骗子，门都没有！正规银行也好、持牌消费金融公司也好，就没有收钱的道理。"

我非常赞同这句话。去年的时候我去采访一个刚毕业的大学生，急着要钱，在网上找了一个号称能"包过"的服务中介，并且交了2000元作为包装费之后就被拉黑了，到现在都没有收到钱。当时孩子哭着说那两千块钱是半个月的生活费。

除了银行之外，正规渠道也可以考虑

当然，我知道很多人不敢去银行是因为觉得自己的资质不够好。那么怎样办呢？除了传统的商业银行之外，现在很多互联网大厂旗下的信贷产品也可以考虑一下。比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等产品的背后都是持牌消费金融公司或者银行，利息比较透明，并且没有隐形费用。

但是这里面有一个坑，就是额度的问题。老张说很多不知道这些互联网信贷产品贷款金额是动态调整的，并且查征信很频繁。点击一次"查看额度"后，在你的信用报告中就会多一条记录为“贷款申请”。短期内查询次数过多再去银行申请贷款的话大概率会被拒贷，因为银行会认为你“非常急需资金”，这就是所谓的“征信花白了头”。“

所以我一直建议大家，没事别去点那些"测测你的额度有多少"的链接，真的没有好处。

还有一类是消费金融公司产品，招联金融、马上消费等都有这些产品的门槛比银行低一些但是利息一般会比银行高。如果你的征信没有大的问题的话，只是收入证明不好开，这样的公司就是一个折中的选择。不过我得告诉你，在逾期之后它们催收的速度要比银行快很多。

申请之前必须要弄清楚的三件事

说了这么多渠道之后，我想给大家提个醒。不管最后你选择的是哪一家，在签字画押之前一定要弄清楚三件事情，否则以后拍大腿都来不及了。

• 还款方式为等额本息还是先付利息后还本金，这会直接决定你每个月的还款压力。
• 有没有提前还款的违约金，有些银行规定借款满一年才能提前还款，否则要收好几个月的利息当作罚金。
• 逾期罚息怎么算，该条款写在合同的角落里，并且真的到了要还款的时候才被发现，它就是压垮骆驼的最后一根稻草。

我记得很清楚，2019年有个采访对象向某平台申请了分期贷款来支撑生意发展，后来因为经营不善无法按时还款，本金原本只有五万元左右，加上利息和罚息两年时间就翻了几倍变成了九万多元。他拿着合同来找我时，我发现逾期罚息利率很高，在合同上已经写明了罚款金额，并且签字盖章了，你有什么办法可以找人？

借钱这件事，从来都不是一件轻松的事情。无论是银行还是平台借贷给你钱的目的都是为了赚钱，并非慈善行为。老张那天晚上最后说的一句话我觉得很有道理：好的借款是让你能生财或者救急而不是增加你的负担"

还有人还在到处打听分期贷款有什么好？朋友，我给你一个最实在的建议：先打印一份征信报告看看自己到底有多少斤两，然后拿着这份报告去银行网点找一位客户经理聊一聊，不要在网上瞎搜索，网上的广告有八成是陷阱。

不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初为什么不仔细看看合同。