短期贷款平台可以下款吗？别做梦了，但是这几条路倒是很好走

昨天凌晨两点，我的手机响了，是老客户小周打来的。这位做餐饮供应链的人去年年底因为囤货资金链差点断裂。他当时急得满嘴燎泡问我有没有短期贷款平台一定要下款的口子，他说在网上找了很多资料，广告声大作，申请了好几个都被秒拒了，征信都差点被搞坏。我当时的原话是："你半夜两点不睡觉去研究下款有什么用呢？"有这功夫还不如把烂账理一理吧。

行了，我干了十几年的这个岗位最害怕听到"必下款"这三个字。谁说要给定结果的人就是害人的高手。银行行长是他的亲戚也不敢这么说。但是小周的情况确实很棘手，并不是要求必须中标，而是求一个稳当的结果。那时候给了他两条路子，第二天上午钱就到了，虽然利息不算最低的那种，在网上也不是什么便宜货了，不过生意还是保住了。很多人认为贷款中介就是拉皮条的，实际上我们更多的是在创造信息差、进行风控预判。

短期贷款一定能下款的真相：系统是死的，人却是活的

先泼盆冷水。市场上凡是标榜"短期贷款平台必下款"并大张旗鼓地宣传的，十个中有九个都是套路。要么利息高得离谱（714高炮），要么就是骗你个人信息而已。正规的大公司就算是消费金融公司的门槛也很低，并且也拥有风控模型。这就像是一个筛子一样，你的资质如果全部是漏洞的话，那么也没法硬塞进去吧。

但是为什么有的人资质一般，却能顺利拿到贷款？这里面的门道，并不是"必下"而是要"懂行"。比如很多平台风控系统的查询次数都是卡得很死的。到处点申请都会被征信上一片红，系统一扫就会拒。懂行的人先看你的信用报告，算出你适合哪个平台的偏好。

去年我给一个做物流的客户办理贷款的时候，发现他的征信记录上全是网贷查询信息，看起来很吓人。但是看了之后我发现他查得很多，但都是小额借款，并且没有逾期的情况。当时我就叫停了他不要再瞎点了，直接去申请某银行的一款税贷产品吧结果怎么样？秒批15万。我当时也是懵的啊！问我是怎么做到的他说因为那个银行风控模型里只要纳税正常就可以容忍一点多头借贷所以他就这样做了就这一点点区别就是生与死之间的差别

别傻了，所谓的"黑户"也可以下款是怎么回事

经常有人问我：逾期了，是不是就完全没有机会了？从严重程度上来看的话。如果你上了法院失信被执行人名单的话，那么我建议你不要费劲去折腾了，还是老实还钱吧。但是偶尔有一次忘记还款或者金额不大时，在很多短期小额贷款平台上是可以"豁免权"的。

这里说个行业秘密，我一般不跟外人透露。很多平台的风控系统中都有一个"容忍度"参数的存在。逾期金额小于500元或者逾期天数小于3天的话，那么系统就会自动判定为非恶意逾期。有的平台甚至只要你在申请之前把这笔逾期还清了，就可以被视为新客户对待。不同的城市、不同时期的政策有所不同，在去年还不是这样，今年很多平台为了完成业绩指标而悄悄放宽了这个口子。

之前遇到一个做装修的小老板，征信里有一笔500元的逾期记录是信用卡年费欠下的，他自己都不知道。他去申请银行贷款被拒了就来找我帮忙。让他先跟银行把年费争议解决掉，并且开个非恶意逾期证明之后换一家城商行消费贷的产品吧额度还不算太低，给10万。所以说"黑户"这个词比较笼统，具体问题要具体情况来定才对。

怎样提高下款的概率？几个实际的动作比求神拜佛更有效

与其天天在网上搜"短期贷款平台必下款"，不如花点时间收拾一下自己的"门面"。我说的门面就是指你的申请资料。很多人被拒贷并不是因为自己太随意。

先说一下单位的情况。填什么样的"自由职业"、"个体户"? 有些平台就讨厌这样的标签。如果挂靠一个有营业执照的公司，哪怕是个朋友的小企业也好，留个固定电话号码接听回访电话之后通过率可以提高30%左右。但是前提是要穿得好看点，现在大数据联网了，风险也大一些，要看具体情况来定夺吧。我只了解我们这边的操作方法，并且不能随便透露其他地方的情况。

再说联系人。很多人随便填两个朋友的电话号码。你知道系统是按照什么样的标准来判断的吗？如果你紧急联系人的征信状况良好，并且之前在该平台上有过借款记录并且还款情况也不错的话，那么这就叫做"关联信用加分"。反过来就是你找的人是个老赖的时候，那你基本上就完蛋了。很多人都不知道这件事吧

申请时间也很重要

虽然听起来比较玄妙，但是却是经验之谈。每个月月底和季末的时候，很多金融机构都会为了冲业绩而放松风控那么一点点。有几个做同行的朋友专门在这个时间段给客户推单子，通过率比平时要高一些。每天早上10点左右系统额度最多，下午4点以后大部分平台当天额度已经用完，不管你的资质有多好也无济于事了，因为系统会直接给你一个"综合评分不足"的反馈。这并不是评分不够啊，而是钱没有了。

选择一个好平台比瞎猫碰死耗子要强

市场上短期贷款平台很多，怎样选择呢？不要看广告要资质。持牌消费金融公司、银行系产品以及头部互联网平台是首选的三类。虽然利息不是最低的，但是符合法律规定，并不会出现暴力催收或者阴阳合同等违法行为。

很多人为了省事，就点短信里发来的链接。别傻了，很多个中介或者高利贷都是通过这个方式来推广的。你点击进去之后，并且信息被泄露了不说还背上了巨额债务。正规平台如招联金融、马上消费等虽然不一定能实现"必下款"但是只要你是有固定工作并且参加社保公积金的话即使没有房子也没有车，也能拿到贷款的机会比较大。

我手里有个客户名单，大概统计了一下去年一年通过正规持牌机构走的单子平均下款率在75%左右。而那些去点名不知名的网贷平台借款的人中被坑得血本无归的比例也不少。有一个小伙子借了3000元，拿到手之后只剩下2100元，一周后就要还上3500元钱。这不是贷款而是吸人血液的行为。找对地方要比什么都好。

说这么多，其实就一句话：没有"必下款"的说法，只有"匹配度"。你的资质、资料以及申请的时间和选择的平台这四点相符的话，钱自然就会到你手上了。对不上号了之后再怎么敲键盘也是无济于事。

最后给出一个比较实际的建议：如果你现在需要借钱的话，先把手机里那些乱七八糟的贷款APP都删了，并且不要再点了。拿到一份详细的征信报告，请一位专业人士帮你分析一下问题出在哪里，然后对症下药。不要等到征信烂得像筛子的时候再来找我们这些中介救命，那时候连神仙也救不了你。