分期购车可以二次抵押吗？90%的人不知道这个借款口子

上周三下午，我正要收拾东西去拜访客户的时候手机响了。陌生号码里头传来急切的声音说，在其他银行碰了一鼻子灰，请问这边有没有什么分期车抵押借款口子可以应急。说实话，一天之内我接到八个这样的电话，并不稀奇——但是这个哥们的情况有点特殊，他的车还在按揭中，绿本（机动车登记证书）抵押在原来的银行里，但是他急需15万周转金。很多人认为如果车子还处于贷款状态的话就没有希望了，其实不是这样。虽然有门道可以走，但要看你是否知道那个"缝"在哪里。

分期车二次抵押到底有没有希望？

分期购车在没有还清贷款之前，车辆的所有权是不完整的。没问题的嘛。但是银行也是做买卖的，在某些机构为了争夺客户时风控标准就会有所弹性变化。简单来说就是车值高、剩余按揭比例小的时候就有敢接的人了。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过之后，一些股份制商业银行以及大的担保公司暗中打开了这个缺口。

我曾遇到过一位做餐饮的小老板，姓周。那时候他的加盟店装修超支了，现金流断绝了。车是两年前买的，落地价28万，还有八万元贷款没有还清。他跑了两家国有大行之后人家看了一眼绿本不在手直接摆手说不行。后来他来找我借钱的时候我没有让他马上申请贷款而是先让其凑钱把剩下的八万元尾款给付了然后拿上那个绿色的证件去办理抵押贷款。这就是所谓的"过桥解押再贷"

麻烦吗？确实很烦。但是凑了8万进去之后，最后批出来18万元，拿到了其中的10万元，并且把原来那八万块钱窟窿也给补上了。这件事情可以成的前提是你车的价格要足够高。如果你车子的价值不到十来万的话，就不要费力去折腾了，来回折腾了好一阵子下来，不过两三万块的样子吧？

为什么有些条件好的人还是会遇到拒绝呢？

其实很多被拒的客户，死就死在不懂行。审批系统里有一个叫做"综合评分"的东西，在那里看不见摸不着但是关系生死。有些客户的资质本来很好，并且征信也没有逾期的情况出现过几次网贷查了征信之后直接判定为"多头借贷"，立刻就被拒绝掉了。冤不冤？冤啊。但是没有地方可以去论理。

还有一个坑就是车辆性质。上周我刚见了一个客户，兴冲冲地跑来说要办分期车抵押借款口子，结果一问，车子是"营运车辆"，从事网约车的。这事也就这样了。大部分银行都不做营运车辆贷款业务，风险太大。之前他咨询了好几家中介公司的人均表示可以办理，并且收取了他的2000元评估费之后告诉我不能办。这怎么不坑爹呢？

办事之前先弄清楚。自己的车辆是"非营运"还是"营运"，行驶证上写得很明白。营运车、租赁车、公司户的车难度系数直接翻倍。不知道的话提前问一下可以省去多少麻烦？

那些没有写在纸上、只是存在于某个地方的"内部标准"

不同的城市情况不一样，我只了解本地的情况。我们行里有个不成文的规定：月底最后三天审批通过率比中旬高5到10个百分点左右。为什么呢？任务指标压头啊！支行行长急得拍大腿，客户经理为了冲量，在写调查报告的时候会帮你润色一下。有些可以批也可以不批的单子当时就批准了。

还有个事情说出去会得罪同行。车抵贷的利率不是固定的。系统批出来的年化为8%，但是客户经理可以自己加减幅度。如果你有砍价的能力，或者找到了合适的人，那么做到6.5%也是有可能的。但是如果傻乎乎地签了字的话，多出来的一部分利息就当作交学费吧。到现在我还能记得有个客户资质很好却被上家中介骗去办了一个高息产品白白多了两万多元利息的事情。我当时看后也为他感到心疼。

