不查大数据信用卡是真香还是大坑？理财师掏心窝子说句话

两天前一位老客户急急忙忙地给我发微信，问可以办理什么样的不查大数据信用卡最近网上到处都在推广这个。说实话，一看到这个词我就心里咯噔一下了。其实现在谁没有过资金周转困难的时候呢？但是病急乱投医最容易踩雷。作为一名在金融界摸爬滚打多年的持证理财规划师，我得把其中的门道给您讲清楚一点，以免您辛辛苦苦省下来的积蓄全都被"学费"给吃了掉。

为什么大家都想要不查大数据的信用卡？

说到底还是大数据风控吓到的。现在很多网贷平台以及一些银行的审批系统，除了看央行征信之外还会查询各种第三方的大数据评分。

大数据可以很"野蛮"。手机里装了多少贷款APP，最近有没有频繁申请网贷，甚至你的手机号码话费是不是经常欠费都会影响评分。很多人征信看起来挺干净的，并没有逾期的情况出现，但是由于大数据评级偏低，也就是我们说的大数据中被扣分的人群，在办理信用卡时会直接拒绝通过。

这事儿挺冤的。去年遇到一个做装修的小老板，人很实在，生意也稳定些，在前两年资金紧张的时候点了一些网贷链接测额度，结果大数据花掉了，去银行申请贷款被拒了。银行经理没有说明原因只说了一句"综合评分不够好"到现在也没有想明白自己到底哪里不合格。

因此"不查大数据"这个卖点正好戳中了这群人的痛点。但是真的可以救命吗？

所谓的"不查大数据"到底要调查什么？

正规银行发信用卡，风控手段要想被绕过，那银行的风控部门早就该集体辞职了。市场上宣传的不查大数据信用卡一般分为三种情况，要注意仔细辨别。

第一种就是纯粹的骗子。收您几百块钱"包装费"或者"验资费"，承诺100%下卡，结果卡影儿都没有见到，人就把你拉黑了。坑我见过很多次了，专门找急需用钱的人下手。

第二种是正规银行的"冷门卡种"。有些银行为了抢占市场，对特定人群（例如社保缴纳稳定的工作族、在该行有房贷的人）推出的信用卡，在审批的时候主要是看内部数据和征信情况，并不会过多地去考虑外部的大数据分析。这个比较靠谱了，但是门槛比较高，并不是每个人都可以申请的。

第三种是担保卡。最坑人了，表面上看不查大数据给批卡，实际上背后有担保公司介入的。一旦出现逾期情况就会由保险公司进行代偿，在此之后利息将会非常之高，并且会影响日后正规融资的过程。这哪是什么办银行卡啊，分明就是自己找上门来的高利贷祖宗。

申请的时候最容易踩到的两个坑

很多人认为，只要不查大数据就可以随便申请了。这样的想法太天真了。

坑一：认为"不查"就是"不用看负债"

大数据是风控的一个辅助手段，银行最核心的还是看你央行征信报告。就算有些卡种不查大数据的话，你的征信上负债率、逾期记录以及查询次数，银行看得清清楚楚。

我的远房表弟前几天轻信了网络广告，申请了一张宣称可以"无视大数据"的信用卡。他认为找到了捷径之后呢？征信上密密麻麻的是网贷查询记录，银行一看就知道这个人是多头借贷高风险客户，并直接拒绝审批。他跑过来问我是怎么回事儿我告诉他你把银行当傻子了吧人家不查数据并不等于不知道你们缺钱了还不算疯了。

坑二：年费以及隐形费用无底洞

有些不查大数据的卡，或者说是贷记卡为了控制风险而收取较高的年费、管理费和服务费。我曾经给一个客户整理过账单，在其中发现有一张"特色卡"，额度只有1万元左右，但是每年需要缴纳的年费和其他费用加起来竟然有800多元。这笔资金的成本计算下来要比普通信用卡分期高出很多倍。划算吗？

这是正规机构的产品。如果遇到不合法的，各种砍头息、服务费的话，那真是让人拍大腿都没有时间了。具体数字我已经记不太清楚了，但是去年有一个客户被收取所谓的"快速通道费"1500元之后没有拿到卡也没有把钱要回来的情况比比皆是。

理财师给你的实际建议

与其到处找这种"偏门"卡种，不如好好把征信养好。但是我也能够理解到，有些朋友确实情况比较紧急，来不及等到自己的征信状况改善就可以申请信用卡了。如果您一定要去寻找不查大数据的渠道来尝试办理信用卡的话，请记住要守住以下几条底线：

第一，凡是下卡前收费的都要拉黑。正规银行办信用卡不会收取任何费用，这是铁律。什么包装费、疏通费、验资费都是白说的。

第二，优先选择与自己有业务往来的银行。比如工资卡是哪家行的，或者房贷是在哪家行申请的，直接到该行网点找客户经理聊一聊。因为本机构对于存量客户的容忍度较高，在某些情况下系统评分未通过的时候也可以由人工进行干预。不同城市的情况会有所不同但是大的方向没有错。

第三，不要短期内反复尝试。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。如果你连续被拒绝三次以上的话，后面再好的产品也很难批了。给自己定个标准，最多试两家，不行就停止。

金融工具没有好坏之分，只有是否合适。但是把"无视风控"当作卖点的东西中，有九成都是坑。我做理财规划这么多年了，见过太多人因为急需用钱而失去理智，最后越走越窄。

如果真的遇到了资金周转的问题，不要着急更换新的银行卡，在原有的债务基础上进行梳理，并尝试向亲朋好友借取部分金额来临时缓解一下。为了几千元的额度而泄露自己的个人信息是得不偿失的选择。