半夜急需用钱试了十几个平台，这些极速下款的app把我坑惨了

去年腊月二十八的时候，我这辈子都不想再经历第二次。

做装修生意的朋友应该知道，年底结账有多难。当时工人们等着拿钱回家过年，材料商天天堵在门口要钱，我手里就差这五万块钱周转了。银行那边的手续已经进行了一半左右了，但是信贷员正好去度假了，在外面转悠的时候大冬天冷得浑身发抖。

实在没有办法了，我只好拿出手机去查一查极速下款的软件想先弄点钱把工人打发走。结果一查，给我找出几十个从来没有听说过的平台来。我就好比一个溺水的人抓住了稻草一般，在看到"秒批""到账"这两个字的时候就往上面扑去。

说实话，那天晚上差点就上当了。

号称"极速下款"的app，到底有什么猫腻

下载了三个看起来下载量还不错的APP。第一个叫什么"速贷宝"之类的名字，注册的时候需要授权通讯录。我当时急得不行，就随便答应吧，能下款就行。

填了各种各样的资料，做完了三遍人脸识别之后出现了一个页面——"综合评估未通过"。

白折腾了半个小时。

第二个更离谱。申请提交之后，客服就加了我的微信，并告诉我需要先交298元的"工本费"和"验资费"才能放款。我当时有点动摇了，两百多块钱换五万块是不是值？

幸好我多长了个心眼，在网上查了一下这个平台的名字加上"骗局"两个字。好家伙，全是骂的，说交了钱就被拉黑了，并没有下款。

这件事我一直都记得清清楚楚，那种又急、又怕的感觉真的会让人失去判断力。

急需资金时如何找到可靠的借款软件

坑踩多了，我也总结出一些经验来。

后来我静下心来想一想，正规的借款渠道哪里会有那么多花里胡哨的宣传呢。在短视频中吹得天花乱坠的十个当中有九个都是不靠谱的。

最后我是怎么解决的呢？还是用某支付软件自带的借款功能。平时看起来没什么特别的地方，真正需要的时候才发现大平台下的产品才是最稳定的。虽然额度不大，但是也给了三万块钱，并且前后不到十分钟的时间之内钱就到了银行卡上。

利息是多少？年化大概在10%左右，比那些不知名平台动不动就36%的高利贷强多了。数字我不敢保证百分之百准确，在不同的情况下额度和利率可能会有所不同，但是大公司应该不会欺骗你。

小贷app下款快的原因

后来我查了下，发现这里面有很深的水。

那些标榜"不用看征信""黑户也能贷款"的平台，基本上都是在欺骗。正规金融机构都要查征信，这是底线。敢给钱的人要么利息高得吓人，要么就是纯粹骗子。

我的一个做金融的朋友说（我不是百分百确定），很多小平台其实就是一个中介，把你的资料收集上来之后再转手卖给其他的贷款公司。你填一次表就会接到十几个推销电话了，个人信息早就被卖烂了。

想想就后怕。

如果我晚上的时候真的交了那298块钱的话，之后就可能会被各种骚扰电话轰炸，并且冒名贷款也是有可能的。

申请借款时最容易掉入的三个陷阱

分享一些我自己亲身经历的教训。

第一种方式叫作前期收费。正规贷款，放款之前是不会收取任何费用的。工本费、验资费、保证金、解冻费等等都是假的东西。记住这句话可以帮你省很多冤枉钱。

第二个是"授权陷阱"。很多小APP都会要求你给它权限，包括通讯录、相册和定位等。借钱跟你的通讯录有什么关系呢？他们就是想把你们的社交圈子挖出来，在你还不出钱的时候就打电话轰炸你们的关系网，让亲戚朋友知道这个情况。这种事情我见过太多次了，有个邻居就是因为借了这样的钱而使全家人的电话都被打爆了。

第三个是砍头息。借五万，实际到手四万多点几块，五千块钱被说成服务费扣了去。但是你还款的时候还是按照本金加利息来还给银行的吧。算下来的话利率翻倍以上都是坑爹不坑爹？

