大额黑户网贷口子真的存在吗？我亲身经历过的借钱血泪教训

去年冬天是我做生意最艰难的时候，服装店的库存有上百万元，供应商催款很紧，而我自己的征信因为几次信用卡逾期被标记为"黑户"。那时候到处找大额黑户网贷口子心想只要能下款，利息高一点我也接受。那时候真的有点病急乱投医的感觉了，现在回想起来当时踩的坑都可以写一本书了。

黑户可以下款的网贷口子，真的存在吗？

先给大家透露一下：市面上很多标榜"黑户必下""无视征信""秒批20万"的平台，十个中有九个半是陷阱。我当时不信邪，在一个所谓的"内部渠道"群里加了个人好友，对方信誓旦旦地说可以搞定，结果呢？要我先交500块钱资料包装费、再付1000元验资费之后就把我拉黑了。钱没借到反而花掉了半个月的生活费用，真是亏大了。

后来我慢慢弄明白了这件事。正规金融机构，包括银行、持牌消费金融公司等都要查征信，这是监管红线，谁也不敢触碰。那些说自己不看信用报告的机构要么是高利贷平台，要么就是纯粹骗人的诈骗团伙了。天下哪有免费吃午餐的事？他们追求的是你的本金，而你想要获得的是他们的额度，在这当中到底哪个更危险呢？

黑户贷款必下的陷阱，我差点就栽进去了

分享一个差点翻车的经历。去年12月，有一个自称"XX融"的业务员联系到我，他说他们有特殊的通道可以让黑户也能下款，额度为5-10万。我当时急得眼冒金星了，就按他的指示下载了一个APP，并填写了很多资料。审核倒是挺快的，在显示8万元额度的时候我就通过了，但是提现的时候提示银行卡号输入错误，需要交3000元保证金解冻。

我当时就愣住了。这套路也太下作了吧？但是那时我真的很缺钱，脑子里闪过一个念头：要不要试一试呢？万一真的是真的怎么办？还好我多留了个心眼，请律师朋友咨询了一下，朋友直接说我傻，说这是典型的电信诈骗手段，专门针对像我们这样的急需用钱的人。正规贷款怎么会有先交费的情况出现的呢

真正可以借到钱的途径有以下几种

被骗之后，我就开始认真地去研究这个问题了。我了解到所谓的"黑户"其实有好几种情况，并不是所有的黑户都会被判死刑。比如我是因为信用卡年费逾期而产生的轻微污点，和欠钱不还被法院执行的"老赖"完全不同。前者还有救的机会，后者基本没有希望了。

后来我通过一个做金融的朋友了解到，有些城商行、农商行对本地小微企业主有专门的"经营贷"产品，并且也会查询征信记录，但是他们的风控标准并不是一刀切。如果你能提供真实的经营流水、租赁合同、上下游购销单据的话他们会综合考虑而不是只看征信报告。这就是我说的信息：很多银行都有本地老客户的白名单制度，在他们那里如果有稳定的流水而且稍微有点小瑕疵是可以沟通的。

最后我是怎么解决的呢？把自己名下的车做抵押贷款，虽然利息较高，年化10%左右，但是正规渠道拿到钱之后也把供应商那边安抚住了。这件事让我明白了：与其去寻找那些虚无缥缈的东西大额黑户网贷口子不如盘点一下自己手上有什么可以做抵押的资产。房子、车子、保险单、库存，实实在在的东西比什么口子都可靠。

申请大额贷款被拒的原因，并不一定就是征信

今年年初，我给一个同行朋友分析了他贷款被拒的原因。他的征信情况比我的好很多，只有一笔小额逾期记录，但是申请了几家银行都被拒绝了。看了他的申请材料后发现存在"多头借贷"的问题——为了凑钱，在一个月之内他在十几个平台点了几十次贷款申请按钮，并且每次点击都会在个人信用报告中留下一条"贷款审批查询记录".

银行的风控系统看到这样的记录之后，第一反应就是这个人到处借钱了，资金链要断裂了，不能放贷。所以有时候不是你的资质不够好，而是你申请的方式不对。正确的方法是：先弄清楚自己的征信情况，对症下药选择一家最有可能通过的地方金融机构进行集中申请，不要分散精力到太多地方去尝试。

还有个事情需要说明。很多人都说自己是"黑户"，但是其实并没有弄清楚自己的征信情况。建议你去中国人民银行征信中心查一份详细的个人信用报告，看看自己为什么会变成黑名单状态。逾期次数多吗？有欠款的记录没有？被担保人还款了么？不同的原因有不同的解决办法，并不是说我是黑户就可以解释所有的状况。我的朋友后来按照我给他的方法把2000元呆账处理掉了，在三个月后申请的时候顺利获得了15万贷款。

那些声称有"内部渠道"的中介，可以相信吗？

这个问题我被问了无数次。大部分不能相信，小部分可以使用但是没有必要去用。是什么意思呢？市场上90%的贷款中介都是"信息差贩子"，他们掌握的信息，你花点时间也可以查到。剩下的10%是有银行内部关系的人收费很高，一般要收取贷款金额3%-10%的服务费，并且这些人不是什么单都可以做，在风险大的情况下不会去碰。

去年我找过一个中介，开口就要求收取五个点的服务费，并且需要先交2000元定金。我当时问他：你先把可以做哪家银行告诉我吧，我自己去问一下，等到那边答应了再给你服务费。对方直接不回复信息了。有实力的中介机构敢后收费用的很多中介上来就让你预付费用基本都可以拉黑了

还有一类中介专门做"AB贷"套路，也需要提一下。贷款下来了之后要找一个有征信的人来代收钱或者担保人是你的朋友的名字上借贷的，最后的钱还是你拿走的但是债务是你的朋友承担的。一旦出错就等于你们两人都完了，并且友情也破灭不说还可能产生纠纷。不要去碰这种事情。

如果你现在急需用钱的话，我建议你这样做

先不管怎么样大额黑户网贷口子好了，听我一句劝。第一要查看自己的征信报告，在哪里"黑"清楚，并弄明白自己在哪方面被记了黑。第二把你的资产盘点一下：房产、汽车、保险单据、公积金账户、社保卡以及营业执照和经营流水等都可以用作贷款的依据。第三优先选择你经常打交道的银行，例如公司的开户行、代发工资行或者主要业务往来行，这些地方对你的情况比较熟悉，沟通成本也较低。

如果征信问题比较严重，比如连续逾期、呆账、被执行记录等的话，那么就不适合做信用贷款了，还是走抵押贷款的路子吧。典当行、车抵贷公司、小额贷款公司的利息比较高一些，但是正规注册过的机构相对靠谱些比网贷口子里要好很多。我车子上的抵押贷款是在本地一家汽车金融公司办理的，虽然利率高于银行借款，但是手续简单，在当天就放款了，解决了我的燃眉之急。

另外，各个城市的政策不同，我只了解我们这边的情况，你们那边的银行政策可能会更宽松或者更严格一些，最好问一下当地的专业人士。不要在网上听风就是雨了，别人适用的不一定适合你。

最后说一句掏心窝子的话：做生意也好，过日子也罢，资金周转是常态，但是借钱这件事上，宁可慢一点也不要踩到坑里。那些标榜"黑户必下"的广告出现时心里默默念着一句话 "扯淡" 然后划走可以帮你省很多冤枉钱。