百分百放款的网贷平台存在吗？不要被广告所蒙蔽

上周末和几位老同学聚餐时聊起最近网上铺天盖地的借贷广告，有人问我："张老师你是持证规划师，请问一下在网上看到的各种宣称……"100%放款网贷平台到底靠不靠谱？我当时就把筷子放下。这件事如果能用一句话讲清楚的话，我这些年考的证书就白费了。广告和相亲网站上写的"包结婚"一样让人相信吗？

为什么"百分百下款的网贷"是不存在的

先给大家打个招呼，然后说点不好的话。金融界有一条不成文的规定就是没有正规机构敢保证百分百放款。银行不敢做、消费金融公司也不敢去碰小贷公司的利息太高了，这些都成了他们的“硬伤”。为什么？风控对他们而言至关重要。贷款不是发福利给对方的，金融机构要保证借出去的钱能收回本息。如果有人可以拿钱走人的话，那么这个平台就只剩下跑路的时间了。

所谓的"百分百"在广告词中一般要么是夸大宣传，骗人进去；要么就是设置陷阱。见过很多客户资质还可以的情况下，信了这些鬼话点了无数链接把征信弄坏了之后，连正规银行的低息贷款都贷不出来。这不是血亏是什么？

去年有一个刚毕业的小伙子来找我，说在某个APP上看到过"无视黑白户、必下款"的广告。结果怎么样？填写了很多资料之后把通讯录也授权了，但是钱没有到账，在第二天家里老人接到了骚扰电话，说是欠账不还。这些人很阴险。

小心！"百分百放款"的套路专门坑急用钱的人

既然正规平台不敢这样宣传，那么敢这么说的都是什么样的人呢？这几年我为客户提供过很多纠纷处理服务，在总结出了一些经验之后发现，敢于打出这个旗号的人基本就属于这几类坑。

第一种是会员费陷阱。平台已经告知额度被批了，但是想要取款呢？先交点会费、买份保险或者缴个所谓的工本费就可以了吧。这件事情我也遇到过。年初有一个做餐饮的老板着急周转拿房租，在某平台上缴纳500元会员费用后，系统显示"系统维护中"，第二天客服就把他的账户给拉黑了。该平台根本不放款，靠的就是几百块钱的服务费来赚钱。

第二种比较阴险的是AB贷。骗子冒充平台客服，说你的资质不行了，但是找一个有资质的朋友做担保就可以下款。那么呢？用朋友的信息在其他平台上贷款的钱拿到之后就跑路了，留下欠债的人是你朋友。我的客户的老乡就被骗走了二十多万块钱到现在官司还没有完结。

第三种是"高利贷"穿上羊皮。可以下款，但是利息非常高。借一万到手七千，过一个星期再还上万二。这就是典型的714高炮，利滚利越滚越多，在三个月之内就可以积累几十万元了。别做梦了，这不是救命稻草而是饮鸩止渴的方法。

靠谱的网贷平台怎么选？三招教你

骂完坑人的，咱们说正经的。市场上真的有正规的网贷平台，利息公开透明、操作流程规范，并且从不宣传"百分百放款"这种说法。那么怎样来辨别呢？

第一招，看车牌号。正规平台必须在显著位置公布放贷资质信息，即银行或者持牌消费金融公司之一。打开官网后向下滚动到底部查看是否有"小额贷款牌照""消费金融牌照"之类的链接没有的话就关掉。不同城市对监管的要求不一样，但是拿到这个牌照的标准是全国统一的硬性规定。

第二招，看利息。年化利率超过24%的要小心；超过36%的就是违法了正规平台上的年化利率一般在7%-24%，并且会在合同中明示清楚。只告诉你日息万分之几而不说明年化的多半有问题。

第三招，看有没有提前收费。记住一条铁律：放款之前收钱的就是骗子。正规的平台最多会在放款的时候从本金中扣除利息，并不会要求你先转账过去。这条我要当作金科玉律来遵守。

网贷审批的真实通过率是多少

那么有人要问了，正规平台的通过率大概有多少？根据我的观察，在头部消费金融公司中整体通过率为30%-50%，而银行系网贷产品的成功率更低一些，大约只有20%左右。这个数字和"100%"相差甚远吧？但是这才是正常的。号称通过率达到七八成以上的，要么利息太高了吓人一跳，要么风控形同虚设——后者资金链撑不了多久就出问题了，说不定哪天就会爆雷。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对网贷平台的监管越来越严格。很多不合规的小平台已经被清退了，能够存活下来的审批会更加谨慎一些。所以那些还在网上喊着"必下款"的人好好想想吧。

说到这儿，我就想到了前段时间为一名护士小姐姐做规划的事情。她的征信情况很好，并且负债率稍微高一些，想要借五万元用来进修学习。她之前自己申请了两三家都被拒绝了，觉得特别委屈地说，“我明明是有还款能力的啊。”帮她把申请顺序理顺了一下，先走银行系通道，因为银行对事业单位员工比较友好，虽然利率不是最低的，但是通过率有保证。结果当天就批准了，年化利率为12%，分十二期偿还。当时拍着大腿说早知道就不去试那些乱七八糟的平台了。

这说明了什么问题？选择平台要比找"百分百放款"要好一些。资质适合的产品类型是有讲究的，不能碰运气。

还有人问过我，那些所谓的"内部渠道"可靠吗？只能说银行客户经理自己贷款都要走正规程序，哪里会有那么多的内线呢？如果要走这条路的话，人家早就发大财了，哪还用得着在网上打广告呢？不要被一些"包装资质""强行开额度"等噱头所迷惑，在网上借不到钱的同时个人信息也已经被泄露。

说到底，100%放款网贷平台这事儿和"百分百减肥成功"的减肥药差不多，可以看看。如果真要解决资金周转的问题的话，还是老老实实地去查征信、选平台、看合同比较靠谱一些。急用钱的时候人最容易出错，骗子最擅长的就是利用你焦虑的情绪来骗取钱财。

最后再补充一个细节：每次申请贷款，不管是否获批，在征信上都会留下一条"贷款审批"的查询记录。由于我之前有太多的查询历史了，所以之后的申请就会很难通过批准。因此不要看到广告就去试一试点得越多被拒绝的可能性就越小

下次再看到"百分百放款"的广告时，先问自己一句：凭什么可以给你兜底？