半夜急需用钱吗？我试过几次晚上下款的时候说点大实话

去年冬天有一次，到现在我一想起来都会后怕。

凌晨一点左右，供应商打电话说原材料价格涨了，第二天一早就要补八万货款否则就不发货。当时公司的账上只剩下两万元了，客户那边还有笔尾款没有结清，我躺在床上翻来覆去睡不着觉，脑子里全是这笔钱从哪里得来的念头。

做过小生意的人应该都清楚那种感觉。

我拿起手机去查晚上在下款的时候想要找到可以马上付款的方式。结果怎样？或者广告无处不在，要么就是填了很多资料之后给你一个"系统维护"的通知。折腾到三点多了还没有下一条的消息发出来。

后来还是向朋友借钱应急。但是那天晚上发生的事情让我长了记性，要弄清楚哪些渠道可以信赖、哪些纯粹是浪费时间。

晚上喝完酒后留下的口子，到底有没有？

结论就是存在，但是广告吹得太过头了。

很多网贷广告声称“24小时放款”、“秒批秒到”，其实大部分平台晚上都有人工审核，只是没有明说。能做到全自动审批、半夜放贷的只有少数几家。

我后来专门研究过这个问题，并且也踩了不少坑。有些平台说晚上可以下款，结果你填完资料后它就给你来一句"工作时间人工审核"，这不是扯淡吗？

实际上现在市场上打着"晚上下款"旗号的中介公司，大概有八成九是通过引流来赚钱。先把你拉进来之后再推一大堆乱七八糟的产品，不管有没有下钱的机会都不管了。

我亲测过的几个渠道的情况如下：

先说明一下，这只是我个人的情况，并不能代表其他地区或者资质不同的情况。

第一个就是某知名消费金融公司的产品。去年十二月的时候我尝试过一次，晚上十一点提交了申请，在大概二十分钟之后就到账了。额度为五万元左右，虽然利息不是很高但是比较快一些。后来才知道这家公司有"夜间自动审批通道"晚上的时候可以不用花钱就可以得到批准但是如果公司不宣传的话就会被羊毛党盯上。

具体是哪家我不说，免得像是打广告。但是有一点可以透露的是：头部消费金融公司的APP晚上直接下款的概率比小平台要高很多。

第二个是某银行的线上贷款产品。这个就比较坑了，说可以7×24小时服务，但是我凌晨提交申请之后一直显示"审核中"，第二天上午才有人打电话来核实。如果不是后来资金周转好了的话，我就差点急死。

还有更离谱的事情。有一个号称"晚上必下"的小平台，我填完资料之后它要求先交199元的会员费，并且表示交了钱就可以优先审核。我当时就退出来了——正规的地方怎么会收钱呢？

别傻了，基本上都是割韭菜的。

晚上顺利下款要注意以下几点

结合我自己的经验以及和一些同行交流的情况，总结出以下几点：

第一，提交申请的时间很重要。虽然说这是"晚上贷款"，但是半夜两三点的时候比晚上的七八点钟通过率要低一些。我认为可能是当时系统风控比较严格或者银行通道不稳定的原因导致的吧。具体原因我也不知道，不过我是从不拖到十点以后才开始写东西。

第二，资料要提前准备好。很多人在半夜急需用钱的时候才去填资料，结果手忙脚乱地把信息给弄错了，或者需要上传的证件找不到了。等你折腾完了之后审核通道就已经关闭了。

第三，不要贪多。有人急着要钱就到处乱申请，恨不得把所有的平台都试一遍。这样做只会使征信被污染得更加严重，到最后谁也拿不起来。我的一个朋友就是这样，在一天之内就去七八家银行办理贷款业务了，并且第二天就知道自己的征信报告上密密麻麻都是贷款审批记录了，之后再想通过正规渠道申请一笔大额贷款都办不到手了。

晚上可以申请的小额贷款，真的可信吗？

对于这个问题，我有必要说几句公道话。

很多人认为晚上可以下款的贷款都是不正规的，是高利贷或者是诈骗。其实不是这样的。目前很多合法金融机构都有线上自动审批系统，在晚上申请通过问题上并没有太大关系，主要还是技术方面的问题。

但是有一点要承认：晚上可以下款的贷款，利息一般比白天申请时高一些。我观察过几个平台，在借一万块钱的情况下，晚上的日息可能要比白天天的高出万分之几。虽然不多，但是如果算到长期内就不多了。

因此我的建议是：白天能办就尽量白，晚上下款只能作为应急之用，并不能成为常态。

最后来说说我目前所采取的方法

经过几次资金周转的坑之后，我现在学聪明了。

手里常备几个开通了额度的平台，都有几万块钱的备用金额度，在紧急需要的时候可以直接提现用。这些额度都是平时慢慢积累起来的，有的是日常消费中累积下来的信用，有的则是专门申请获得的。

另外我还和几个做生意的朋友成立了一个互助群，如果真的有急事的话可以互相帮助。去年年底有个哥们儿急需二十万钱，我们几个人凑了凑，第二天就还上了。比找平台贷款省心很多。

说到底，晚上在下款的时候有，但是最好不要等到半夜再去想对策。平时把路铺好，在需要的时候才不会手忙脚乱。

我现在手机里存了两个可靠的平台快捷方式，以防万一。现在做生意就是现金流问题，谁也不知道哪天会出事呢？