不要再找了，绝对下款快的口子是不存在的

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到一条消息。是一位两年前曾经找过我的家庭资产配置的老客户张姓人氏，从事餐饮连锁行业。语音信息很长很清晰，声音都在发抖了说因为供应商突然断货所以要求他马上打款五十万来购买原材料否则这周的营业额就要减半了。当时非常着急地问我有没有这样绝对下款快的口子哪怕利息再高也不拒绝，只要钱半小时之内能到手就行。

说实话，我当时听了心里挺无奈的。这么多年做理财规划师了，我最害怕听到这样的问题。平时大家觉得自己很理性，一到急用钱的时候，脑子里的风险控制机制就全部失效了，只想找一个"救命稻草"。老张当时就是这种情况，他说网上有人推那种无视黑白户、秒批秒到账的产品，请问有没有人可以试一下？

我当时就把他拦住了。这件事没有商量的余地了。

为什么找不到下款快的正规口子

很多人在网上搜"下款快"，结果找到的是很多不知名的贷款广告。正规的金融机构是不会承诺"绝对"这两个字的。银行不是慈善机构，风控就是他们的命脉。那么如果有一个口子真的可以做到"马上办妥手续",这又代表什么呢？它几乎放弃了风险控制审核。

谁来买单呢？应该是那些按时还款的人，或者是用很高的利息去弥补坏账损失。其实产品本身就有很大的逻辑缺陷。去年我研究了市面上几十款标榜"极速放贷"的产品后发现：宣传越离谱的，背后综合资金成本就越高，有的年化利率甚至可以达到60%以上。这不是借钱的问题，而是喝血的问题。

老张当时不信邪，觉得我太保守了。后来我把账算了一下，如果去碰那些不正规的高利贷的话，五十万借一个月，光"服务费"和利息就有可能要还六十多万。万一还不上钱呢？他的餐饮店就会直接变成零嘛。把帐给算完了之后他就比较平静了。

真正靠谱的快速下款口子有哪些特征

那么是不是真的没有快速下款的渠道了呢？不是。但是这些渠道从不通过广告来大张旗鼓地宣传自己。根据我的经验，真正出货速度快的产品一般都有以下特点：背靠持牌消费金融公司、纯线上自动化审批、有明确定价表。

比如老张后来按照我的建议，没有去点击那些乱七八糟的链接。让他先看自己常用的一两个支付软件里借贷入口的地方。其实这很简单：如果你经常在该平台上消费并且有流水记录的话，那么平台就会对你的信用画像很清晰了，并不需要你再提交很多资料来证明你是"你自己"。大数据下的预审批额度才是真正的快。老张那天晚上，在某个支付平台上面凑够三十万之后又用经营贷的手机银行提了一笔二十万左右的钱款，前后不过四十几分钟就解决了问题。

这才是现实。绝对下款快的口子其实质上就是你平时积攒下来的信用变现，并不是临时抱佛脚找到的神秘途径。

避开这些坑比找口子更难

见过太多人为了追求所谓的"快"，结果踩到泥了。给大家列举几个典型的坑点，请不要掉进去。

第一个大坑就是前置收费。不管对方说得天花乱坠，只要让你先交"工本费""解冻费""保证金"的，直接拉黑。正规放款机构在下款之前是不会收你的钱的。行里有一个不成文的规定，在没有见到钱的时候就先付款的人中，十个里面有九个是骗子，剩下的一个就是脑子不好使了。

第二个坑就是所谓的"强开技术"。网上有些中介声称有内部渠道，可以帮你强行提高额度、修复征信记录。银行系统现在都是自动化的，并不存在人工强制开通的情况？那些中介不过是在你的信息上到处试探，如果能成功就收你钱，不能的话就把人拉黑掉。而且频繁查询个人信用报告的行为会使您的信用报告变得混乱不堪，在以后申请正规贷款的时候也会更加困难。

前年有一个客户，信了中介的话给了一万元"包装费"，结果钱没到手反而被各种骚扰电话弄得不得安宁。到现在我还能想起他当时那种后悔的样子，拍大腿都没用。

"下款快"的三个真相

很多人对于贷款的速度存在错误的认识。第一秒批并不意味着立刻放款。有些产品的审批速度快，但是银行转账的时间限制可能会造成晚上或者节假日的延迟发放。第二额度大不等于下款快。申请额度越小的时候，被批准的可能性和速度就越高，因为风险敞口比较小。第三新口子不一定好。新上线的平台一般系统不稳定，或者是风控模型还在磨合期，反而容易拒单。

具体的数字我记不太清楚了，大约是这样的：目前市场上比较流行的消费贷产品平均审批时间在10分钟到2个小时之间。如果过了这个时间段还没有动静的话，大概率就是被系统卡住了，在这种情况下就不要傻等着了，赶紧换一家试试吧。

另外，各个城市之间的政策也会有所不同。一些银行的线上快贷产品，在一线城市已经开放得比较早了，系统的模型运行也顺利得多，但是在三四线城市的推广还不太普及，或者数据对接存在问题。具体情况最好向当地客户经理咨询一下吧，我对自己所处地区的了解最多，并不能对其他地方的情况做出保证性的回答。

怎样判断一个口子是否适合你

与其到处问别人有没有"口子"，不如花点时间去审视自己。你的信用状况怎样？有无社保、公积金情况名下是否有资产？这些才是影响你贷款速度的因素。

如果你的征信情况很好，平时信用卡还款记录也不错的话，那么银行的"快贷"产品就是为你的。基本上都是秒出额度、利率还低一点年化在4%-6%左右。但是如果你有不良信用历史或者负债率很高的话，就别想有什么快速的方法了，这时候求快其实就是往高利贷里跳。

这事儿很残酷。金融行业一直是以锦上添花为主，很少有雪中送炭的行为。你越有钱、信用越好，借钱就越快、成本也低；反之则相反，钱少而且着急的人借贷的成本就会高很多甚至根本借不到钱。

那天晚上解决了老张的问题之后，我和他聊了很久。后来他也承认了，如果当时真的点了那个"无视黑白户"的广告的话，后果应该也很难预料到。那条广告链接他已经再看不到了，应该是那种打一枪换一个地方的地盘移动型平台吧。

不要总想走捷径，世界上哪有那么多绝对快速拿到好处的路可以让你去捡漏。平时要保持良好的信用记录，在需要的时候才能用得上。