贷10万元不需要查征信吗？银行内部的人告诉了真相，情况并不是你想的那样美好

昨天下午快下班的时候，一个客户拿着手机冲进我们网点，在屏幕上显示的广告弹窗里贷款十万元不需要查征信秒批到账。问一下这件事情到底有没有把握，能不能直接在手机上点进去把钱取出来呢？看着他的急切样子心里叹了口气又不得不换一种方式表达自己已经想说但是没说出来的话了。其实这样的广告我见得多了，每次看到都会有一种想要骂人的冲动。

我在银行做了七年客户经理，对审批端的一些内幕倒是知道一二。有些话在行里不能说，但是今天我想用匿名的方式把背后的情况讲一讲。别傻了，在正规的银行业体系中真的存在"不查征信"这种东西几乎不可能出现，除非你愿意去触碰那些你不惹得起的地方。

没有经过征信的贷款？弄明白什么是"查"

很多人认为"查征信"就是银行到央行系统里拉一份报告，看上面有没有逾期记录。最简单的查询方式是硬性询问。实际上银行获取你的信息途径要比你想象中多得多。社保缴纳情况、公积金基数以及你在某些电商平台上的消费记录都会被计入软查询范围之内。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过一次，风控模型引入了更多的数据维度。银行要了解你的还款能力的方法有很多。所谓的"不查征信"的产品要么根本就没打算上征信——也就是说你借的钱没有信用记录，白拿也不还？别做梦了，通常会伴随暴力催收；或者骗子公司来获取服务费的途径。

见过太多被这样的广告坑过的客户了。有一件事情我一直记得很清楚。

一个真实的例子：认为占了便宜，结果却掉进了陷阱

去年十一月，一位做建材生意的小老板周某急需一笔周转资金。他的征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一次是信用卡忘记还款几百元，另一次是在车贷方面晚了一天。因此正规银行的系统审批直接拒了他的申请。

他后来在网上发现了一个自称"无视黑白户、贷款十万元不需要查征信"的网站。周先生当时就像抓住了救命稻草一样，填好资料、交了500元钱作为评估费后就离开了。结果怎么样？经过审核之后通过了，并且告诉他要缴纳2000元保证金才能放款。周先生急得不行，咬牙把钱给了对方。

结局你怎么猜的？钱没有到账，客服也无法联系上。2500元就这样打水漂了。周先生后来到我们网点诉苦的时候我都觉得心疼。这件事我不好明说，但是"前期收费"这种所谓的贷款99.9%都是诈骗。正规机构放款之前绝不会收取任何费用，这是铁律。

银行内部的隐形门槛到底是什么

说到这儿，有人可能会问：银行是如何进行审批的？为什么有的人的征信看起来很好，还是会拒贷呢？里面有很多网上找不到的东西。

我们行里有一个评分系统叫作"综合贡献度"。这个词听起来很官方，大白话就是：你给银行赚了多少钱或者将来能为银行带来多少收益。你的存款、理财、代发工资以及是否经常使用该银行卡消费等情况都会被纳入这个评分体系之中。

所谓的白名单机制

很多银行都有白名单制度。不同的城市情况不同，我只了解自己所在地区的情况。如果你是公务员、事业单位员工或者世界五百强企业正式职工的话，那么你已经在银行的预审批白名单上啦。这种人申请贷款的时候流程会简单一些，并且有时候不需要像普通客户那样提交很多纸质材料。

但是这并不代表"不查征信"。银行已经用内部数据对你的还款能力有了一定的预判，所以征信查询就变成一种形式上的合规动作了。具体数字我记不太清楚了，大概在85%左右的是白名单客户通过率，在普通情况下只有约50%左右。

"不查征信"的替代方案有没有用呢

市场上确实存在一些不上央行征信的借贷产品，主要来自小贷公司、消费金融公司的业务。但是不要太高兴了。他们不查央行征信，会查"百行征信"或者"网贷大数据"。

第三方征信平台会记录你从各个网贷平台上借的钱以及还款的情况。认为自己没有逾期信用卡，所以信用报告就干净了？如果你在一些小贷公司那里借款过，并且能够按时归还的话，也有可能会被记入案底中。而且频繁申请这些小额贷款，在你的大数据报告里就会留下密密麻麻的"贷款审批"记录。

银行的风控系统非常讨厌这样的"多头借贷"行为。一旦发现你最近在网贷平台上频繁借款，即使你的征信记录中没有逾期情况，也会被认定为高风险客户而直接拒贷。这就形成了一个死循环了。

如果真的需要10万周转的话，正确的做法是什么呢

与其到处搜寻那些不可靠的"不查征信"产品，不如想办法提高自己在银行眼中的信用形象。

第一，养流水。人们认为工资打到余额宝是聪明的做法，在银行看来这样做会大大降低你的流水认定系数。钱最好在卡里放上一晚上甚至多一些时间比较好沉淀一下。

第二，负债率下降。信用卡的使用额度不能超过总额度的70%左右。我见过很多收入很高的客户每个月都会刷爆自己的信用卡，这样的客户的审批额度会被砍得很厉害甚至直接被拒批。

第三，不要频繁点击网贷额度查询。每次你在手机上点那个"查看我的额度"的时候，在征信上面就会多一条查记录。一个月查个三五次的话，银行就觉得你缺钱了。

前两天又有个客户问，网上那个广告说凭身份证就可以贷到10万而且不用查征信，是真的吗？我看着他说道：“你要是信的话，你的身份证应该比你自己还值钱。”

真正能够解决资金问题的，并不是那些看起来门槛很低的办法。银行并不是慈善机构，它放贷的目的就是为了赚钱，并非为了做公益。任何声称可以规避风控、无视信用的行为背后都隐藏着你承受不起的价格。