不上征信还要还吗？一个调查记者看到过的真账单

凌晨两点，在城中村的一间出租屋内见到了小周。桌子上放着三桶剩的泡面，以及一张密密麻麻的手写账单。他盯着手机屏幕发呆，手指一直在抖动着。三个月前在某个网贷平台上借了八千块钱到现在利滚利已经变成了两万三千元。他说："哥哥，他们说的钱"不上征信的话还需要还吗？如果不还的话，又该如何呢？这个问题过去两年里被问了不下三十次。每次听到都会想叹气。

那些没有上征信的贷款后来怎么样了

小周的故事并不是个例。2023年我做了一个关于民间借贷的调查，采访了四十七位借款人。其中三十八人说当初借钱的时候对方保证"不上征信、随便借"。结果怎么样？

其实这句话只说了其中的一半。不挂央行征信的。但是另外一半没有提到，不上征信并不意味着没有后果，并不代表这笔钱是合法的。小周所用的那个平台年化利率达到了400%以上。这是什么意思呢？借给一个人一万元，一年之后要还五万块钱。这不是借钱而是吸血了。

说实话，当时我看到小周的账单的时候，血压都升高了。他本是想借点钱应付一下生意上的资金短缺情况，没想到却掉进了无底洞里去了。

不上征信的贷款可以不还吗？三个真相

很多人有一个错误的认识：不上征信就不需要还，没有后果。这逻辑链条看起来很顺当，但是实际上每一环都是站不住脚的。我采访过一个催收公司离职的老陈，他在该行业工作了六年之后去年选择了退隐。他给我透露了一些内幕情况。

不上征信的贷款有三种，"老陈说，"一种是正规的小额贷机构暂时没有接入征信系统，但跑不了。第二种为高利贷，在法律规定之上的部分可以不还。第三种就是纯粹诈骗平台了，借钱之后就消失无踪。

那么问题来了，怎样去区分？

老陈给我提供了一个判断的方法就是看合同利率。年化利息超过24%，超出的部分法律不予保护。36%以上就属于高利贷，可以向有关部门举报。但是这里有一个坑——很多平台不会直接写明利率，而是用"服务费""手续费""管理费"等各种名目来拆分。你看到的利率为12％，实际上可能达到上百倍。

小周就中了这个招。他以为年化回报率是18%，但是各种费用加起来之后，实际承担的成本吓死人了。

催收的手段，比想象中还要野蛮

去年十一月，我采访过一个叫阿敏的女孩。她从某平台上借了5000块钱之后就失业了没有再还钱。接下来发生的事情到现在还有阴影。

先是短信轰炸，一天可以收到两百多条。然后就是电话骚扰了，不仅给她打电话、还给她的父母打、公司的前台也打了，并且甚至找她十年前没联系过的大学同学问消息。最离谱的是有人把她的照片做成了遗像发给了通讯录里所有的人。

阿敏报警了。警察认为这是软暴力，可以立案，但是取证很难。催收所用的都是虚拟号码，查找起来比较麻烦。后来阿敏换了手机号码、搬过家之后才算是安定下来了。

不上征信的人，是不是就不会有人管了？这些平台的催收方式比银行更凶。最多打个电话提醒一下、发一封律师函就行了。民间借贷直接用上"社会手段"。有一个人因为承受不了巨大的压力而患上抑郁症；也有个人因拖欠贷款导致工作被辞退；还有一家人由于借款不善造成了家庭关系破裂。

内部数据：逾期之后的真实走向

老陈给我说过一个数据。他说他们公司逾期三个月以上的坏账大约占15%，最后用法律手段解决的。剩下的85%怎么处理？一部分通过催收回款，另一部分打包卖给下游催收公司，还有一小部分——他原话是"就这样了，认栽吧"。

这个比例我无法核实，但是从我的采访情况来看，两者相差不大。问题是，你敢不敢赌自己是那15%还是85%？

遇到这种情况应该怎么办

小周的问题是：不上征信的话还需要还吗我的答案是——要还，但是不能无底线地去偿还。

第一步就是算出实际利率。把所有的费用加在一起，用IRR公式来计算真实的年化率。网上已经有人制作了计算器程序，在网络上搜索一下就可以找到。超过24%的部分可以不用还给对方。如果超过36%，就直接向金融监管部门举报。

第二步，保存证据。借款合同、还款记录、催收短信、通话录音都保留下来。真打到法院的时候就有你的护身符了。

第三步就是积极沟通。不要躲着。越躲，对方就越认为你是老赖，手段就越是残酷。你向平台提出申请，并说明情况，要求协商还款方案。大部分的平台都会考虑谈判，因为对他们而言收回部分总是比没有收获要好得多。

小周后来就用这种方法去做了。他计算出实际利率为300%以上，直接跟平台摊牌：要么按照合法的年化利率重新核算利息和本金，要么他就举报到底。拉扯了半个月之后，最终平台同意只还本金加上24%的利息。两万三千元的账最后归还原了一万元二千元就解决了。

不要等到被坑了才后悔

写这篇文章之前，我又联系了小周。他现在是外卖骑手，在每个月省下一些钱之后就会去填补以前留下的空缺。他说那段日子是他人生中最黑暗的时候，比自己父亲生病住院还要难熬。至少可以办理医保报销住院治疗一次的话就去办吧网贷这东西一旦进去就没有回头路了。

我采访了很多的人，发现有一个规律。凡是问"不上征信还了之后怎么办"的基本上已经陷入困境之中了。早干什么去了？借钱的时候怎么就不问问清楚呢？

这其实也就是信息不对称的问题。平台知道如何包装产品、规避监管以及设置陷阱的方法。借款人怎么样？两眼一抹黑，看到"秒到账""无门槛""不上征信"就往里跳。进去以后才发现里面全是刀子。

还没有借的话，听我的一句话：正规渠道可以走就走正规渠道。银行、消费金融公司以及合法的网络贷款机构都有利率公开透明，并且受到严格的监管，在出现问题的时候也有地方能说理。号称"不上征信""不看资质""秒批秒到账"的那些东西中有一大半都是陷阱。

如果你已经借了，就不用紧张。算好利息、保留证据，在可以协商的时候要善于沟通，在需要举报时要及时行动起来吧。不要害怕也不要赖皮。法律保护的是合法的债权债务关系，并非高利贷以及暴力催收。

小周最后跟我说了一句话，我一直记着。他说：早知如此当初我宁愿送外卖也不会点借款按钮。

可惜的是，世界上没有提前知道。