贷款一定要下载的口子吗？银行经理告诉你要怎样才能申请到款

上个月有个小伙子坐在我的对面，把手机放在桌上问我："经理，网上说的那些"贷款必下载的口子靠谱吗？我看论坛上有人推荐了七八个APP，都说必须下载。"

一看就是一些从未听过的小贷平台，图标设计得很花哨，名字一个比一个唬人。问他是怎么找到的，他说是在某个所谓的"贷款交流群"里，群里的人热心地分享给他的。说实话我当时差一点就笑出声了，那些所谓的口子十个里面有九个都是坑剩下的那个可能是想骗你拿手续费吧。

这件事情让我哭笑不得，但是也说明了当前存在一个问题：在资金短缺的时候人们不知道应该去哪个正规渠道求助。今天我就以银行人的身份把那些真正靠谱、审批相对宽松的口子给大家捋一遍。

为什么你申请的贷款总是被拒呢？

先来承认一个很多人都不愿意接受的事实：被拒的原因一般不是因为渠道不对，而是资质有问题。但是说白了，各个渠道的审批标准还是有差别的，这就形成了所谓的"口子松紧"问题。

去年有一个做装修的老客户征信花得不行，半年点了二十多次网贷查询。他找我时已经急疯了，网上那些"必下口子"他已经试遍了，没有一个能给额度的。看了他的查询记录之后发现都是些不知名的贷方机构，在每次点击后都会查一次信用报告，并且越点就越容易被拒绝、越多就被更难接受到贷款的机会恶性循环。

在这种情况下，你再找新口子也白搭。我的建议就是：停止办理业务三个月后征信正常了再去我们行的线下进件渠道申请贷款吧。后来怎么样？三个多月之后批了一笔十五万的资金，年利率为6.8%，比他在网上找到的一些"必下口子"要便宜很多。

值得下载的贷款口子都有哪些？

说了半天，到底哪几个口子可以下？给大伙分个类吧，不要再瞎折腾了。

第一梯队肯定是四大行的消费贷款。工行融e借、建行快贷、中行中银E贷、农行网捷贷这四个是真正的"亲儿子"待遇，利率低的时候可以达到3点多一点，额度一般为20万封顶，还款方式灵活多样。正规可靠不容易被骗。

第二梯队为股份制银行的线上产品。招行闪电贷、浦发浦银点贷、中信信秒贷这几个审批速度很快，有时候甚至比四大行还快。我的客户在招商银行代发工资，在那里申请到30万的小额贷款，并且年利率是4.2%，整个过程只用了三分钟就拿到了钱。这样的效率，小贷公司又有什么办法能赶上呢？

第三梯队才是互联网大平台的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些大家都很熟悉。优点是方便，缺点就是利率一般比银行高很多，并且会随时上征信系统。其实我用过这几个地方，急需要用钱的时候很方便，但是长期使用的话成本就比较高了。

贷款审批宽松的口子该怎么选才不会踩到坑？

很多人问我：经理，我的征信不好，银行批不了款的话还能找谁？"

这个问题没有一个统一的答案。如果征信方面有问题的话，就不要去尝试那些号称"黑户必下"的野鸡平台了，那完全是智商税。可以试试持牌消费金融公司产品，比如马上消费、招联消费金融等，审批比银行稍微宽松一些，但是至少是正规持牌的，并不会乱收费用。

我的一个远房表弟前两年做生意亏了，征信上有一次超过90天的逾期。后来他想贷款买车的时候，银行肯定是不会批准的。让他去试试招联金融吧，结果真的给了额度，虽然利率比较高一点，年化大概是12%左右，但是至少解决了燃眉之急。这说明什么？找到正确的方法要比瞎撞强得多。

还有一点要提醒大家：不要相信"内部渠道""强开额度"之类的鬼话。我见过很多被收取服务费但最终什么都没有做成的情况，几百上千块钱交出去了，最后却没起作用。正规贷款没有强行开通的意思，在能批的时候就批准了，在不能批的情况下就不批准，并且也没有人可以帮你走后门。

申请贷款口子最常犯的几个错误

干这行这么多年，我见过很多因为操作不当而把自己给废了的人。列举几个比较常见的。

第一种情况就是短期内申请量激增。有些人缺钱了就急着去办理，今天办这个，明天又去办理那个，一个月之内征信查询了好几次。兄弟你这是在自杀式地申请啊！银行看到你的频次这么高去查征信的话，第一个反应就会想到"这个人是不是快要撑不住了？ "谁还会给你放款呢

第二，不要条件不符就去申请。各家银行的产品都有不同的准入门槛，有的需要公积金缴纳满一年，有的要求代发工资，还有一种是贷款之后还款中的房贷类型。不仔细看就把鼠标点上去了，并且被拒绝了也不知道为什么。我建议大家在申请之前先打客服电话问问或者直接到网点咨询一下，不要浪费掉宝贵的查询机会。

第三个就是轻信所谓的"包装资料"。网上有一些中介声称可以帮你弄来流水、工作单位等信息，收费也挺高。我已经明确告诉你们了：这是违法的行为，并且银行的风控系统比想象中要强大得多，假材料查起来很容易找到。一旦被认定为骗贷行为的话就会被列入黑名单里面，在之后想要申请正规贷款的时候是没有机会可以享受到待遇了。

什么时候申请贷款口子通过率最高？

玄学的东西，但是这是经过我的观察之后得出的规律。

每年第一季度，即1-3月期间银行的放款任务比较重，审批也比较宽松。尤其是到一季度末的时候，客户经理都背了任务呢，条件差点一点也可以想方设法帮上你。而到了四季度末也就是12月份时，额度基本上已经被用尽了，想要批准就很难了。

还有一个时间点就是每个月的中旬。月初大家都在忙结账，月底又在忙着收官，中间这段时间比较轻松一些，审批的速度也快了。但是不同的银行情况不一样，我只是记录我看到的情况。

另外还有个不太为人所知的小窍门，如果你的工资卡是某家银行发的话，那么就优先选择该行申请贷款。银行可以查看你的流水情况，在审批的时候更有依据，通过率以及额度都会高一些。我有个客户就是这样操作的，工资卡在建行，建行快贷给他15万额度，年化只有4.5%，比他到处找口子要好很多。

到底怎么选呢？

说了这么多，最后给大伙儿一个实实在在的建议。

资质好的，优先走银行。利率低、期限长、还款方式灵活，并没有比这更划算的了。四大行和股份制银行挨个看看自己符合哪个条件，选择最合适的申请。

资质一般的不要着急申请，先把征信养好了。把现有的网贷还清了之后减少查询次数，再过个三五个月试试看吧。别觉得时间长了就不行了被拒更浪费时间。

资质很差的话，可以找持牌的消费金融公司或者是抵押贷款。不要去碰那些野鸡平台了，真的到最后你就会发现自己掉进了一个更大的坑里。

关于网上的"贷款必下载口子"推荐帖，看是可以的，但是不要当真。大多都是营销号引流用的，并不是真的有那么好的事情发生的时候才会出现这样的情况吧？自己早就去银行贷过款了的人还能告诉你吗

最后掏心窝子地讲，贷款这件事情，可以不借就不借，如果已经借到了的话就一定要按时归还。没有必下的口子，只有适合不适合你这个产品的问题。与其走捷径不如把自身资质打好一点到时银行会求着给你放款的