车贷审批被拒？主要是因为这两个月没有算好账

去年有个哥们儿来找我诉苦，说买车差点就被骗瘸了。他看中了一辆十五万的SUV，首付凑足五万元之后剩下的十万打算贷款三年，但是4S店告诉他月供要三千一百元。他认为自己和别人差不多多了百来块钱就可以接受，几乎就要签合同了。后来算了一下利息太高得离谱，并非销售所说的"低息"。说实话这事儿不怪他，很多人都是在车贷审批过程中根本就没有弄清楚银行要审的是什么，只盯着能不能批下来了，却忽略了算账。今天就把这件事情拆解开来细细地讲解一下吧，免得你们跟我这位朋友一样差点就栽跟头了。

银行到底审核的是什么？审批流程中最重要的秘密

很多人认为申请车贷就是填个表、交张身份证，然后等银行把钱打过来。太幼稚了。银行怎么会傻到给钱呢？为了给我那辆破车办贷款，我曾经找过在银行上班的老同学打听情况，并且结合自己后来折腾生意的经验也摸索出了一点门道来。其实银行政策比较死板的两种条件就是还款能力以及意愿。

还款能力就是看你每个月能不能拿出这么多钱来。银行有个内部公式，月供不能超过你每月收入的50%，有的银行卡比较严格，甚至只有45%。如果你一个月有八千元工资想要申请一笔车贷的话月供是四千五吗？没有门路可以走通的途径。这件事就是这么着。还款意愿上主要是看征信情况如何了。有没有逾期的情况呢？多久算作逾期？是不是连三累六都得过一关才能继续往后发展呀？硬性规定通过之后，才有可能出现其他的事情。

网上教人包装流水的，千万别相信。银行审核资料的人可不是吃素的，你那些小聪明，在他们看来就跟透明一样了。有人为了办车贷而找人做假流水被银行风控系统一眼识破并直接拉黑。为几万块钱把自己征信搞废值不值得？

不要被低利率所迷惑，在车贷审批流程中存在利率陷阱

说到利息问题，那可是重灾区。很多4S店的销售人员特别喜欢玩文字游戏，开口就说"我们年化3.5%"。一听这个利率比房贷还低得多，赶紧去签了合同吧！但是拿到手一看傻眼了。为什么？因为他说的是费率而不是利率。这两个词看上去差不多，但算下来差别很大。

比如贷款10万，分36期，销售说费率是3.5%，那么总利息就是 100000×3.5%×3=10500元，平均每个月的利息为291元，月供大概在3086元左右。听起来挺美的吧？但是实际年化利率是多少呢？大约是六点五左右。还算正常的范围了有的店给你的费率就坑你很厉害甚至可以做到单笔最高利率十点几。没有用计算器算一下的话根本发现不了。

我那朋友差点签下的单子就是这样的。销售口中所说的"低息"，换算成实际的年化利率接近12%。这不是买车而是给银行打工。所以在车贷审批过程中哪怕已经到了签合同的地步，也得把利率条款一个字一个字地搞清楚。别不好意思问问题的时候要直接要求他写出计算过程来。

怎样计算出真实的利率呢？

方法其实很简单，不管销售怎么讲费率，你都可以问：一共贷多少钱、每个月还多少钱、分几次。这三个数拿到之后自己找一个贷款计算器输入一下就可以知道真实的年利率了。现在手机上有很多这样的App，随便下载一个就可以了。实在不想下的话就用个笨办法，在等额本息还款的情况下真实年利率大约是费率的1.8到2倍左右。销售说费率4%，你心里就得有个数，实际利率大概在7%到8%之间。这才是真的数字。

流水不够的话怎么办？审批的时候最让人头疼的事情

我也遇到过这样的情况。去年我生意上的资金周转比较紧张，想换辆车跑业务的时候银行流水不是很好看。那时候愁得头发都掉了一大把了。后来怎么样？就是找对方法，并非造假。很多银行除了看工资流水之外也会认可其他的收入证明文件。比如你有房子出租的话，租金收入能不能做为一个证据来使用呢？你的营业执照已经开了两年以上了吧？公账户的流水有时候也可以用到。

还有一个方法就是增加共同借款人。一个人流水不够的话，加上你老婆两个人加起来够不够？这招在很多银行都可以用到，并且前提是你俩征信都没有太大问题。如果你们夫妻二人的征信都存在问题的话就不要瞎折腾了先把征信弄好再说吧。哪些银行接受这些规定、各个城市的政策可能不同，要亲自去网点咨询，不能只在网上查询。网上的信息已经过时很多年了，去年还不是这样呢，今年的政策早调了好几轮。

另外还要提醒一下。申请车贷的时候，不要在短时间内同时向多家银行提交申请。你认为这是广撒网吗？其实就是在自己挖坑啊。每次申请都会在你的征信报告里增加一条"贷款审批查询记录"，如果查得太多的话，银行就会觉得你会出现严重的资金短缺情况，并且风险很大，直接拒绝放款。见过一个月内就向七八家申请的，最后一家都没有批准的情况都是自己的作死行为。选定两家比较靠谱的企业后集中力量去进攻才是正确的选择。

审批通过之后不要放松警惕，放款之前最后一道关

你认为只要审批通过了就可以高枕无忧了吗？别高兴得太早。从审批到放款之间有一个时间差，在这个期间内，银行还会对你的征信进行复查。如果在这个时间段里你手贱点了网贷或者信用卡刷爆了的话，一旦被风控系统预警，贷款就会直接叫停。到时候车都提走了钱还没到账4S店可以把你告得倾家荡产

这不是危言耸听，确实有这样倒霉的家伙。之前我听说过一个例子，在审批通过之后客户认为稳了就去申请了一笔消费贷款来支付购置税。结果银行在放款前复核的时候发现多出一笔新的负债，并直接拒绝放贷。最后这个哥们四处借钱填补窟窿，狼狈得很。因此贷款还清以前不要触碰网贷平台、信用卡尽量少刷。等到钱到手了之后再买辆车回家也不迟。

说了这么多，其实车贷审批也没有那么可怕，关键是心态要平和。不要相信销售单方面的说法，自己心里要有账本。流水够不够？利率是多少征信有没有花把这几件事弄明白就基本上不会出大的问题了关于"内部渠道""包过秘籍"之类的乱七八糟的东西听一听也就罢了，真信上头的话就是输掉了。

下次去4S店办理车贷的时候，记得带上计算器，并且控制住自己的好奇心，不要随便点开网贷广告。