不上征信的贷款不还？银行内部的人告诉你后果有多严重

我在银行信贷岗位工作了七年，在我对面的客户中，至少有一半的人问过一个问题：这笔钱如果不上征信的话，我可以不还吗？每次听到这样的话时，我都想直接把那个人请出去。不上征信也可以吗？这念头害了很多人，把可以翻身的日子变成了死胡同。

上个月有个做装修的小老板老周来找我，人看起来很老实，开口就要办大额信用卡。查了下系统后直接拒绝了他。老周当时就急了，说自己从来没有逾期过，凭什么不给他批？我把屏幕上显示的民间借贷纠纷记录给他说，请问这是怎么回事？想了半天才支吾着说去年借了一笔"私人资金"，对方没有征信问题，他认为不用还也没什么大碍，结果被起诉了。

这事已经不是什么新鲜事了。人们认为不上征信就是法外之地，真是天真得可爱。

不上征信的贷款不还会怎样？后果比想象中严重得多

银行除了看征信报告之外，还有很多其他的因素。我们内部有一个叫"关联风险排查"的系统，它比征信要厉害很多。你从外面借来的那些小贷、私人资金，即使没有上央行征信，在涉及到诉讼或者被列入失信被执行人名单的情况下，我们的系统可以在一秒之内就找到它们。

老周就因此受了损失。虽然这笔借款没有经过央行征信，但是债权人已经向法院提起诉讼，并且判决书是公开的信息。银行风控模型获取该记录后直接认定他存在"恶意逃废债嫌疑"。现在好了，我们行不批给他的钱，其他的正规银行也不好意思让他进来吧。

干了这么长时间，什么人都见过。觉得自己聪明的人钻空子其实是在往火坑里走。

没有信用记录的贷款是怎样的？

市面上标榜不用征信的贷款大概可以分为三类。第一种是正规机构提供的"宽限期容时服务"，属于正规军，在1-3天之内不算作逾期处理。第二种是由一些小贷公司或者网贷平台提供，它们还没有接入到征信系统中来，或者是只和百行征信这样的商业性征信有关联的。

第三类就很危险了，就是私人放贷或者高利贷。经常伴随着"套路贷"的风险。我遇到过一个客户借了五万元后只拿到三万五千块钱，但是合同上写的却是五万元。对方说不上征信的时候呢？暴力催收、骚扰亲友、喷漆等手段全用上了。这个时候你还要占便宜吗？能保住命就好啦。

正规机构不上征信的情况越来越少。去年监管部门出台了新的规定，几乎所有的放贷机构都要接入到征信系统中来。仍然坚持"绝对不申请信用报告"的，则请大家细品一下这句话背后的情绪吧？

很多人认为不上征信就没有问题，其实坑都在后面等着你踩

老周的事情。他当时借钱的时候，利息很高，年化大约在36%左右。反正不上征信了就慢慢拖一拖也没关系吧结果对方直接起诉到法院去了，判决书上写明还钱，但他并不在意，没有去应诉也没有履行判决。

一步走错，满盘皆输。

判决生效之后，他没有履行义务，对方就申请了强制执行。这时他就变成了"失信被执行人"也就是俗称的老赖身份比征信黑户严重多了高铁不能坐飞机也不能坐火车孩子上私立学校也会受到影响

看过很多类似的情况。有的人本来生意做得不错，因为一笔没有征信的烂账没处理好，导致公司账户被冻结、资金链断裂而直接破产。值得吗？太不值了。

银行审批时的"暗箱操作"Cashiers under the table

这点我得透露一下，算是行业内的一个小秘密。在审核贷款的时候除了看征信外还会用到大数据风控技术。这个大数据库的来源比较杂乱，包含着你的消费行为、社交关系以及一些非正规借贷平台上的还款记录等信息。

有些平台虽然不上央行征信，但是也会共享黑名单。你逾期了的话几十家小贷公司都知道。银行花一些钱就可以买到或者查到这些数据。具体的数据来源我已经记不太清楚了，大概就是这样的意思吧。所以不要认为不纳入征信就能瞒天过海，在大数据时代下的人都是透明的。

不上征信也可以吗？给你三条实在的建议

第一，借钱不管有没有上征信都要有还款计划。底线就是这样的。不要抱有任何侥幸心理出来混日子的话迟早是要还的。

第二，如果已经借了不上征信的高利贷或者套路贷的话，不要硬撑着不还钱。先咨询一下律师看看利息是否合法。法律规定年化利率超过24%的部分法院不予支持。应该偿还本金以及符合法律规定的利息部分，对于不符合法律法规要求的内容，则可以采取法律手段解决。

第三，定期查看自己的征信报告，并且到中国执行信息公开网查询一下自己是否被列入失信名单。有时候不知道什么时候就变成了老赖了。

别傻了，不上征信并不等于不用还。债权人不是慈善家，他们自有办法让你还款。与其天天想着怎么赖账，不如想想怎样把生意做好、合理地管理好资金。

老周后来怎么样了？最后还是把钱还上了，但是失信被执行人的记录要维持五年。在这五年的期间里，他基本上和银行贷款没有关系。失去了来自银行的资金支持，在生意场上就会很艰难吧。前两天微信中他说当初应该早点就把那笔钱给补上，不然也不会落到现在的境地了

因此，下次有人问你不上征信可以吗的时候就可以告诉他：不可以不还，前提是你做好了失去一切的准备。