不需要查征信的贷款？从业12年，你别想有什么好梦了

上周三下午，我在喝一杯茶的时候，店里冲进来一个小伙子，大汗淋漓地坐下说要找不查征信的贷款。你现在的征信情况怎么样？他不说什么话就把手机递给我看了一下好家伙网贷逾期十几笔还担保代偿了我直接跟他讲兄弟如果能从正规机构拿到贷款我就给你一万块钱

这话不是气话。干这行已经12年了，手上做过上万单生意的我最怕碰到这样执迷不悟的人。很多人认为没有查征信就是救星，其实呢？那里有个坑，进去就出不来。

先泼盆冷水：不查征信的贷款是什么样的？

市面上有很多声称"不用查征信就能秒下款"的广告，其中九成以上都是骗子，剩下的那一成才是高利贷。真正不查询个人信用记录的方式非常有限：亲戚朋友之间借钱、民间私人借贷以及极少数典当行押车押表。就这么回事吧

银行要查征信吗？别闹了。银行的钱就是储户的存款，风控是生命线，征信报告是门槛。即使是一些农商行、村镇银行的"宽松产品"，嘴上说不看大数据，实际上还是要进行检查，并且对于逾期记录稍微宽容一些。但是也有一定的限制性，在不同地方政策有所区别，我只了解我们片区的情况，并不能随便下结论。

去年有一个做餐饮的老张，听信了网上广告上的"无视黑白户"的网贷服务申请。结果怎么样？拿到五千块钱的时候，实际签的是八千块，在七天之内要还清本金，并且利息是从本金里面扣出来的。砍头息的话年化利率能达到1500%左右。老张还不上钱了，被催收爆通讯录，老婆差点跟他离婚。后来他找我帮忙处理债务的时候，我就发现那合同很像套路贷。踩坑之后血本无归。

号称"征信花了也能贷"的渠道到底水有多深？

很多人搜征信不好怎样贷款结果被一帮中介带到了各种奇奇怪怪的地方。把套路拆穿给大家看一下。

第一种是AB贷。中介说可以办理，让你找一个征信好的朋友做担保人或者紧急联系人。那么呢？用你的朋友的身份去贷款，钱你拿走，债务由你来承担。这事儿就该算缺德了带烟味的了，在我看来最后朋友反目成仇的事情已经很常见了。如果遇到这样的中介的话，立刻离开就好了。

第二种，包装资料。中介要你几万块钱"包装费"，说能帮你做假流水、假工作证明。银行风控可不是那么容易被蒙骗的，在审查过程中很容易发现伪造材料，一旦发现问题不仅贷不到款还会因此被列入黑名单而无法再申请贷款了。我有个同行前年因为这件事进了踩缝纫机里三年半。虽然水很浑浊但是有些底线不能突破。

第三种最坑爹的就是纯粹的网络诈骗。让你下载一个APP，填很多信息之后说你的卡号输错了，资金被冻结了要交解冻费。缴纳完押金后还要支付手续费，而费用又要按照时间长短来决定。反正就是各种各样的理由让别人给你钱，但是你一分钱也拿不到手。这样的案子我见过不下二十起，受害者大多数都是缺钱的人。

征信有问题，有没有正规的办法？

说了这么多，征信烂了就完全没戏了吗？不是。要看坏到什么程度以及怎样去补救。

如果只是查询次数多、网贷笔数多，但是没有严重的逾期情况的话，有些银行的"二抵"产品或者消费金融公司是可以沟通一下的。这块我有发言权。前年帮一个做物流的朋友办过贷款的事情，他贷了二十几笔，一个月查七八次征信花得像调色盘一样丰富。但是他有一套房子并且还有按揭在身上的情况。给他做了二次抵押借款利息比首套房高一些但是网贷便宜很多把那些乱七八糟的网贷全部清掉征信养了一年后来又转成了低利率经营贷款。这就是所谓的"债务优化"，前提是你得有资产或者真实的经营流水。

还有一种情况是几年前逾期的，金额不大，并且已经结清了。可以尝试一些地方性银行的产品，或者增加共同借款人来降低风险。但是说实话门槛都不低而且政策变化很快去年还好批的东西今年可能就停掉了。能不能办要根据目前的政策窗口而定。

不要再被"内部渠道"骗了

经常有人问到中介有没有内部渠道，可以办下银行无法办理的贷款？我笑着对你说，中介的作用就是信息匹配，知道哪家银行喜欢什么样的客户，并且能避开那些肯定会拒绝你的地方，少走弯路。而不能把黑色变为白色了。吹嘘"包过""强开"的是个骗子一个算一个。不是我家开的银行也没有那个本事

实在借不到钱的话，应该怎么办？

这是最扎心的问题，但是我也只能实话实说。如果你的征信已经被弄得一团糟了，并且没有资产可以作为抵押的话，在正规渠道上是很难办理成功的。这时候千万不要病急乱投医，去接触那些不查征信的贷款方式，那是自食其果的道路。

正确的做法是什么？和债权人进行协商，请求延期或者减免。我知道这很难开口比登天还难但是这是唯一的出路。见过太多因为不敢开口而被债务越滚越大最后还不上的例子了。反而有一个客户主动跟银行、网贷平台沟通说明自己的困难最后达成了分期还款协议虽然日子过得紧巴巴但至少可以喘口气了

还有一种办法就是增加收入。这话听起来很废话，其实大实话。所有的贷款都要归还的，借来的钱不是收入而是对将来劳动成果的一种预支。如果未来无法产生足够的现金流来偿还债务的话，那么借钱就相当于自己给自己挖坑。

写到这里，又想起那个周三下午的小伙子。最后给他提了个建议：先把小额网贷还清，养半年征信之后就不要再乱点网贷链接了。他听完后有些失望，觉得我没有帮他把事情办好。但是我知道这是对他最负责的话。如果真的能找到"不查信用报告"的借口的话，恐怕这辈子都翻不了身了。

如果你真的需要借钱的话，先想一想这笔钱是不是非借不可？有没有其他的办法来周转呢？如果答案是非借不行的，就先把征信报告打出来，请一个值得信赖的人帮你看看是否有救。不要在网上乱找资料了，越查就越容易上当受骗。