不要被蒙蔽了，正规的小额贷款一定要下口子并不是你想的那样

凌晨两点左右，我还在查看后台留言区的粉丝消息中，有位粉丝发了十几条信息问我有没有那种小额贷款一定要下口子他急需用钱，网上那些号称"百分百下款"的广告都试过了，不但没有拿到钱反而把手机通讯录给爆了，并且还要交几百块钱作为包装费。说实话我心里挺不高兴。我在这个行里面摸爬滚打十几年，见过太多因为急病乱投医的人最后被高利贷拖进去了泥潭。今天就说到这里吧，给大家好好说一说我这里是怎么回事的，省得以后大家再踩坑了。

为什么不能找到百分之百下款的口子

市面上标榜必下的，大多都是骗人的把戏，剩下的那百分之一可能是你运气好撞上了放水期。但是如果你还指望通过它来吃饭的话，那就还是放弃这个想法吧。银行以及正规的金融机构并不是慈善机构，他们贷款的目的就是为了盈利，并不是为了做善事。每笔贷款都有风控模型在监控着，你的征信、流水、负债率甚至你手机的习惯都是被考虑的因素之一。说白了人家系统比你们更了解自己。你以为资质还可以，在系统的看法里早就被打上了"高风险"的标签。

去年有一个做餐饮的小老板找到我，征信上有一尺厚的记录全是网贷查询条目。他说网上的一些中介说只要交一点"服务费"就可以帮他弄到一个"内部渠道"，号称无视黑白户。结果怎么样？钱没看到，在这个过程中花费了三千多块钱的服务费用。到现在这件事我还记得很清楚。所谓的"内线关系"就是用你的信息撞库，撞过了他赚佣金，撞不过去就说你是资质问题，反正服务费是不退的。这些人太阴险狡猾了。

小额贷款容易下款的渠道有哪些比较靠谱的选择

既然没有绝对的"必下"，那么有没有容易下的呢？确实有这样一种情况存在，但是需要找到正确的途径。与其在网上到处乱找小额贷款一定要下口子不如认真地去关注一下下面这几个方向。不要总是想着走捷径，而捷径通常是最近的路。

持牌消费金融公司相对宽松的产品

马上金融、招联金融等持牌机构虽然也是正规军，但是他们的风控策略和银行不一样。银行主要看硬指标，公积金、房贷之类的。消费金融机构更看重的是你的消费场景以及行为数据。如果你经常在某些电商平台购物，并且信用记录良好的话，那么通过这些平台的借款入口申请，其被批准的概率要比直接去银行要高很多。我的一个亲戚没有公积金但是淘宝用了好几年芝麻分也不低招联借过两次都很顺利。当然利息比银行会高出许多，请做好心理准备吧。

城商行、农商行的线上快贷

很多人只关注四大行，实际上很多地方性的城商行、农商行为了争夺客户，政策上比较宽松。特别是如果你的开户银行在当地的某个城市或者你在当地有稳定的住址和工作信息的话（即使没有房产），申请该银行线上快贷产品的额度不大但是通过率却很高。前阵子有个粉丝说，在老家的一张农村商业银行卡里存着一些零钱，后来点开手机银行发现有一个叫做"普惠快贷"的功能，进去之后就显示有两万元的贷款额度，年化利率只有6%左右。比网贷便宜得多。各个城市的情况可能不同，但是这个方法还是可以试试看的。

但是说到底，这件事情也不见得是那么绝对。去年还不是这样的情况，在今年很多城商行坏账率上来之后也开始收紧了。因此如果发现某家银行之前可以下款而现在不可以的话，并不要觉得奇怪，风控策略会根据市场情况进行动态调整，上个月还是放水的时候，这个月就关门了。

决定你能否顺利贷款的关键因素

很多人申请贷款被拒，不知道哪里出了问题。给我一个提示吧，有些东西在网上查不到的。手机设备信息之类的东西，很多人都不把它当回事儿。

你信不信，你的手机里有多少个贷款APP，在申请的时候定位在什么地方，填紧急联系人的时候是不是用的是同一个号码，系统都清清楚楚。有一次我跟一个做风控的朋友喝酒聊天时吐槽说他们系统的规则是如果发现申请人手机上安装了超过五个网贷App的话直接拒绝无需查看征信记录。为什么？因为这样的人大概率都是拆东墙补西墙的行为，风险很大。所以在申请之前先把那些乱七八糟的APP删掉一些吧，别让系统觉得你是一个"饥渴难耐"的人。

还有一个很有趣的。为了使自己的工作看起来更稳定一些，在填写公司电话的时候，他们选择的是自己朋友的小号。你认为系统是傻的吗？一拨通过去要么显示为空号，要么接电话的人吞吞吐吐，“假单位”查出来就对了。别这么想大数据库比你想得厉害多了。如果你想要提高通过率的话，就要老老实实地填写真实的信息，即使资质一般也罢，至少系统会认为你是个诚实的人。诚信在风控模型中也是有分量的。

那些标榜"必下"的中介都是怎样骗取你的

说到这儿，我还要泼盆冷水。市场上收取"点位费""包装费"的中介公司大部分都是靠信息差来赚钱。所谓的"包装"也就是对资料进行美化或者用你的信息批量申请而已。这些人嘴里从不实话讲出来。他们所说的"内部渠道"其实就是知道哪家银行最近放水了。这个消息有价无量吗？有价值，但是绝对不会值上那几千块钱的价格。

更坑的是，有些黑中介会用你的身份证去申请高炮平台的钱，钱到账后他们就拿走大部分，并留下很多债务以及催收电话。我之前有个客户本来只想借两万块钱，结果被中间人做了十几笔网贷借款业务总额度十多万元，最后利滚利还不上。这不是帮忙啊，简直就是杀人不偿命的勾当。遇到这种情况直接拉黑就行了不要犹豫。

说到底，就是找小额贷款一定要下口子这事儿本身就是个伪命题。真正的"必下"就是资质过硬的意思。如果你的征信烂得不行，负债率很高的话，神仙也救不了你。但是假如你是由于信息不对称而错失了适合自己的正规产品，那么多花些时间去了解一下肯定会比盲目求医要好得多。

不要总想着天上掉馅饼。真正到了没钱的时候，先看看自己的手机银行是否有预授信额度，然后再去查一查本地农商行有没有相关政策。实在不行的话可以向亲戚朋友借钱周转一下，哪怕给一点利息也好过被网贷坑得家破人亡啊？路是你走的，但是陷阱也是你自己闯下的，多长个心眼吧。