不上征信两万元口子真的存在吗？从业十年我说个大实话

上个月有一个刚毕业的小伙子来找我，开口就说有没有不上征信2万口子我当时就笑了，问他这是谁教的。他说网上查了征信花了银行大门已经关上了想找一个后门弄两万块钱周转。看着他那张还带着学生气的脸庞的时候我心里也挺复杂的。如果这孩子真的相信网上的广告的话，那么大概率会受骗上当。

其实我做了十年的理财规划，见过太多被"不上征信"这个噱头坑得血本无归的人。

先弄明白：不上征信到底是什么意思

很多人认为不上征信就是"借了不用还"，或者"对以后买房买车没有影响"。

别傻了。

征信系统就好比是大众点评，每一次你借了钱还没有还的时候，在大众点评上就会多一条评价。所谓不上征信，并不是说这条评价没有出现在大众点评中，而是意味着这笔债务仍然存在并且债主也是不好惹的类型。

目前市场上真正不经过征信的贷款主要分为三类：亲戚朋友之间的小额借贷、小额贷款公司推出的非标准化金融产品以及游走在灰色地带的民间融资。前两种情况还好，第三种呢？踩坑的概率要比想象的大得多。

所谓不上征信的，猫腻在哪

去年有一个叫老周的客户，做装修生意的，因为前几年生意不好，在征信上留下了几个逾期记录。急着用钱发工资的人在网上找到了一家自称"不上征信、秒下款"的服务公司。结果怎么样？

借了两万，到手一万六，但是合同上写的是二万一。

对方说这是行规，服务费利息先扣。老周当时急得团团转，并没有仔细考虑就签了字。后来还不上的时候，那家公司直接到他的工地上闹，把业主家的门都给堵上了。最后事情发展到了这种地步，老周不但钱没少赔出去，而且生意口碑也受到了影响。

正规金融机构是没有不上征信的。从2020年开始，监管的要求越来越严格，以前那些"漏网之鱼"的小贷公司现在也基本都接入了征信系统。为什么一个机构会害怕上征信呢？心里有鬼吧

真的需要两万元钱，有没有好的途径

具体情况具体分析。

如果征信只是"花"了——查询次数多、有几张信用卡刷爆，但是没有逾期的话，其实还有救。很多银行都有线下审批的渠道，客户经理手上有一定的自主权。去年帮一个做电商的朋友办过一次信贷业务，他征信查询次数多达二十几次，在线上申请全被秒拒。后来带着他去了我们合作的一个城商行，客户经理看了他的流水以及实际经营情况之后批了五万。

利息比一般的贷款要高一些，年化利率在12%左右，并且至少是正规银行、可以被征信并且合法合规。

如果你的征信已经被"黑了"——存在连续逾期、呆账或者被起诉的情况的话，那么我不得不告诉你：2万口子正规渠道很难获得这么大的资金。这个时候与其到处寻找"不上征信"的歪门邪道，不如老老实实地和家人坦白或者卖掉一些资产周转一下。

我知道这话听起来不太好听。但是借高利贷造成的后果，要比人们想象中严重得多。

一个很少有人关注的选择

有些银行的"消费贷"产品对于征信的要求比想象中要宽松一些。比如某股份制银行的产品主要看公积金缴纳记录，如果征信上出现1-2次非恶意逾期的情况，并且金额不大的话也可以通过。具体哪家我不点名了，免得我被投诉打广告。各个城市政策不一样，只能说杭州、成都这些地方比较宽松一点。

还有一个办法：如果你有保单的话，用保单贷款就不会上征信。

对，没错。保单贷款是以投保人自身保险合同的现金价值作为担保的一种方式，并不触犯征信系统规定的内容。但是额度比较小，一般为现金价值的80%左右。如果之前购买过分红险、万能险等产品的话，可以看一下自己账户里的退保费额有多少了。

"不上征信"的几个常见误区

每次做咨询的时候，都会遇到几个"倔强"的借款人。他们认为网上的广告是真的，并且自己没有找到路子。这里我集中回答一些问题：

问题一：网上有人说有"内部渠道"，银行员工可以帮忙洗白征信吗？

假的。彻头彻尾地是个骗局。征信系统的数据由央行来管理，银行员工没有修改权限，最多只能帮你做一次"异议申诉"——前提是逾期原因不是你的问题，比如银行系统故障、身份被盗用等情况。那些收钱说能帮你在洗征信的人十个里面九个都是骗子。

问题二：不上征信的贷款，对以后买房有影响吗？

从严格意义上讲，它对征信记录并没有影响。但是问题是你可以按时还上吗？我见过很多民间借贷后无法偿还的人最后被追债追到公司、追到家里去的。到时候别说买房了，工作都保不住吧

问题三：我听说有的网贷平台借款不用还，利息超过法律保护范围？

此事要两说。利息超过年化24%的部分，法律上是不支持的。但是本金以及合法收益范围内的部分还是要还给对方的。而且这些平台也不好惹，他们有很多方法让你"自愿地"还款。我见过有人借了高利贷之后，最后连本带利付出了三倍的钱才甘心放弃，并不是因为怕受到骚扰而不得不这样做。

我的建议

写了这么多，有人可能会觉得我什么都没写——没有给出具体的"口子"也没有教"黑科技"。

但是这就是最真实的答案。

靠谱的理财规划师不会推荐不上征信的方法给你。那不是为了帮助你，而是要害你的命。由于之前的财务状况出现了问题，所以你的信用报告已经给报上了。此时最需要做的是停下手头的工作来理清自己的债务情况，并且想办法开源节流而不是继续用新的借贷去偿还旧的负债。

两万块钱说多不多，说少不少。如果是用来周转的话，找亲戚朋友借钱的时候把利息算好、借条写得规范一些比什么"不上征信"的口子都要可信。如果是为了消费——那就更不应该去借贷了。

最后说一个真实的例子：2019年我有一个客户，当时为了买新款手机借钱给某平台的高利贷，一开始借了五千块。后来利息越滚越高，再加上拆东墙补西墙，到最后欠款高达八万多。他父母帮他还清之后到现在五年间没有存过钱，每个月工资的大半都被用来偿还那笔债务留下的后遗症。

你是不是准备去成为下一个他呢？