不上征信网贷口子真的存在吗？揭开那些鲜为人知的真相

上周三晚上十点左右，我刚要下班的时候就接到了一个陌生的来电。电话里是个年轻人的声音，声音很急促地说急需五万元周转资金，请问您那边有没有？不走征信网贷口子已经不是今年第一个这样问我客户的了。每次被问到这样的问题的时候，我都会感到很无奈。我是老陈，在贷款中介公司做了九年时间，经手的单子少说也有上万笔之多，从银行抵押贷、民间拆借等等各种各样的情况我都见过。今天就来分享一下这个话题吧，把行业里不能明言的事情都拿出来讲一讲。

那些号称"不上征信"的口子到底是什么来头

市面上所谓的"不上征信"，其实就三种情况。正规消费金融公司产品接入了央行征信系统，并且部分小额、特定场景的消费分期暂时没有上报。现在越来越少的人会用这种口子，监管也越来越严格，在去年还不是这样，今年政策刚调过，很多以前不报备的企业也被要求补录信息。第二类为小贷公司或者民间借贷等机构并没有接入征信系统的资格。第三种就是典型的诈骗平台了，以不上征信为由收取各种保证金、验证费。

其实，很多人都有这样的心态。征信花销大、查询次数过多或者有过逾期记录的话正规渠道走不通了只能通过"后门"来解决。但是问题是后面这条路真的好走吗？

我的客户叫小张，从事装修生意的，在去年承接了一个大工程需要资金支持。由于征信上有担保代偿记录，所以银行贷款申请不成功了，于是信以为真的在网上找了个"不上征信"的途径。结果怎么样？钱是借到手了，但是实际到账的钱比合同上写的少了三十万块钱，对方说这是服务费以及风险保证金。还款的时候才发现逾期一天要缴纳高额罚息，年化利率算下来接近200%。小张找我时已经还了一倍以上的本金，但是他仍然天天催收。看了他的合同就知道是一份阴阳合同，在法律上很难维权。

怎样辨别可靠的不上征信的贷款渠道

既然有需求，市场就会提供。不是所有的不上征信的口子都是骗子，但是要会分辨。靠谱渠道一般会有以下几个特征：第一点是正规牌照可以为小贷公司等也可以查到工商注册信息第二、利率比银行高一些但不会过高超过月息3%就要注意了第三合同条款明确没有暗中加价第四催收手段得体不爆通讯录也不上门骚扰。

那些不靠谱的口子也有明显的特征。开口就要先交钱的，肯定是骗子了，不要犹豫直接拉黑吧。承诺"黑户也可以下款"的是套路贷。利息说不清道不明地只告诉你每天给多少，实际利率肯定很高。还有一个细节被很多人忽略：正规平台都有客服电话和固定的办公地点，并且可以查询到ICP备案号，而只有一个微信号、连公司名称都不愿意透露的人，你敢把钱给他吗？

我之前遇到过一个做餐饮的老板娘，叫王姐。她的店里资金周转困难，请了月息2分的民间借款，不查征信，在本地有一个放贷的老手是对方。本来觉得两成利息可以接受，但签合同时才得知，利率为"砍头息"，实际获得八万贷款额，并且每个月都需要以十万本金来支付利息。最后王姐把店里用的东西都抵押了才能还清债。她后来跟我说早知道这样还不如让我帮着走正规渠道呢。

不上征信的网贷有什么隐藏的成本

很多人只看到了不上征信的好处，而忽视了其背后的代价。总结出几个常见的坑都是真实案例中得出的。

第一个坑：综合成本远远超过你的想象。不上征信的话，资金成本就比较高了，再加上各种名目的费用之后，实际的年化利率往往会达到50%以上甚至更高。每个月还的钱是不是少？因为把期限拉长了，总利息算下来吓死人啊。最离谱的一个例子是借五万块钱还出了十八万元还没有还清呢，最后本金反而越来越大了。

第二个坑：催收手段没有底线。正规银行和消费金融公司受监管约束，因此催收是有规范的。但是那些不上传征信记录的民间途径又该如何处理呢？爆通讯录不算什么新鲜事了，P图侮辱、上门泼油漆、跟踪威胁家人这些事儿我都知道一些。有个客户跟我说过，他借了一个口子逾期三天之后，他的父母、公司领导以及前任女友都接到过催收电话。这件事差点把人给炒没了饭碗。

第三个坑：可能会触犯法律。有些口子看起来是借贷行为，实际上却是洗钱或者其他非法活动的工具。你以为自己只是借点钱而已，结果就变成了帮凶了。去年有一个新闻，在贷款平台帮助下走账的学生被判定为构成帮助信息网络犯罪罪，并因此被判有罪而前途尽毁

