保单借款网贷口子靠谱吗？银行内部的人说真话

上个月有个老客户急急忙忙来找我，说在网上看到一个广告，说是凭保单就可以贷款，利息低得吓人，问我这事能不能做。我当时就跟他说了别傻了吧天上掉馅饼的事儿轮到你了吗但是我也理解他这几年做生意周转不开是常事很多人手头紧了就容易病急乱投医网上一搜保单借款网贷口子跳出来很多看起来很美的广告，点进去全是坑。

保单贷款和网贷口子是两回事

先纠正一个概念，这两个虽然都叫"保单"，但是是完全不同性质的东西。保单贷款是从保险公司那里借的钱，用的是你保单的现金价值作为抵押品，利率一般在5%到6%，甚至更低一些。所谓的网贷口子其实就是民间借贷加上了金融科技这一层外衣，年化利息能达到24%-36%，这样的情况谁受得了？

见过很多客户，保单现金价值十几万甚至更多可以去正规保险公司贷款使用的时候被网上中介忽悠去了不知名的小平台。最后怎么样？钱没省下来但是征信也受了影响。这行当里浑水摸鱼的人太多了。

网上那些保单借款口子是否可靠

真正可靠的保单贷款，并不需要找什么"口子"。手里有保险合同的话，可以直接拨打保险公司客服电话或者到柜面办理，在官方网站上也可以操作。在网上大肆宣传的十个里面有九个是中介，剩下的一个可能是骗子。

去年我做了一个案子，客户叫王姐，有一张年缴3万的分红险，交了八年。她急着用钱，在网上填写了一份申请表后被引流到了一家小贷公司那里去借的钱。对方声称可以贷款20万元，但实际上拿到手只有16万元，并且剩下的4万元全部变成了所谓的"服务费""手续费"之类的费用。王姐当时没有仔细看合同就签了字，后来发现年化利率加上各种杂七杂八的费用已经接近30%了。到现在我还认识她来行里哭诉的时候，除了叹气之外别无他法。

你们想过没有，为什么这些平台要收取前置费用？正规贷款是否有先期收费的呢

保单现金价值贷款的正确打开方式

正规的保单贷款流程其实很简单。保险公司会根据你的保单现金价值来提供一个80%左右的资金支持。比如你保单现金价值为10万的话，就可以贷到8万元了。利息按天计算，随借随还，并且有的保险公司在APP上点几个键之后钱就几分钟之内到账。

而且有一个很少有人知道的细节：在保单贷款期间，保险合同中的保障功能是不会受到影响的。万一真的出险了的话，保险公司是应该赔还是不应该赔呢？只是把从理赔金中扣除借款本息而已。抵押房产和车子的优势是没有办法比上的。

但是有一个问题就是，并不是所有的保单都有现金价值。消费型的重疾险、医疗险、意外险基本上是没有希望了。可以贷款的是储蓄类的产品，例如终身寿险、年金保险和分红保险等，要交费几年之后才有用处。具体的数字我已经记不清楚了，大概缴费满三年左右才会有比较大的现金价值，各个产品的差别比较大。

为什么有人选择走正规渠道而不选用其他方式

我思考过这个问题，大概有几种情况。一种是不知道保单还可以贷款，根本就没有往这方面想的。还有一种就是征信有问题，正规渠道走不通。

对于第三种情况，我得泼盆冷水。征信有问题可以网贷下款吗？别想了。现在大数据都已经通了，在一个平台被拒的话其他平台也可以查到。而且频繁申请会使得自己的信用记录更糟，并且产生恶性循环的情况发生。

前阵子有个做小生意的客户，征信上有好几条逾期记录，来找我问有没有办法。直接告诉他这样的人正规银行是没有戏了，保险公司保单贷款倒是可以试试看，因为主要看你现金价值大小，并不看重你的信用报告情况。但是他偏偏不信邪，非要找一个"无视黑白户"的理由来解释自己的行为，结果怎么样？被坑了几千块钱的包装费都没有贷到一分钱。

一些实际操作方面的建议

如果你有保单并且缺钱的话，首先要做的是打开保单看看现金价值有多少，或者直接打电话给保险公司客服问一下。第二步就是算出自己需要多少钱，并且能接受多少利息。第三件事才是决定走哪条路的问题。

保单贷款可以用来周转短期的资金，时间在三个月到半年左右，利息成本是可以控制的。如果长期用钱的话，比如超过一年的时间，则不太划算，虽然保单贷款利率比网贷低一些，但是和房贷相比还是高出很多的。而且保单贷款一般是一年一签，到期时需要还本付息或者续贷，在中间政策变化的时候也很麻烦。

另外还有一件事情需要提醒一下。去年还不是这样的，今年已经有几家保险公司收紧了保单贷款政策，尤其是大额保险合同，在审核上比以前严格多了。具体哪些公司我不方便点名，请你们自己去问就知道了。

对于网上所谓的"保单借款口子"，我的态度是：可以不接触。如果真的要碰的话，先看清楚利率、算好总成本之后再确认对方是不是正规持牌机构就可以了。没有牌照的直接拉黑，别想讨价还价了。

说到底，保单就是你的资产，并且不能让它变成别人收割你的方式。