白户找借款口子总是被拒吗？我采访了30个人，真相很扎心

去年冬天我在一个借贷纠纷的庭审现场旁听，被告席上坐着一位二十多岁的小伙子，名叫小陈。为了给女朋友买生日礼物，在网上找了个号称"无视黑白户"的平台借了8000块钱，三个月就变成了两万多。法官问为什么不去正规银行的时候说他是白户觉得银行肯定不会批只能选择这种偏门方式。这件事让我心里很难受。说实话很多所谓的好的借款口子白户不存在，或者和广告上说的那么好。

为什么白户贷款这么难？银行经理告诉了我实话

我采访过一位股份制银行支行行长，老张干信贷工作已经十五年了。他说白户在他们的系统中评分模型根本跑不起来。什么意思？就是征信报告上一片空白，并没有还款记录，所以无法判断你是守信者还是失信人，在这种情况下只能默认你属于高风险客户群组。简单来说，白户不是信用不好，而是缺乏信用。

这时候有人就问了，那我找一个门槛低的口子不就可以了吗？说实话想多了。在网上疯狂打广告、声称"白户必过"的平台我都去调研了几家。它们的年化利率大多在36%左右徘徊，甚至还有砍头息的情况存在。以为找到了救星其实是自己挖了一个坑给自己跳进去。

去年有一个数据给我印象很深，某消费金融公司的内部风控总监跟我要喝酒的时候说，在他们的平台上没有征信记录的白户坏账率是有征信记录的人群2.5倍。因此他们对白户的审核只会更严格，并不会变得更宽松。

所谓的"白户专属口子"到底靠不靠谱？

见过太多像小陈这样的人，因为着急用钱而觉得自己是白户没有资格去挑拣挑选，最后被坑了。有个做外卖骑手的大哥叫刘，在这里向我诉苦。他在某贷款超市APP上看到推荐称该平台为"福利口子""专给白户准备的"

结果呢？

额度给的是3000，但是实际到账只有2400元，其中600元是以服务费的形式被扣除的。另外这三千块钱要分三次还清，每次还得还款一千多块。刘大哥当时急得团团转，并没有仔细算过这笔钱什么时候能到手，等到了账之后才发现问题出在了哪里上。这不是借的钱而是吸血啊。

所谓的"好点的借款口子白户"，其实质就是利用信息不对称来欺骗急需用钱的人。认为自己是白户所以只能接受这样的条件，并不是不能有别的出路。

白户想要借钱，这三条路才是正道

别傻了，不要整天盯着那些杂七乱八的网贷平台。我采访了很多从业者，真正靠谱的办法就摆在你面前，只是你自己从来没有想过。

第一招：用"笨办法"养出一张漂亮的征信

如果你不是急着这两周用钱的话，听我的建议先办一张信用卡。我知道白户申请大额卡比较困难，但是你可以从普卡、甚至超市联名卡开始尝试一下。我有一个读者是刚毕业的大学生征信还是空白的状态。他给我开了一张超市联名卡，额度只有五千元左右。

他按照我的建议，平时买水、买烟都是用这张卡刷，并且每个月都会按时全额还款。半年后他又去申请某银行的消费贷款，直接获批了5万元额度，年化利率只有6%左右。跟网贷平台相比简直是天壤之别。

这办法虽然笨了一些，但是管用。

第二招：找到关系户的银行

很多人不知道，有些银行专门做"代发工资客户"的生意。你的工资卡是哪家银行开出来的，那么这家银行就是最适合你选择的一个了。我采访了一位建行的客户经理，他说对于在她们那里没有使用过贷款业务的白户客户们，则有一个叫做"白名单制度"的存在。只要工资流水稳定的话，即使征信为零也可以获得较大的预授信额度。

很多银行都会这样做，但是没有人会主动告诉你。毕竟这是他们争抢客户的关键手段。

你问的是哪家银行的政策比较宽松？各地的情况会有所不同，但是从我观察到的地方性城商行、农商行一般比国有大行为更灵活。为了争夺市场份额，在对待白户的时候就更加宽容一些。可以去当地的城商行业务网点咨询一下，并且多跑几家进行对比选择吧。

第三招：用资产说话，不要只看征信

还有一个途径，适合手头有一些东西但是没有征信记录的人。比如说你有辆车、保单或者父母名下的房子可以为你担保。这些东西在银行看来比一张白纸一样的信用报告要值钱得多。

前阵子有个做小生意的大姐来找我咨询，她也是白户，想借20万周转。手里有一张二十年的存单，是几年前存进去的。让她直接去存款所在银行办理质押贷款。当天就拿到钱了，并且利率很低。征信好坏已经无关紧要的时候。

避开这些坑，不让白户变成黑户

在找借款口子的时候，白户最容易犯的错误就是"病急乱投医"。整理出一些比较常见的坑点，并且提醒大家要尽量避免踩到这些坑。

• 不要相信"强开额度"的中介：市面上收费帮你开通借呗、微粒贷的，十有八个都是骗子。剩下的一种就是用你的信息去其他的平台申请贷款了，最后钱没拿到手就被查花了征信。
• 不要频繁申请：有些APP点一下"查看额度"就会查一次征信。一天点了七八次，征信报告上全是贷款审批查询记录了。银行一看这个人一定很缺钱吧？直接拒绝掉。白户转花户更加困难。
• 注意"会员费"有些平台说交99元开通会员就能保证过，或者提高额度。这完全是无稽之谈。正规金融机构会有这样的收入来源吗？

我记得很清楚，去年有一个小伙子征信很好，但是听信了网上的一条攻略，在十几个平台申请贷款。结果一分钱也没拿到，征信查询记录却多了十几条。后来他想在银行办理汽车按揭贷款的时候被拒绝了，原因是"多头借贷风险较大"。到现在为止我都替他的事感到惋惜。

白户借款口子要怎么选择？我的建议很简单

说了这么多，到底有没有好的借款口子白户可以申请吗？我的建议是优先考虑这几个渠道，按照顺序来：

第一，看工资卡是哪家银行的，该行是否有预授信。打开手机银行APP，在贷款那一栏查一查看自己有没有额度，这是最保险的办法。

第二，支付宝借呗、微信微粒贷。虽然它们也会查征信报告，但是它们对于白户的判断维度更多一些，比如你的消费习惯、缴费记录等。如果这两个都没有额度的话说明你在互联网大数据方面没有优势，不要硬着头皮去申请。

第三，去线下网点咨询消费贷款。带好你的工作证明、收入证明直接到银行柜台询问吧。线上系统的审批是死的，而客户经理则可以做活的事情在线下进行操作。有时候把事情说明白了之后，别人会想出办法来帮助你解决困难。

那些从未听过或者没接触过的网贷平台呢？不要碰。真的，不可以去触碰。

写这篇文章的目的并不是要吓唬谁，而是不想再看到像小陈那样的悲剧。白户不是绝症，它是信用人生的第一步。不要为了所谓的"捷径"而把自己的路走窄了。

下次有人跟你推销"白户必下口子"的时候，你就问他一句：你自己借过吗？