大学生网贷会不会影响到征信？别想太多，坑比你想的要深得多

上周三下午，在一家咖啡馆里遇见了大四的学生小陈。整个人缩在沙发角上，黑眼圈重得像熬了好几天一样。他拿出手机给我看自己的贷款APP，上面密密麻麻全是借款记录。问他：记者哥，请问你们平台是怎么说的大学生网贷不会上征信借了七八万还没还，以后买房有什么问题呢？看到他那双充满恐惧又带着侥幸的眼睛的时候心里不是滋味。这孩子并不是个例，在过去的两年里我采访过四十多个因为网贷而陷入困境的大学生，其中有八个曾经问起同样的问题。

没有上征信的网贷存在吗？

其实这个问题我已经听烦了。很多中介或者平台在推广的时候都会信誓旦旦地告诉你："放心，这口子不上征信，随便撸。"说白了就是赌你不懂行情。市场上确实存在一些小贷公司，尤其是那些没有知名背景的714高炮（借款期限为七天或十四天的超短期高利贷），它们目前还没有接入央行征信系统。但这并不能让你就毫无顾忌地逍遥法外。

去年采访过一家消费金融公司风控部的负责人，他喝了些酒之后跟我透露了一些情况："我们虽然不上央行征信系统，但是也会共享行业的黑名单。"什么意思？就是你在A平台逾期了的话，在B、C、D平台上都可以被看见。现在大数据风控公司的多了去了，你的逾期记录早就被人查得清清楚楚了。还觉得没有信用报告就没有问题吗？别天真了！

网贷不上征信背后隐藏的隐形代价

小陈就是一个鲜活的例子。一开始他也信了"不上征信"的说法，在一个不明来源的APP上借到了三千块钱。结果怎么样？利滚利变成了几万块。催收电话打到辅导员那里，甚至打给他的父母也一样。他说当时连睡觉都不敢关机，一关机就做噩梦。征信没有黑点的地方，但是大学生活却被染上了黑色印记了。

还有一个隐藏的坑，很多人都不知道。有些平台声称不查征信记录，并且实际上是以"挂羊头卖狗肉"的方式进行操作。你所签订的借款合同背后可能是一家持牌消费金融公司或者信托公司的。正规军怎么会不上征信呢？有一个案例就是这样的，在学生看来是民间借贷逾期后才发现自己的信用报告中多了一个某消费金融公司的条目。那时候哭都没有来得及吧。

闹大了会很麻烦。轻则影响以后办信用卡、房贷，重则被起诉成失信被执行人。为了几千块钱而毁掉自己五年后的信用值不值得呢？

那些平台不告诉你的暗规则

我做调查这几年来，摸到了一些行业的秘密。有的平台专门针对大学生下手，话术一套套的。“学生专属通道”、“无需抵押”、“秒到账”，听起来多诱人啊。但是你知道吗？为什么他们可以给没有收入的学生借钱呢？因为吃准了你们不敢让家里人知道。

做过催收的人跟我聊过，他们主要的手段就是"施压"。先客气提醒一下，再联系紧急联系方式，最后直接爆通讯录。学生最害怕的是什么？怕被父母知道、怕同学知道了上征信对于他们来说不重要因为你们有他们的把柄

另外还有一个经常被忽视的细节。即使某个平台目前没有上征信，也不代表将来就不会有这种情况发生。监管政策每年都有所变化，去年还不是这样，今年多少个平台都要强制接入。你现在借的钱以后说不定哪天就会出现在你的信用报告里了。到时候你想解释的时候还有人相信你吗？

大学生网贷逾期的现实情况

采访了名叫小雅的女生，她大三的时候用某平台申请到了"培训贷"。本来以为毕业工作后可以还清贷款呢，没想到遇到了疫情导致找工作困难。逾期三个月之后，在办理银行信用卡时被直接拒绝了。一查征信就会发现那个逾期记录明明白白地出现在那里。当时就懵逼了，中介明明没有提到过要查询个人信用报告吧。

这件事给我很大的触动。很多学生分不清哪些平台可以查询征信，哪些不能。甚至连自己签的合同都没有仔细看过，就草率地点了确认。一份几十页长的电子合同里，有多少人会逐条阅读？但是每一个条款都有可能是以后落入陷阱的理由。

已经借了不上征信的网贷怎么处理？

如果你已经掉入了坑里，不要慌张也不要躲起来。给出一些切实可行的建议，都是这些年从大量的案例中总结出来的。第一要弄清楚所借平台是否能做征信记录。直接拨打官方客服电话咨询或者到央行征信中心查一份个人信用报告。现在可以用手机查询，很方便。

第二，如果真的不上征信的话也不要觉得自己占了便宜。该还的钱还是要还的，但是只限于合法范围内。年利率超过24%的部分法律上是不支持的。不要傻乎乎地把本金和利息一起给出去，那是很亏的。我见过学生借5000元后还款两万多元，并且感激平台"宽限期"给了他。真是哭笑不得啊

第三，遇到暴力催收、爆通讯录的情况时要保留好证据，并且直接报警。不怕丢人，你的权利是受法律保护的。去年有一个案子，学生报了警之后警方介入了，最后平台不但免除了高额利息而且还赔偿了精神损失费。所以，在该强硬的时候就应保持强硬的态度。

不要被"不上征信"给骗瘸了

说到底，那些鼓吹"大学生网贷不上征信"的人要么就是愚蠢的、坏心眼的。或者不懂装懂，或者故意坑你。信用没有形体可以看见也可以摸到，在关键的时候比钱更重要。以后你想买房、想创业、想去国外学习工作等等都是和你的信誉有关吧？

我采访过很多的人，其中有一条规律很明显：越想走捷径的人最后绕的路就越长。以为"反正不上征信，借了不还也没事"的学生到最后所受的损失一般都很大。有的因为被催收而辍学读书；有人背负着沉重的债务；还有人走上了一条错误的道路。

别认为我说的是危言耸听。具体数字我不太记得了，但是根据我的观察，在网贷陷阱中被骗的大学生里至少有三成是被"不上征信"这种鬼话骗到的。开始觉得占便宜了，后来才知道踩雷了。

你问有没有靠谱的借贷渠道？有，银行系的产品利息透明、条款清楚、上征信也清清楚楚。与其偷偷摸摸找那些没有名气的地方不如正规途径走一遭比较好一些。或者更直白一点的就是不用借也可以嘛大学生开源节流比什么都好

小陈后来怎么样了？把情况告诉给父母后，家里帮助还了一部分钱，剩下的他自己找了份兼职慢慢偿还。上周他给我发消息说已经全部归还完毕，并且征信也没有受到任何影响。算是不幸中之大幸吧。但是并不是所有人都能走运，在我见过的很多案例里都是无法挽回的翻车了。

最后送你一句话：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。