半夜急需用钱吗？揭秘最近夜间放款的新途径

上周三晚上十一点左右，我正准备睡觉的时候，微信突然响了。是一位两年前找过我的人，叫小周，在一家互联网公司做运营工作。

她上来就问我有没有靠谱的渠道可以马上借到钱，语气很着急。我问了一下她的状况，她说家里老人突然脑梗住院了，急诊押金需要交三万块钱，但是她手上只有几千块的钱，信用卡额度也刷得差不多了。

当时她问我能不能帮我找那种最近晚上下款的口子因为她听说现在有些平台晚上也可以秒批、秒到账。当时我心里很担心，但是又不能阻止她去点击那些来历不明的链接。

这件事情让我下定决心要写一些东西。作为持证的理财规划师，我想分享一下"半夜救命钱"应该怎么找、又该怎么避开那些吃人不吐骨头的地方。

夜间借款渠道为什么可以做到半夜放款

很多人认为借钱这件事一定要有人工审核，银行都下班了怎么会放款？其实不是这样的。

正规的互联网信贷产品基本上都是系统自动审批。什么意思呢？就是征信数据、消费记录以及还款能力评估早就被算法算好了。凌晨三点申请和下午三点申请对于系统来说没有区别。

其实我之前给客户解释过很多次，但是真正需要用钱的时候还是会本能地怀疑：真的假的？

小周那天晚上就是不信，她觉得肯定要等到第二天人工上班才能批。后来我就让她去尝试一下某银行旗下的消费金融产品，在凌晨12点提交了申请之后，到了早上十二点半钱就已经到账了。五分钟的时间过去了。当时她是不知道的。

哪些渠道比较可信

说到这儿，我要把话说清楚一点。网上各种乱七八糟的广告，“黑户也可以贷款”、“无视征信秒下款”，别被骗了，全是陷阱。

真正可以在夜间下款的，基本上只有三种：

• 银行自营的线上消费贷（招行闪电贷、建行快贷）
• 持牌消费金融公司（马上消费、中银消费等）
• 大型互联网平台旗下的产品（例如借呗、微粒贷）

这三类有共同点：正规牌照、利率透明、不会在你借款前收取任何费用。

去年有个客户在某不知名的平台上借了两万元，但是到账的时候只有八千多，平台说是四千元是"服务费"。砍头息的年化利率计算下来超过60%左右就是这种类型。后来我帮着他投诉了好几个月才追回一部分钱款。血亏

申请夜间快速放款应该注意什么

申请方面有一些细节在网上找不到，我是从业者的角度来透露一下。

第一，申请时间不会影响审批结果，但是会影响到账的速度。什么意思？凌晨可以批下来，不过有些银行的处理系统在凌晨两点到五点进行日终清算，在这个时间段内收到款项会有所延迟。如果你真的急用的话就可以避开那个窗口了。

第二，申请之前不要乱点。见过太多人着急的时候就像无头苍蝇一样到处找地方钻，在一个平台点击一下然后到另一个平台上又点击一次的人有很多。每次操作都会产生一条征信查询记录，如果这些记录过多的话，系统就会认为你是"资金饥渴型用户"而降低你的信用等级。

第三，资料填写的稳定性很重要。你目前填的工作单位和收入情况要与征信报告中的信息保持一致。系统会进行比对，在前后矛盾的情况下会被拒收。

一个常被忽略的细节

还有个事情要跟大家说明一下。其实很多人不知道的是，对于"首次借款"和"老客户借款"这两个方面平台的审批逻辑是不一样的。第一次申请贷款的时候审核会比较严格一些，而老客户的贷款条件就宽松得多。

因此如果你预感到自己将来可能会有资金周转的问题的话，不妨在正规的平台上先建立一些借款记录，并且按时还清贷款来提高自己的"信用分"。等到真的急需的时候审批速度就会快很多。

我给好几个客户都提过这个方法，后来他们反馈说真的管用。有个做小生意的平时在某平台借个小额钱然后按时还，有一次进货缺钱的时候半夜申请了五万元，在两分钟之内就到账了。

所谓的"新口子"到底是什么出处

说到这儿，我就要谈一谈标题中提到的"口子"这个词了。

在行业里混了这么多年，我对这个词很敏感。所谓的"新口子"其实大多是中介们制造出来的噱头。把普通的信贷产品包装成"内部渠道""特殊通道"之后再收取一笔手续费或者服务费。

其实你完全可以自己去申请，并不需要经过他们的同意。

更坑的是，一些所谓的最近晚上下款的口子其实就是高利贷换了一种形式。利率太高了，还不上就采取暴力手段催收。我曾经采访过一个受害者，借出五千元之后还清三千五百元都没有偿还完毕，每天都被骚扰电话轰炸着生活，在最后报警才解决掉。

这件事到现在我记忆犹新。那个女孩只有24岁，刚刚工作不久就被吓坏了差点抑郁了。所以对于那些乱七八糟的"口子"我很反感。

万一被坑了怎么办

如果你已经踩了坑，就不要慌张。

第一件事情就是把所有的借款合同、转账记录、聊天记录都截图保存好。证据比什么都重要

第二，算出实际的利率。法律规定民间借贷年利率超过24%的部分不受保护，而36%以上部分可以直接不还。网上有很多IRR计算器可以自己计算一下看是否被坑了。

第三，遇到暴力催收就报警。不要害怕他们威胁的话都是虚张声势的。敢于上门捣乱的人早就进去了。

去年年底有一个案例，我的一个客户被某平台催收骚扰了，我就建议他直接去派出所报案，并且向银保监会投诉。后来平台自己找上他商讨减免利息的事情。这说明什么问题？正规渠道比忍气吞声要好一些。

最后还是实话交代一下

半夜急需用钱的事情，谁都不希望发生。但是真遇到的时候记住一句话：越是着急越要冷静。

正规渠道比"野路子"要靠谱一些。凡是标榜着可以给黑户贷款、不用看征信的，十个里面有九个都是坑，剩下的一个可能是更大的坑。

小周后来跟我说，她当时差点就点了一个朋友圈广告里的链接了，还好我先问了一下。那个链接之后查过发现是一家没有牌照的小贷公司，在网上全是投诉。

你有没有想过，为什么这些平台总是选择在深夜进行广告投放？那时候你的防范意识最弱。