申请之前需要完成的三件事情

不要着急去填表了，先把下面这几件事情搞清楚了之后再去申请就好办多了。

• 查清车辆残值：在二手车APP上估个价，心里有数。贷款额度一般是评估价值的70%-80%，太旧、便宜的车没有必要去麻烦了。
• 打印征信报告：去当地人民银行或者网上查都可以。看看有没有逾期，最近两个月查询次数不能超过六次，否则大概率会被拒贷。
• 准备所有材料：身份证、驾驶证、行驶证、银行卡，缺一不可。如果要进行第二次抵押的话，则需要把原来的贷款合同拿出来看看里面有没有违约金条款。

所谓的"大平台"一定可信吗？

这件事情我想吐槽一下。很多人迷信大品牌，认为某某银行、某某金融公司名气很大，肯定没有问题。名气大的确是真的，但是名气大也不代表就没有坑的地方。一些所谓的"大平台"的服务费、GPS安装费、账户管理费等等很多名目加起来可以占到贷款金额的五分之一左右。借了10万块钱回来后实际能拿到的钱只有9.5万元，并且要按照本金为基数计算利息。这就是变相砍头息嘛？

最离谱的一个例子就是客户在某普惠机构办理了车抵贷，合同上写的是两万元，但是实际拿到手的钱只有不到八千元。问的就是"服务费"，在合同中也写了，并且已经签过了字了，你能怎么处理？拍大腿也没用啊。因此签字之前一定要看清楚"实际到账金额是多少"，不要只听口头上说的承诺。

分期车抵押借款口子怎么选比较好？我的建议是：先去银行直营的车抵贷部门申请，其次是在银行旗下的消费金融公司办理，最后再考虑外面的小额担保公司或者小贷款。虽然手续比较麻烦一点，但是利息透明，并不会乱收费用。"秒批""当天放款"之类的广告很有吸引力，但背后的成本很高昂。

办理流程中暗藏的猫腻

按照实际办理的时间顺序，我给大家理一理。第一步就是评估，在很多情况下机构都会故意把车价压低一些。例如你的车子市场价为15万，而他给的价格是12万，贷款额度直接减少两万多。这时候你要跟他们较真一下，并且拿出同款车型的成交记录来辩论。不要不好意思，这是你享有的权利。

第二步就是安装GPS。这玩意儿简直就是暴利。一个GPS的成本是几十块钱，你收几百甚至上千都不奇怪了，还要装两个呢。有些机构更加过分的是，所用的 GPS 定位不准，并且会随意报警说你的车辆出现异常情况，在这种情况下就会派人上门"检查"，每次上门都要收取费用。这件事我私下里就和你说过，行业内都是这么干的，防不胜防。

第三步就是签订合同。重点来了：看下提前还款有没有违约金没有的话就不用交了。很多产品的前半年如果要提前还贷，就需要支付剩余本金的3%-5%左右，并不是小数目。有个客户借了20万三个月后有钱想归还不起还要缴纳6千多元的滞纳金。他当时很懵逼，早知道就不会借钱给他的。可惜已经来不及了。

什么时候不能申请车抵贷？

并不是所有人都适合参加。如果你存在下面的情况的话，就尽早打消这个念头吧。

1. 车龄超过8年或者行驶里程达到15万公里的老车，残值很低，可以贷到的钱也不多。
2. 征信有连三累六严重的逾期记录，基本没有戏了，请不要浪费时间。
3. 借钱去炒股、炒币或者赌博的。这种客户我见一个就劝退一个，真的，别害了自己。

分期车抵押借款口子是工具，用得好可以解决燃眉之急，用得不好就给自己挖坑。关键是自己要清楚自己的底牌、对方的底牌也要知道。信息不对称才是最大的成本。

我在这一行做了七八年，见过太多人为了急用钱而不管不顾了之后又怎么样？利滚利、车没了、人都被拖垮了。借钱这件事情不能着急。把规则弄明白要花半天的时间，比什么都好。

如果你真的要办的话，先去打份征信报告、把车的证件拍下来做个照相、再去几家银行问一下利率情况，并且对比"实际到手金额"和"总还款额"再做决定。不要被中介忽悠了，在他们的合同里只有拿到钱后才会有提成，一旦你还不起账的时候，他们就跑得比谁都快。