半夜被强制下款5000？应急一定要用到强制下款这个坑，我已经替你踩过了

去年腊月二十八的时候，我正愁得睡不着觉。那时候店里压了大批货物，钱都在供应商的账上放着，眼看要过年给工人工资了，手头缺三千块钱周转。我没有想太多，在手机上查了一下，发现有卖这样号称应急下款，必须强制放款点进去之后，脑子里就乱了。结果怎么样？钱没有借到反而惹出了一身麻烦。这件事到现在我依然记忆犹新，在这里跟各位聊一聊其中的道理，以免大家也像我一样栽个大跟头。

强制下款到底是什么意思？

其实这不过是一个套路而已。你认为你在申请贷款，实际上是在签订一份"卖身契"。那天晚上我填了资料后看了一眼利息觉得太高就没确认，在直接把APP卸载掉了。谁知道第二天早上醒来的时候手机上就收到了一条短信，上面写着钱已经到账了，并且三天之后要还一次，金额是五千块钱，到手三千五块左右，一共六千五百元需要还款的。我当时很惊讶自己怎么会借钱呢？

这就是强制下款的意思。填完资料后不管点不点击确认，对方都会把钱打到你的卡上，并且开始计息了。其实我从未见过这样的事情，后来才知道他们就是看准了你急需要钱的心理，在给你钱的同时再狠狠宰一刀。

应急必下强制下款的套路到底有多深？

后来我仔细研究了一下，发现这里面的坑比我想象中要深得多。第一个问题就是利息的问题了。对方告诉你的是利率，而你实际上需要支付的就是这个数值，并且两者之间没有太大的关系。我的那笔账表面看是借5000还6500，加起来有30%的利息，应该可以接受吧。但是如果你仔细算一下的话，借款期限只有三天时间来计算年化利率的话，那么它的利率就会超过3600%，也就是每年187.29倍了。抢钱和这有什么不同？

第二个坑就是催收。我的一个朋友老周，是做餐饮的，在去年的时候也遇到过类似的情况。他借了2000元到手1400元要还2800元。到期还不上的话就直接把他的通讯录给爆掉了，并且挨个给他手机里存着的所有亲戚朋友打电话说他在外面欠钱不还、在外面乱搞的事情。老周那时候差点抑郁了，店都不想开了。

第三个坑最隐蔽，续期陷阱。还不上的话对方就会"好心"地告诉你可以继续使用，并且需要另外支付一笔手续费。你以为只要把期限延长就可以了吗？错了，在原来的本金利息基础上再加上续费的金额越来越大了。见过有人借3000元最后还了一万多还没结清的情况。这并不是危言耸听，我亲眼所见的就是这样子的。

遇到强制下款怎么办？

后来我怎么解决的呢？折腾了好一阵子。我当时的第一反应就是报警，但是警察说这是民事纠纷，让我去法院起诉。我又给银保监会打了投诉电话，对方表示该平台大多数没有放贷资质属于非法经营，建议我收集证据。

后来我学了一招：既不主动还款，也不承认债务。把对方的银行账号、聊天记录和转账凭证都截图保存了之后找了个律师朋友咨询了一下。年化利率超过36%的部分法律不予保护的朋友说。按照他说的方式去联系对方，并且表示愿意归还本金以及合法利息但是不同意支付高额利息。

对方开始威胁我，说要上门讨债。我不怕他们来就报警吧！后来这事儿就这样不了了之了。各个地方的情况不同，我的处理方式就是这样的，你们那边具体怎么操作就要看当地的规定了。

哪些信号表明你遇到了黑平台？

我总结了几个经验，大家可以参考一下。第一种情况就是APP在应用商店里找不到的，在网上只能通过链接下载的话，十有八九有问题。第二点是放款之前就让你交各种费用的钱，保证金、验证费、解冻费等等都是骗钱的行为。第三条合同中所列明的利息与口头约定不一致的时候直接拉黑对方。第四种借款周期比较短的是7天到14天左右，基本上属于高利贷性质。

正规的贷款机构不会在半夜给你放款。银行、消费金融公司都有工作时间，怎么可能凌晨三点给你打钱呢？遇到这种情况的时候心里就得问个对错了。

急用钱要通过正规渠道来实现。

踩过坑之后，我总结出一些比较靠谱的方法。第一种方式是银行消费贷款。目前很多银行都推出了线上消费贷产品，利率低、放款快，资质好的话年化率可以做到4%以下左右。去年我在工商银行办理了一笔业务，在上午提交申请后下午就收到款项了非常方便

第二条，支付宝借呗、微信微粒贷。这两个我都用过，利息比银行高一点，但是方便，在线申请后可以随时还款。我现在还有借呗额度，年化利率在10%左右，比起那些乱七八糟的平台要好很多。

第三条，信用卡分期。如果你有信用卡的话，在急需用钱的时候可以直接取现或者申请现金分期。虽然利息比消费贷款要高一些，但是至少是公开透明的，并不会存在隐形收费的情况。我有一张招商银行卡，取款手续费为1%，日利率万分之五，按照这个计算年化率为18%左右是可以接受的。

第四条，向亲戚朋友借钱。虽然这事儿有点丢人，但是和被高利贷坑比起来，丢了点面子又算得了什么？去年的周转款最后是通过表哥借来的，在年三十晚上给他转了一个红包当作利息了，结果他还是觉得我不够意思。

网上有"必下款"的广告可以相信吗？

别傻了，哪里有什么必下款？银行都不好意思说这样的话。广告都是骗人的，专门针对征信差、急需用钱的人群展开的。你以为自己在申请贷款的时候个人信息是安全的吗？其实已经被出售了很多次了吧！我之前给一个平台填写过资料之后每天都会接到十几个推销电话，卖保险的、办贷款的、搞理财的等等，烦死了。

还有那种说"黑户也可以贷款"的，更是在胡言乱语。正规金融机构都会查征信报告，并不会给有不良信用记录的人提供贷款服务。那些能办到的事情要么是骗子，要么就是高利贷。你信了就等着被坑吧。

我的一些血泪教训

第一，借钱之前要算清成本。不要只看能借多少钱，还要考虑还多少钱。我有一个习惯，在借钱前都会用计算器算一遍，计算出年化利率是多少。超过24%的人直接不考虑，有36%以上的人根本不去理睬。

第二，不要病急乱投医。越是在需要钱的时候就越要保持冷静。你着急时判断力最差，最容易被别人钻空子。我现在有一个原则就是晚上十点以后不进行任何资金方面的决策，第二天清醒了再考虑吧。

第三，保护好自己的个人信息。身份证照片、银行卡号、手机验证码这些东西千万不要随便透露出去。那些平台要求获取通讯录和定位权限的，请拒绝它们的要求。后来我学乖了，在手机里专门装了一个分身软件，借钱的APP都被放到了这个分身上，并且所有的权限都关闭掉了。

第四，出现问题马上停止。万一真的被强制下款了，不要因为害怕就乖乖还钱。越软弱就越容易受到对方的侵害。保留证据、投诉举报、报警求助或者走法律途径都是可以考虑的选择。最后算下来本金加合法利息一共只有四千左右，比他们要的六千五百少了很多。

目前市场上有关应急必下强制下款的骗局很多，花样也不断翻新。我所说的内容可能几个月后就会变化了。但是有一点是不会变的：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。急用钱的时候宁愿少借一些、多付出一点利息走正规途径也不要去接触那些黑平台。真的

最后说一下，如果你现在正被这件事所困扰的话，请先把证据保存好，并且不要被对方吓到。钱的问题总会有办法解决的，没必要把自己拖进去。