什么时候可以考虑用这种口子

说了这么多坑，是不是所有的不上征信的口子都不能碰？也不尽然。如果符合下面几点的话可以考虑：短期周转，在约定的时间内能够还清；资金需求急迫，正规渠道来不及处理；已经对对方的情况有了足够的了解，并且确认是合法机构；总成本在可承受范围之内，不会影响正常的生活。但是能同时满足这些条件的很少。

我的建议就是：先把征信养好，走正规渠道才是长久之计。实在没有办法的话就去民间借贷了，但是要找有口碑、有实体店并且经营时间比较长的本地渠道，并且不要在网上随便找。网上的口子十全九虚，剩下的那个也不一定适合你。

行业内幕：中介不会主动告诉你的事情

我们这个行业的人，平时有些话是不方便说的，但是今天我愿意透露一点。很多中介推荐不上征信的口子，并不是因为这些口子好在哪里，而是佣金高了导致他们不愿意去讲清楚那些问题。有的平台给中介机构返点能达到借款金额的10%甚至更高，你说中介机构会怎样推荐呢？这件事情听起来很荒唐，但是行业的现状就是这样。

还有一个很少有人知道的事实就是申请时间也需要注意。每个月的下旬，特别是25号之后的小贷公司放款额度比较多一些，审批也比较宽松。月初的时候刚刚开完会定好当月的任务了所以审核比较严格。大体上各个公司的做法不一样，但是大致的趋势是一样的。另外工作日早上提交的话比下午以及周末时被批准的概率要高些，因为那时候审核人员刚上班状态最好。

"不上征信"还存在一个误区，即不上央行征信，并不代表不上其他征信系统。现在有很多第三方征信平台，比如百行征信、前海征信等，很多网贷口子都会接入。你在这些平台上留下的信息银行查不到，但是其他的网络借贷平台可以查询到。因此不能认为借款不用上征信就可以肆意逾期了，在此期间"网信"记录也会对之后的贷款造成影响。

已经踩坑了怎么办

见过太多被网贷坑得倾家荡产的客户，有的及时止损，有的越陷越深。如果你已经借了不靠谱的钱还在利滚利中挣扎的话，我有几点建议供你参考。

第一，马上停止"以贷养贷"。很多人认为再借一笔把旧账还了就行，简直是饮鸩止渴。你每次新借款的时候成本就会提高一点，到最后就越来越深了。第二要清点所有的债务，并且弄清楚每项的本金、利息和费用是多少。不知道自己欠了多少钱的人怎么能借钱呢？第三主动与债权人沟通说明情况争取减免一部分费用或者延长还款期限。正规机构一般会愿意协商，不正规的话……说实话，协商的空间不大，但是试一试总不会坏处。

有个叫小刘的年轻人去年来找我帮忙解决债务问题。他最初借了五千块钱买手机，后来还不上了就去别的地方借钱来补窟窿，越滚越大最后有八万多。当他找到我的时候整个人都崩溃了。把他的负债情况捋一捋发现其中有几笔属于高利贷的利息已经超过了法律保护的程度。之后我们请律师介入处理，最终只还本金以及合法的部分利息，并省下好几十万。这件事情让我很感慨，在这个社会上并不是每个人都想欠钱的人是真的被套路之后不知道自己已经被套路了。

最后说大实话

写了这么多，其实我只想说一件事：不走征信网贷口子不是洪水猛兽，也不是什么救命稻草。它是有成本和风险的工具之一。要弄清楚自己是否能承受这样的代价与危险，并不能因为上面写的是"不上征信"四个字就盲目地往前冲。

见过太多人，本来只是缺几万块钱周转的钱就走了错路子了，最后赔进去几十万甚至更多。也有征信不好的人找对了方向后慢慢解决了资金问题、把生意做起来了的。哪里不一样？关键看是否能正确认识现实并作出合理的判断。

现在市面上有没有靠谱的不上征信的产品？有，但是不多，并且门槛比以前高了。哪些平台具体是什么样的我不方便在文章中直接推荐，因为每个人的情况不同，适合别人的不一定适合自己。但是有一点我可以肯定的就是在网上大张旗鼓地打广告、承诺"黑户必下"的人你离得远远的吧。

缺钱的时候，人的判断力就会降低，会被各种"快速下款""不要征信"的广告所吸引。但是越是这样的人越要保持冷静态度。多问一下：这个平台怎么样？利息是多少呢？如果还不上怎么办？想好这些问题之后再决定是否借钱吧。

如果你不确定的话，找一个值得信赖的中介咨询一下要比自己瞎猜要好。当然也要选择愿意和你实话相告、不会骗你的中介，不要找那些只想着从中牟利的人。怎样判断呢？看他说得对不对，看他给的意见是不是真的为你着想，他有没有把风险跟你讲清楚。

钱的问题，从来都不是小事。希望你找到适合自己的路子，在网贷的坑里不要栽跟头了。