半夜急需用钱去黑户贷款怎么样？经过两个月的调查之后，我告诉你们事情的真相

凌晨三点，手机屏幕上的蓝光映在老陈脸上，显得特别惨白。

这是我上个月在城中村做采访的一个真实场景。老陈开小吃店，凌晨收摊回家后发现母亲突发脑溢血被送往ICU急需五万块钱押金。他翻看通讯录的时候信用卡早就已经逾期成为呆账了征信很烂根本无法看到。那时候他说过要查一查半夜急需用钱黑户贷款这个词一搜出来就全是"无视黑白户""秒下款"的广告。

说真的，那种绝望的感觉到现在我还记忆犹新。

作为一名在金融界摸爬滚打多年的调查记者，我见过很多像老陈这样的。我也知道此时屏幕前的你正在遭遇同样的困境。不要着急填表了，先听我说一下这里面的原因是什么，否则不但收不到钱，还要自己剩下的那点血汗钱给搭进去。

黑户贷款真的存在吗？别瞎想

其实市面上99%标榜"黑户必下"的产品都是骗人的。

去年我暗访过一家自称是"金融科技公司"的地方，在写字楼的一个角落里。业务员说，专门盯上半夜搜贷款的人下手。为什么呢？这个时候人的判断力最差，最容易走投无路、胡作非为。他们让你下载一个APP，并填写个人信息以进行资料审核，“通过”之后就可以提现了，但是当你想要取款时却被告知要先交“工本费”，或者叫它做“解冻费”。

这就是典型的杀猪盘。

正规的银行以及持牌消费金融公司，都没有敢给征信严重逾期的人放贷。这是监管的底线，触碰就会被处死。因此那些对人作出承诺的就是半夜急需用钱黑户贷款秒到账的，要么是骗子，要么就是利息高得离谱的高利贷（他们叫"私人借条"或者"应急周转"）。

诚信的人怎么会把钱借给征信记录很差的人呢？这不符合逻辑啊。

半夜急需用钱的途径是什么

那是不是就说明，黑户到了半夜急需用钱的时候也完全没有机会了？也不是全部。

采访了几十位从业者，总结出了一些比较靠谱的方法来解决一些问题，并且虽然不是完美的方案但是还是可以应急用的。

第一种方式就是典当行或者实物抵押。如果你有车、黄金和名表的话，这是最快的方式。我认识一个做珠宝生意的朋友，在凌晨两点把车开到典当行去，把车钥匙交了之后，半小时之内就拿走了三万块钱离开了。虽然利息比银行高一些，但是它是正规合法的，并且不会看征信记录。只要按时赎回就不会出问题

第二条出路就是向亲朋好友借款。我知道这很丢脸，真的。但是比起被骗子骗走几千块钱的"手续费"、或者背负着7天就要还本息的"714高炮"来说，开口找朋友借钱的成本就低多了。

第三条路，也是很多中介不会告诉你的——部分消费金融公司推出的"二次贷"或者"结清贷"。稍微复杂一些的话要根据具体的资方政策来定。

"不上征信"的口子到底靠不靠谱？

这个问题我被问过很多次。

市场上有一些小贷公司没有接入央行征信，或者只做大数据查询而不查征信报告。但是问题是这些平台的数据是互通的。你如果在某个大平台上出现逾期情况的话，在数据中就会有记录，并且其他的平台也会知道你是"高风险用户"。

而且不上征信并不意味着不用还款。这些平台一般都会出现暴力催收的情况。我采访过一个借款人，借了三千块钱之后就被各种催款电话轰炸得丢了工作，并且连累家人也被骚扰。为了三千块是否值得呢？

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，那些不经过征信的平台，综合年化利率一般都超过100%。借一万元一年后要还两万三千左右。这不是救命之举，而是置之死地的行为。

黑户贷款申请中隐藏的一些陷阱

说到这儿，我就要提醒你几个很容易掉进去的陷阱。

第一个就是"包装资料"。有的中介会说，只要给点钱就可以帮你把征信洗白或者包装成优质客户了。别信。银行的风控系统比我们想象中要聪明很多，一旦发现有造假行为就会直接拒贷，严重的话还会背上骗贷罪名。

第二个为"AB面合同"。借款协议书与实际获得的金额不一致。比如合同上写着借五万，实际上只给你四万，那剩下的那一万就被算作服务费了。砍头息是违法的行为但是急用钱的人来不及看所以很多人都会去选择这种行为

第三个就是"自动续期"。高利贷到期不还的，他们会好心让你再借一段时间，并且只收一点利息就可以。结果越滚越大，本金永远也还不完。有一个做装修的小老板最初借款五万元，后来一年又加了一年，最后变成二十多万的债务了。

说到底，这些陷阱都是利用你"急"的心理来设置的。

如果真的走投无路怎么办

说了这么多，你可能会觉得我这个人很消极。

其实不是不行，而是没有"轻松"的行。

如果你是黑户并且真的需要在半夜借钱，那么我的建议如下：

第一，先冷静一下问自己这笔钱是不是非借不可。如果是为了看病救命的话，可以考虑使用水滴筹、向亲友借款或者跟医院协商分期付款。如果是还债的话千万不要用贷款来还款这样会陷入无底洞之中

第二，如果需要借钱的话，优先选择有实物抵押的渠道。虽然当铺、车抵贷利息比较高点，但是至少透明合法，并不会把你坑死。

第三，不要选择任何要求"先付费"的平台。正规贷款，在钱到帐之前一分钱都不用你出。交验证费、解冻费、会员费的是百分之百的骗子，请直接拉黑。

第四，一定要看合同中的利率。根据法律规定民间借贷的年化利率不能超过LPR的四倍（大约为15%），超出的部分可以不予认可。虽然高利贷不会跟你说法律的事情，但是你自己心里要清楚一些，并且不要被吓到。

这事儿说起来很无奈。金融行业本质上就是嫌贫爱富，越是没有钱的人就越难借到钱；越是没借钱的人就更容易被骗子盯上。这就形成了一个死循环。

写这篇文章的目的并不是要你感到沮丧，而是希望你在失去信心的时候不要做出错误的选择。

最后再说一句：有人告诉你黑户也能秒下款，不用抵押、不需要担保的时候就赶紧走人吧。