橙易花是否需要做征信呢？银行经理给您说的真相，请不要被蒙蔽了

上周三下午，我在网点整理本季度的信贷档案时，有一个老客户急匆匆地推门进来，在我的桌上放下手机就走了。屏幕上出现了一条短信，大致内容是他的"橙易花"额度已经批下来了，请他去提款。问我刘经理：网上有人说这个东西没有征信是不是真的？我想贷出来凑首付，怕会影响到以后的房贷。其实这并不是我第一次被问到橙易花不查征信吗这个问题了，每次遇到这样的咨询时，我都替客户捏一把汗。

正规放款哪里会有"隐形"的好事

很多人对互联网金融产品存在天真地认为，不是银行直接发放的贷款就不会被记录在征信中。这个想法太幼稚了。正规借贷的产品有很多，在市场上能够叫得上名字的大部分是由持牌金融机构提供资金支持的。或者消费金融公司、信托公司或者是银行助贷的方式其中的一种。

橙易花这个产品，我也查过它的资金流向。放款主体中有很多持牌消费金融公司。这些公司的数据接口与央行征信中心是实时对接的。借了钱之后第二天就可以在自己的信用报告里看到新的查询记录或者贷款记录出现。想逃去哪里？没有门缝可以钻进去的地方

去年有一个做装修的小老板叫陈，就是吃了这个亏。当时也是被中介骗了说某个网贷产品"不上征信、秒批秒到"的结果是陆陆续续借了几万块钱。到了今年年初他想申请经营贷款的时候，我拉了他的信用报告一看，上面密密麻麻全是小贷公司的记录。银行系统认定其存在多头借贷的行为，并且风险等级直接判定为最高级别不能通过审批了。他当时那种后悔的样子到现在我还记得很清楚。

征信报告中"橙易花"长什么样子

既然上了征信，那么它会以什么样的形式出现呢？这个细节很多人都没有注意到。有的产品显示的是平台名称、资金方名称或者信托计划的名称等其他莫名其妙的东西。我见过最离谱的一个情况就是客户从某平台上借钱后，在征信上显示的一家外地农村商业银行贷款。

橙易花应该会显示为消费金融公司的名字。那么这是什么意思呢？也就是说，当你申请房贷、车贷的时候，银行的审批经理一眼就可以看出你借的是网贷。虽然我们不排斥网贷客户，但是你的网贷笔数多、额度使用率高的话，就会被扣分了。

行内人才知道的一条：银行审批系统对于"非银机构查询次数"是有硬性的要求的。一般近两个月不要超过三次，近半年不要超过六次。每次点击“查看额度”都会在征信上留下一条记录，并且不管是否借钱都有可能产生这样的效果。“这些数据都是被看作扣分项的。”

查询记录比逾期更可怕

很多客户认为只要按时还款就没有问题了，但是"查询记录"比逾期更难处理。逾期可以解释为忘记，查出来的次数多了就说明你缺钱吧。银行最怕的就是没钱的顾客。所以那些说点一下看额度又不花钱的广告其实是在坑人。

网上有关"不上征信"的说法是从哪里来的

既然橙易花不查征信吗答案这么清楚，为什么网上还有那么多不同的说法呢？说到底还是为了利益。一类是贷款中介为使你通过他们提供的链接申请而做出各种承诺和保证的行为。另一类就是平台自己制作的推广文案，在打擦边球的时候使用"不显示具体用途"这样的话术来误导借款人。

还有一种情况就是有人把"不上征信"和"征信花"弄混了。以前确实有不合规的现金贷产品，因为没有接入征信系统，所以借钱也不用还款。但是那已经是好几年前的事情了。现在监管这么严格的情况下，正规平台难道会拒绝与征信系统的对接吗？那就是自断财路。今年政策又收紧了一波，之前可以钻空子的地方都被堵上了。

我的一个同事之前遇到过一位客户，说自己借的某个产品不可以在征信上显示出来，在买房的时候就傻眼了。虽然在征信报告中没有提到该产品的名称，但是却有一条莫名其妙的"其他贷款"记录。银行要求他提供这笔贷款结清证明以及用途说明，但他根本拿不出来最后房贷被拒了。这种事情不能再发生第二次了。

借钱的时候要注意好这三件事

说了这么多，并不是说不让大家都使用橙易花或者其他网贷产品。如今谁没有过手头紧张的时候呢？关键是要用得明白、用得好。

• 确认放款主体：在申请之前，先看清楚借款合同中规定的放贷机构是谁。如果是银行或者持牌消费金融公司的话就一定会上征信记录的。
• 控制查询频率：不要为了比价而点七八个平台，一个月内你的征信就会被搞花掉，半年之内别想办理正规贷款。
• 算出真实的利率：很多网贷宣传的日息万五，实际上年化率可以达到18%以上。不同平台的算法不一样，具体我已经记不太清楚了，但是比银行信用贷款要高得多。

如果你真的想保护好自己的征信记录的话，那么最简单的方法就是：可以找银行直接申请贷款的时候就不要绕路了。目前各家银行的消费贷产品利率最低为3.5%，而且额度较大并且正规透明。为什么要去寻找那些高利息的产品呢？

对于仍然犹豫不决的人橙易花不查征信吗朋友，我劝你们一句：与其研究怎样钻空子，不如踏踏实实地把征信搞好。等到买房买车被拒的时候再想办法补救已经来不及了。

那时候哭都来不及。