大学生秒下的口子真的存在吗？从业8年的大实话

上周三下午，我在办公室里正喝着茶水的时候进来了一位小伙子，他直接开口问我有没有大学生瞬间下马威。这件事我一年之内都会碰到不下百次，每次我都想直接把人劝回去。大三的小伙子想要分期购买一部新手机，并且他网上看了很多攻略都说大学生是优质客户、好下款的人群。其实我心里就咯噔了一下，网上的那些所谓的"攻略"，十个里面有九个半都是在坑人的。今天我就把这些行业的内幕给说清楚了，免得你们这些孩子还没毕业就被征信问题缠上去了。

网上流传的大学生瞬间打开口子是什么意思

先给大家来点冷水。在各种论坛、贴吧中看到的"内部渠道""必下款"，大部分都不是正规途径。也就是高利贷换了个皮而已，或者是专门骗你个人信息的。去年有一个客户叫小张，在某APP上点击了所谓的"秒批"链接之后没有拿到钱但是通讯录已经被泄露出去，最后还是我们帮忙平息下来。

正规金融机构对大学生群体的风控很严。为什么呢？因为你们没有稳定的收入来源啊！银行不是慈善机构，借钱出去是要收回来的。那些号称不查征信、不用看负债、马上就能下款的人，在你脑中想一想他们到底想要什么？为了自己长得帅？别瞎说。

大学生贷款申请渠道的真实比较

我处理过上万单，把市面上常见的几种渠道列出来给大家看下吧。看完你就明白了要怎么选了。

• 消费金融公司的产品：马上消费、中银消费等，利息比较透明，但是对学生审核要求较高，需要提供实习证明或者兼职流水记录，通过率大约为40%左右。
• 互联网大公司旗下：借呗、微粒贷、京东白条等，下款很快，但是门槛比较高，很多大学生没有额度或者只有几百元。
• 校园贷变种：所谓的"培训贷""美容贷"利息高得吓人，各种服务费、手续费也很多，千万不要碰。
• 私人放贷/高利贷：不用我说了，利滚利可以让你一套房子赔进去。

那么问题来了，到底有没有可靠的方法？有，但是并不是你想象中的那种"身份证一把梭"的方式。

所谓的"秒下"，其实就是这些门道

透露一些行业的秘密。银行以及消费金融公司都有"白名单制度"。如果你所就读的学校是985、211或者你之前有良好的信用记录的话，那么系统就会自动降低一部分额度。但是放宽的前提是你要有还款能力证明。

去年十一月有一个做家教兼职的大学生来找我，想借5000元考个证。这个孩子很聪明，在收到钱之后就马上把兼职收入流水打印出来，并且让雇主开了一份证明。给他办理了某消金的产品，当天下午就把款项打到了账户里。这就是"秒下"的原因——准备充分、资质优良、系统自然会给你绿灯。

反过来，你什么都没有，就一张身份证就想马上拿到几万元？没有门。如果有的话就是陷阱。

申请的时间也有讲究

网上查不到，我就告诉你们了。工作日早上10点到中午11点、下午2点到4点之间系统审批通过率会比其他时间高一点点。为什么？那时候审核人员刚刚上班，精神状态比较好，系统的自动审批额度池子也刚更新过。具体数字我已经记不清楚了，大约高出5%至8%左右吧。去年还不是这样，今年各个机构都在抢客户，政策刚刚调整过来。

大学生贷款最容易踩到的坑

说几个我见过的真实案例，你们引以为戒。

第一个就是"服务费"的坑。有个小女孩向某人借了3000元，到手只有2400元，对方称600为手续费。结果怎么样？还款要还本金三十万，并且需要支付利息。年化利率算下来超过六成，绝对是高利贷。后来我们帮她做了债务重组，在跟债权人协商的时候把利息压低了。

第二个就是"以贷养贷"的坑。很多学生开始只是借几千块，还不上就再借新的，越滚越多。最夸张的一个是最初只向朋友借款2000元买球鞋，最后欠款8万多元。差点就要退学了，后来还是家里凑钱还清了。血亏。

第三个就是"信息泄露"这个坑。网上那些不需要资质就可以申请的链接，在点之前要先想一想，他们想要你提供身份证照片、银行卡号和通讯录干什么？卖个人信息也能赚不少钱。

真的没钱了，应该怎么处理

说了这么多，并不是要全盘否定贷款。大学生有正当的资金需求是可以理解的。关键在于怎样做、找谁办。

第一选择就是回家里。别觉得丢人，跟父母说比向高利贷借钱要好上万倍。实在开不了口的话就找正规持牌的金融机构吧。怎样判断一个机构是否正规？是否有金融牌照、利息在法律允许范围内（年化24%以内）、有没有其他前置费用等事项都是可以查询到的信息，如果这些信息都齐全，并且没有其他的疑点的话，那么该机构就是合法合规的。

第二，申请之前先看一下自己的征信情况。现在很多大学生都不清楚什么是信用报告，在要买房的时候才发现自己在信用报告上有很多逾期记录。可以去央行征信中心或者正规的APP查询，一年内有两次免费的机会。

第三，量力而行。借多少钱要先考虑还款问题每个月的还本付息金额不能超过你可支配收入的一半别想着"以后再说"因为后头常常比现在难。

我有个做建材的老客户，征信上有过两次逾期记录，金额不大，只有几百块左右，在办理房贷的时候就被卡得很死。大学生现在认为几百块钱是小钱了，等以后要办正事的时候就哭都来不及了。

最后掏心窝子的话

那些号称大学生瞬间下马威要么是骗你信息的，要么就是吃人不吐骨头的。好的渠道一定会审核你的还款能力，并且不会承诺百分之百下款。遇到"无条件秒批"的要赶紧跑掉，越快越好。

干了多年的道路运输，见过很多孩子因为一时的糊涂而把路走窄。我只了解XX地区的状况，在其他地方不敢乱说，但是大体上应该差不多吧。缺钱不难，可怕的是病急乱投医。

如果有资金需求的话，先把资质材料整理好之后再去找正规的机构咨询一下，并且不要相信网上的"大神""内部渠道"。

另外还有一件事需要说明：不要把所有的希望都放在"口子"上，有时间研究这个口子的话，不如去做个兼职赚点实际的钱。