怎样判断一个借款平台是否可靠

我有这样一种笨办法，虽然不一定百分百有效果，但是可以筛掉大部分坑。

先看是否有金融牌照。正规的贷款平台，在app里可以查到放款机构的名字，你去央行官网搜一下该机构有没有"消费金融"或者"Lending Capital"等类似的资质信息。无法找到的话就卸载掉吧。

再来看一下利息。年化利率大于24%的，我建议你谨慎对待。超过36%的直接拉黑。怎样算出年化利率？不要相信页面上写的"日息万分之几"乘以365才是真实的年化率。很多平台宣传的时候说的日息万三其实一年下来就是10.95%，听着还行吧？但是实际上批下来的可能是一万五甚至更高，所以实际的年化大概是十八点左右。

正规平台在借款之前会要求你签署电子合同，合同中会有利率、期限以及还款方式的详细说明。不敢给你看合同或者合同上全是霸王条款的话就不要去碰了。

年底借钱有什么讲究

这可能是我个人的经验，并不一定适用于其他人。

年底借钱比较困难，很多银行、平台的额度都紧张。去年的时候我申请了好几个平台都被拒绝了，过了年十五再去申请同样的资料，额度却批下来了。

因此如果不是很着急的话，可以避开年底这个时间段。实在没办法的时候就提前把征信养好，不要有逾期记录。

那时候我的征信上出现过两次信用卡逾期的情况，都是因为工作太忙忘记还款造成的，金额很小，只有几百块钱。但是由于这两次逾期的原因，在很多平台都直接把我拒之门外了。后来我专门去查了一下自己的信用报告，并把之前那两期的逾期情况解释清楚之后才勉强获得批准。

血的教训啊。

急需用钱，这些渠道比到处找app要好一些

说了这么多坑，到底该怎样解决？

如果你有社保、公积金或者房产的话，就去银行办理。现在很多银行都有线上快贷产品，利率低而且安全。后来我才知道我的装修生意朋友是用公积金在银行贷款了十万块钱左右年化4%多一点。

没有这些条件的，就用大平台上的借款产品。某宝、某信、某东等大型公司的借贷功能虽然额度不大，但是不会欺骗你。而且审核速度很快，一般可以做到半小时之内出结果。

实在不行的话，可以向亲戚朋友借钱。我知道开口要钱很丢人，但是总比被高利贷坑了强一些。我那天晚上最后找表哥借了两万块钱，并且用某支付软件贷款三万元给工人结清工资。虽然欠下了别人的人情债，但至少没有掉入陷阱之中。

目前市场上销售的极速下款的软件我的手机里一个都没有保存。

不是说我很聪明，而是被坑怕了。花里胡哨的广告看着很吸引人，其实都是套路。真正急需用钱的时候要保持冷静。越着急就越容易上当受骗。

我的一个做律师的朋友每年都会接很多网贷纠纷的案子。本来借款几千块，利滚利变成几万、十几万元，最后房子都被赔进去了。听了都让人毛骨悚。

借钱这种事情，最好能不借就不要借。实在需要借款的话，就要到正规的地方去申请，并不是什么"极速""秒批"就可以得到的。速度和风险之间存在正比的关系。

慢慢来，稳一点。

另外还有一件我要跟大家说明的事情。有些平台会宣传"黑户也可以贷款""逾期了也能批下来"，其实这些都是高利贷或者套路贷。正规的机构是不会因为征信问题就放款给你的，他们是慈善性质的企业。一个人如果信用记录已经很差了的话，那么他的还款能力和意愿肯定有问题吧？所以谁敢借钱给他呢？敢于借的钱就是想让你收不回来的人才会去借，目的就是为了收割你身上的财产。

别傻了，天上不会掉馅饼。

我想把踩过的坑告诉大家，别再犯错了。急用钱的时候人容易冲动，骗子就是利用这个心理来骗人的。冷静下来后再查一查、问一下不要着急点确认

现在想想，如果我真的交了那298元或者借高利贷的话，现在的我可能已经破产了。五万元的窟窿差点把我的整个人生都拖垮了。

钱可以慢慢赚，坑踩一次就足够了。