不看征信贷款有没有风险？银行内部人士告诉你事情的真相

昨晚十点左右，我正要下班的时候，手机响了。是老客户打来的，声音里透着快哭的感觉。

她在某平台上看到一则广告，称"黑户也可以贷款，无视征信秒到账"，于是填写了相关信息后并没有收到钱款，并且对方要求她先交500元的解冻费。

其实我见过很多类似的情况。

很多人征信花了、逾期多了，正规渠道走不通了，就病急乱投医，在琢磨那些不看征信就做网贷是不是很危险问题。答案暂时不透露：99%都不安全，剩下1%，你大概率碰不到。

我是某银行支行的客户经理，从业七年了，在我手下审批过的贷款估计有一千多笔。今天这篇文章，我就匿名说一些平时不能说的话吧。

那些标榜"不用看征信记录"的网贷到底是什么性质

先说一个很少有人知道的事情。

正规金融机构，包括银行、持牌消费金融公司都要查征信。不是想不想的问题而是监管强制要求的。不调查的话就由监管部门来调查你了。

那么市场上没有征信的广告又是什么样的呢？

实际上只有三种：高利贷、套路贷、诈骗。

去年我们支行有个客户，做小生意的，在征信上逾期记录很多。他在网上找到一个"不查信用报告"的方法借钱了三万元钱，实际拿到两万四千元，其中六千就被算作服务费扣掉了。

这还不算完。

合同上写的是借款5万元，他当时着急用钱没有仔细看。后来还不上了，对方拿着合同告了上去，差点被判刑。这件事拖了好几个月才解决掉，损失很大。

不看征信的网贷有哪些坑是你不知道的

分几种情况来跟你讲一讲。

第一类：诈骗

最坑爹的就是这样的。你填写完资料后，对方说你的卡号填错了，并且资金被冻结了，要交解冻费、保证金和验证费。

交完呢？

继续让你交钱，直到你没钱为止。然后把你拉黑，人间蒸发了。我们当地的派出所一个月可以接到几十起这样的案子，追回的可能性几乎为零。

第二类：高利贷穿羊皮

有些平台可以下款，但是利息很高。

年化24%，加上各种服务费、手续费以及砍头息之后，综合年化率可以达到200%以上。借一万，三个月后要还两万，谁承受得住？

我的表弟去年借了钱，利息越滚越高到了十几万的程度，最后全家凑的钱才填上了窟窿。到现在我还能记起他爸爸当时的表情啊

第三类：钓鱼平台

更加阴险。

他们并不是放贷的，而是来收集你个人信息的人。身份证、银行卡、通讯录以及人脸识别数据等全部带走，并且卖给别人。

过了一段时间之后，发现自己名下多了好几笔莫名其妙的贷款记录，在征信方面也完全白纸了。这种事情我一个月能遇到两三次，维权成本很高。

征信花了真的不能恢复了吗

说到这儿，肯定有人会问：我的征信已经烂透了，正规渠道都不给我做贷款或者信用卡申请的话，那我还能去找谁？

征信不好，所以更要避开这些坑。

征信花了不是绝症，有几点建议你可以考虑一下：

第一，可以等待的话就先等等。逾期记录保存五年时间从你还清欠款那天开始算起。很多人不知道的是部分银行看近两年的记录把这两年养好还是有机会的

第二，抵押贷比信用贷款更宽松。有房、有车、保单都可以做抵押，银行对征信的要求就会降低很多。具体能放多少要问不同的银行才能知道，得一家家去打听。

第三，找担保人。征信好的人给你做担保的话，有些银行是可以通过的。但是现在愿意给钱的人不多了，你要得到人家的信任才行。

网上流传的"内部渠道"是否可信呢？

其实我朋友圈里也有发过类似的广告。

银行内部渠道包下款，黑户也可以做——看到这样的情况的话，请直接拉黑。

银行的审批系统是死板的，风控模型都在电脑里运行着，人工能够干预的空间很小。作为客户经理最多也就是在材料齐全的情况下帮你催一催进度，并不能让系统强行通过一个不符合条件的情况下的案子。

那些自称有"内部关系"的中介，大部分是用你的资料去申请正规贷款，并从中收取高额的服务费。万一被拒了就拍拍屁股走了事，征信查询记录还可以留在你报告上。

查询次数多的话，征信就会变得越来越糟。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去三个月里查询次数超过六次的客户中，大部分银行都会直接拒绝。因此不要随便点那些"测测你的额度"之类的链接，查一次征信算一次。

实在急需用钱的话怎么做

我知道，看到这里的人肯定有人会说我是站着说话不腰疼。你没有钱，征信也烂了，火烧眉毛了怎么办？

给你三条路：

• 找亲戚朋友借钱，丢面子比丢了钱好
• 变卖闲置资产，在闲鱼上能出就拿出来
• 和债权人协商延期，很多人不知道这是可以商量的
• 正规的小贷公司利息虽然高，但是至少是合法的，并且不会产生利滚利的情况

千万不要去触碰不看征信就做网贷是不是很危险不用问的野鸡平台。借了就是无底洞，这是我的真心话。

去年有一个客户，开始的时候欠了5万元左右的钱款，后来慢慢累积到40多万。他老婆跟他离婚之后把房子卖掉了，并且还在还债中。

这件事我印象很深。

怎样判断一个网贷平台是否可靠

教大家几个简单的方法：

第一，查车牌。正规平台都有金融牌照，在官网上可以查询到的，去银保监会官网或者企查查搜索一下就可以知道。

第二，看利率。年化超过24%就要小心了，36%以上的直接违法。正规平台的利息写得很清楚，并不会隐瞒不告诉消费者。

第三，放款之前收取费用的都是骗子。正规机构不会让你先交钱再贷款，记住就行。

第四，看合同。借款金额、利率、还款方式以及违约责任等几项要明明白白写在纸上。如果没有看到合同的话那就是有问题了。

我只了解我们这边的银行政策，其他地方可能会有一些细微差别，但是大方向应该差不多。

最后说点实在的

我知道很多人打开这篇文章，是为了找一个"既能下款又不查征信"的途径。

但是我要告诉你的是：没有这个口子。

金融的本质就是风控，放贷是要还的。如果一个机构根本不看你的征信的话，那它图的是什么？想知道这个人吗？

图的是你的钱。

或者高额利息，或者是各种费用支出，又或是个人信息被泄露。天下没有白吃的午餐也没有免费的贷款。

你问我不看征信就做网贷是不是很危险？我的回答是：不要去试。一次失败就后悔一辈子。

征信烂了可以养，钱没了也可以挣回来，但是被套路贷控制住的话就真的没救了。

真的遇到资金困难的时候，要老老实实地去正规渠道求助，即使借不到也不要掉入陷阱。

另外还有一件事情没有提到。去年还不是这样的，今年很多银行都提高了信用贷款的门槛了。因此那些标榜"新口子、刚刚放开"的广告基本上都是在欺骗人。

见过太多人，开始的时候只是缺几万元钱，到最后却家破人亡。都是从不查征信的网贷入手的。

如果身边有人正在考虑用网贷，就把这篇文章发给他看看。

劝住一个算一个。