多头借贷还可以贷款吗？这几个口子我已经亲测过了，不要再受骗了

上周三凌晨两点，我的手机响了起来，是老客户小周发来的十几条语音。之前做买卖亏了一些钱，在征信上花了跟我家抹布一样多的钱。他问有没有多头借贷可以下的口子实在扛不住了，催收电话都打到前女友那里去了。真的，在看到这条消息的时候我心里就挺不是滋味的，这样的desperation（绝望）的状态我太熟悉了。我是老陈，开了一家贷款中介公司，这一行摸爬滚打了十几年，处理过的单子少说也有八千个了吧？见过很多像小周这样病急乱投医的人。今天就把话说清楚了，多头借贷想要下款的话就走野路吧，但是有坑啊，能不能稳住你自己看好了这几句话的大实话。

为什么你到处申请都会被拒？

很多人认为，我多申请几家的话总会有家可以下款吧？别傻了。这叫"撒网式捕鱼"，在风控系统看来就是自杀式的攻击行为。银行和网贷平台的风控数据是互通的，你每次点击查看额度都会在征信报告上留下一条贷款审批查询记录。当一个人最近一个月内的信用报告中被查到超过4次的情况下，正规金融机构的大门就已经对你关闭了一半了。资金链极度紧张、四处借钱填缺口的情况就出现了。这时候你还想找多头借贷可以下的口子没有门路的话，那就只能去碰运气了。

说白了，多头借贷就是个大忌。但是，在实际操作中还是有一些"缝隙"的。去年年底有一个做餐饮的老李，名下负债率达到70%，信用卡刷爆三张。按理来说基本上是判死刑了。但是我帮着把他的债务结构重新整理了一下，并通过某家村镇银行线下审批通道申请到了15万贷款额度。这事儿并没有想象中那么玄乎，主要就是要知道各个机构的"脾气"怎么样。

多头借贷可以下的口子在哪里？

网上到处都是广告满天飞的"无视黑白户""必下款"，我建议你连看都不要看。全是套路，或者骗前期费用的，或者利息高得让你怀疑人生的大额借贷。真正可以做的地方通常都很低调，并不会大张旗鼓地宣传。你说的方向我都记下了，都是压箱底的经验

持牌消费金融公司的"二线产品"

除了借呗、微粒贷之外，马上金融、中银消费、中邮消费等持牌机构还有许多"冷门"产品线。风控模型和主流银行有所不同，在某些情况下更加重视用户的活跃度或者在特定平台上的购物记录。比如中邮消费有一款产品叫作“随享购”，如果你经常使用邮储银行APP，即使征信上有花点的地方也有可能会给你放额度的权限。这事儿我不敢打包票，因为各个地方的政策不一样，在此之前最好能试一下。

还有一种是信托公司放款的口子。这类口子多存在于贷款超市、助贷平台等地方，资金方为信托机构。它们的审核标准有时比银行宽松一些，但是利息方面肯定是高于银行的。去年有一个客户征信查询很多次之后，在一个助贷平台上找到了信托的资金，并且下了一万元的钱。年化利率达到24%，虽然不低，但也算是正规军了，比起外面那些无良公司要强得多。

想要借款的时候，千万不要做下面这几点动作

看过太多因为一些愚蠢的行为而让本来可以下的口子变成黄色的人。第一个就是经常修改资料的问题。今天填这个单位，明天又去填那个了，系统后台一看就发现这个人没有固定的住所吗？直接拒绝。第二个是乱授权的情况出现。有些不靠谱的APP，在开始的时候就会让你给它授权通讯录、定位等信息。你同意与否都会被拉黑你的社交圈子和人脉关系网。到时候钱没借到，骚扰电话先把你炸懵了。

还有一个坑爹的事情就是相信"强制下款"。网上有人吹嘘说有什么技术可以强制平台下款。纯属无稽之谈。平台的钱难道是天上掉下来的吗？风控模型就摆在那里，怎么会任由你强迫呢？基本都是诈骗行为，收费解冻费、交钱之后人就没了。别问我怎么知道的，说得多了都会落泪，那是在我刚入行时交的学费。

有没有比较靠谱的办法？其实还是有的。如果是因为短期周转不开，并不是长期亏损的话，有些银行的小微企业经营贷是可以操作的。前提是你要有真实的交易流水，哪怕是微信、支付宝的钱款记录也可以被城商行接受。今年政策刚调过，对小微企业的扶持力度大了点，具体数字我记不太清楚了，大概就是这个样子吧，你可以去当地的中小型商业银行了解一下情况。

最后的救命稻草就是抵押和担保

如果信用已经烂得没法用了，那就不要去想什么信用贷款了。此时唯一可以拯救你的就是有资产或者有人可靠的关系。车子、房子以及一些保单和公积金都可以当作筹码来用。见过太多人明明名下就有车却还是要死磕网贷，最后利息越滚越高把车都卖掉了还不起。做抵押贷款的时候如果押上一辆车会比较麻烦一点，但是利率是透明的，并且额度也比较高，可以真正解决你的问题。

还有一种担保贷的方式。找一个征信好的亲戚或者朋友来当保证人。这件事情很考验人的品行，毕竟现在谁也不愿意去承担这样的风险。但是如果你真的急需用钱，并且有明确的还款来源的话，那么向别人开口求情总比借钱给高利贷要好得多。我以前有个客户为了给孩子治病找亲弟弟担保贷款了，虽然兄弟之间因此闹了些矛盾，但还是度过了难关。现在面子值多少钱？

说到这儿还得提醒一下。一些所谓的"口子"其实是AB贷，也就是直接用房产作为抵押贷款的类型。就是你的资质不好了，中介让你找一个资质好的朋友当紧急联系人来帮你贷款。这样的坑千万不能踩到脚上去了，一旦出了问题，你的好友就变成了接盘侠了，并且这已经违法了。

文章到这里就到此为止了，该说的话我都已经说了。小周后来怎么样？让他先把网贷停掉，把手头的债务整理一下，帮他联系了一个本地典当行，先垫上点钱应急。虽然利息不低，但是至少没有使他陷入更深的地步。混得久了也会觉得无奈的时候吧，能帮一个是一份好意啊

不要再到处找"必下口子"了，没用的。拿着自己的征信报告去正规的地方试一下运气或者老实点拿资产作抵押才是正道。