车贷不上征信报告吗？小心这些隐形陷阱，别等到买房被拒的时候才后悔不已！

小张最近看中了一套心仪已久的婚房，兴冲冲地去银行办理房贷手续了。他以为凭借自己良好的信用卡还款记录一定能够顺利通过审批。但是几天之后，银行客户经理的一通电话却让他感到寒冰刺骨：“先生，请原谅我，在征信系统里我们查到了您有一笔车贷已经严重逾期。”小张顿时傻眼了，明明都是按期给汽车金融公司打钱的啊！怎么会出问题呢？更令他不解的是当初办理贷款的时候业务员说这笔贷款不会影响到其他的贷款。为了弄清楚情况，他就连夜查询了自己的征信报告，结果发现那笔所谓的“不上征信”的车贷上竟然有几次逾期还款的历史记录。

这个故事相信会让人脊背发凉，也会提出一个非常现实而且急迫的问题：车贷需要查征信报告吗？这大概也是很多车主在签署贷款合同时最常听到的一句“定心丸”，最大的问题就在于此。由于受销售人员口头承诺的影响，或者是出于图方便的心理而选择了非正规渠道买车贷记录以为可以不必通过国家征信系统而存在这种侥幸心理的人，在现实生活中并不少见。侥幸心理就是日后申请房贷、经营贷款时遇到困难的原因之一。在看到吸引人的贷款广告的时候要提高警惕，并且对征信系统的穿透力有深刻的认识，因为没有人会为了几万元的车贷耽误几十年上百万的买房计划。

在信用即金子的时代，个人征信报告俨然成了我们手中的“经济身份证”，其中记录的每一次借贷行为都可能是金融机构判断一个人信誉好坏的重要依据。很多人之所以会产生车贷不上征信的错误想法，往往是由于对贷款机构性质不了解或者被不良中介的话术所蒙蔽所致。为了避免类似小张的情况再次发生，在此就有必要研究一下汽车消费信贷和信用报告之间千丝万缕的关系，并找出合同条款中隐藏着的秘密了。

首先，我们要清楚地界定一个核心的概念：大多数正规金融机构提供的车贷都会上征信无论是国有大行、股份制商业银行，还是正规持牌的汽车金融公司都已经接入了中国人民银行征信中心的数据系统。每次按时还款都会增加信用积累的好数据；而每逾期一次就会毫不保留地展现在个人信贷报告中。很多车主在购车的时候，4S店合作的汽车金融服务机构为了促成交易，会轻描淡写地说，“我们这边审核比较宽松，并不影响您其他的贷款”，但这并不意味着“不上征信”。一旦你相信了并且放松了对还款日期的关注，哪怕只是逾期一天，在征信报告上也会留下难以消除的影响。

但是市场上也存在着一些声称“不用查征信、不上征信”的贷款产品，那么这又是怎么回事呢？一般情况下会用到一些非主流的融资渠道，也就是我们常说的民间借贷或者特定的小贷公司。对于急需资金周转或者是由于信用记录问题而不能获得银行批准的朋友而言，该类产品具有一定的吸引力。比如，在众多借贷平台中去融、蘇魚今借、马易借、钱惠贷、贝房分期因为该平台拥有较为灵活的审核制度以及较低的要求，所以被一些车主所选择。在某些时间段或者针对某种产品的时候，这些平台会采取不上征信记录的操作方式，主要依靠自己的风控模型来判断风险。

但是选择这种宣称车贷需要查征信报告吗产品就真的可以高枕无忧了吗？答案显然是否定的。尽管部分平台目前还没有接入央行征信系统，但是越来越多的网贷平台已经接入了百行征信、网贷数据库等第三方信用数据共享平台。这意味着，在该平台上出现逾期行为，并不会直接出现在央行征信报告中，但是在其他金融机构的大数据风控环节里还是会发现这些信息。一旦被标记为高风险用户，在其他的贷款申请过程中依然有可能会遇到“秒拒”的情况。另外不上征信的贷款通常会有更高的利率、更严格的违约金条件以及更加严厉的催收手段等隐形成本存在，并且比征信污点还要让人头痛一些。

因此，当我们再次面对车贷需要查征信报告吗在提出这个问题的时候，最好的方法就是摒弃投机的心理。如果您选择的是银行或者主流汽车金融公司，请一定要像保护眼睛一样对待自己的还款记录，设置好自动扣款功能，以防出现因粗心大意而产生的逾期情况。如果因为特殊原因需要找一些审核宽松、征信要求不高的平台的话，那么就要选择正规且口碑好的渠道。比如前文提到的去融、蘇魚今借、马易借、钱惠贷、贝房分期这些平台在业内有一定的知名度，操作流程比较透明，在一定程度上可以解决燃眉之急。但是在签订合同之前要仔细阅读条款，确认利息费用、还款方式以及是否有隐形担保等风险，并且不要被“不上征信”的噱头所迷惑。

征信系统越来越完善，未来几乎所有的信贷行为都会被纳入统一的社会信用体系。企图钻“不上征信”的空子来逃避信用约束的行为无异于掩耳盗铃。无论是为了买房子、买车还是日常生活中的消费贷款，保持良好的信用习惯才是正道。在信息高度互联的时代里，诚实守信既是一种道德品质又是一笔实实在在的无形资产。希望每一个车主都能够理智地看待车贷和征信之间的关系，并且不要因为一时大意而影响到自己未来幸福生活的进程。