APP借钱是否可靠要看征信情况而定。一个做业务的人的血泪教训

去年冬天我差一点就破产了。

那时候手里压着三批货款一直没有收回来，工人工资还差十二万没有发到。急得我整夜睡不好觉，手机上搜了个遍APP不看征信借钱想要找到一个可以快速下款的地方。回头看看，那时候真的是病急乱投医，在很多方面踩了不少坑，并且也摸索出了一些门道来。

我从事餐饮供应链工作，跟很多小老板都有过接触。资金周转不灵的时候大家都碰到过征信花点很正常。

结论：不看征信的APP，99%都在坑你

别傻了，真的有这种好事吗？

市面上很多打着"无视征信""黑户可贷"旗号的APP我都研究过了。要么是利息超高到714高炮，要么就是以交会员费、解冻费为名骗钱的纯粹骗局。去年有个做装修的朋友老周，在征信上连续逾期了好几次，也到处寻找可以不看征信的地方借钱了，最后在某一个App上借到了两万元，拿到了一万四千块钱，七天之后要还两万三千元。

这不是借钱，这是喝血。

正规金融机构是不会忽略征信的。银行会去查，消费金融公司也会去查，就连各大互联网大厂推出的借贷产品都会或多或少地参考你的信用数据。所谓的"不看征信"就是更隐蔽、更狠一点，或者根本就没打算让你正常还款。

真正可以用来解燃眉之急的方式，就是这些"看但不卡死"的渠道

征信花了就没有办法了吗？不是。

去年那笔周转资金最后是通过某消费金融公司的产品获得的。他们查询征信，但是审批逻辑和银行不同。银行看近两年来逾期情况较多，而近期三个月还款表现以及收入稳定性更为重视。

这件事我也要说一下。

很多小老板认为征信上有一个逾期就完了，其实不是。不同的金额大小、时间长短以及是否结清都会被考虑进去。我个人的经验是，逾期金额小于一千元并且已经还清超过半年的用户，在许多平台上会被睁一只眼闭一只眼。

具体数字我已经记不清楚了，大概是逾期次数不超过连续三次、累计六次左右的范围之内的话，很多消费金融公司还是可以批下来的。利息比银行高一些，在18%到24%之间浮动，但是和那些高利贷相比要好太多了。

不看征信贷款APP背后的问题，你根本想不到

有些内幕只有从事过生意并且与该行业打过交道的人才了解。

去年有个自称"内部渠道"的人加了我微信，说可以办理大额信用卡，并且不要看征信。我想试试看，结果对方要求先交500元作为资料费。交完之后人就不见了。这件事到现在我还记得，在那个时候五百块钱不多，但是被当作傻子一样玩弄的感觉却很难受。

还有一种比较隐蔽的坑。

有些APP可以申请贷款，但是它需要获取你的通讯录、相册和位置信息。你认为它是怎么做到的呢？一旦不能还清借款的话就会给用户所有的联系人打电话。我知道一个做服装批发的老板娘借过这样的钱之后全家都被骚扰得无法生活下去了。

这样的钱，打死都不能要。

怎样判断一个借贷APP是否可靠？

总结了几个土办法。第一，查一下是否有金融牌照，在应用商店里搜索它的名字，看开发者是谁。第二条利息要高一点，年化超过24%的就要注意防范，36%以上的直接拉黑。第三种情况是是否可以提前收取费用？正规平台不会在放款之前就收你的钱。

还有一个被很多人忽视的小细节就是申请的时间。

从我的观察来看，每个月的25号到月底的时候审批会比较宽松。由于很多机构都有放款任务，在月底要冲量。不一定是对的啊，不同的平台政策不一样，但是我自己试过两次，月末申请比月中更容易通过。

我的亲身经历：那次差点出事故的周转

再说去年的事情。

当时我到处找钱，最后在某互联网大厂旗下借贷产品那里拿到八万。年化利率为21%，分十二期还款。利息其实不算低了，但是紧急的时候用上还是很划算的。它的审批逻辑很有趣，主要是看我的支付宝流水以及经营数据，征信是参考项之一。

这就是我想表达的意思——很多平台口头上说着要查征信，实际上更重视你"替代数据"。

什么是替代数据？你的电商消费记录、外卖订单频率以及打车次数，还有手机充值习惯都可以侧面反映出来。有些平台还会看你联系人中优质用户有多少个来判断你的情况。

说白了就是用大数据给你画像，征信只是其中一块拼图。

给各位老板几条实用的建议

第一，平时要保护好自己的"数据资产"。支付宝、微信支付用得比较多，在这里养起来。到急需要用钱的时候，这些信息比征信报告还要管用一些。

第二，不要频繁申请。每次点击"查看额度"的时候，在你的征信上就会多一条查询记录。查询次数太多的话后面的平台会认为你缺钱了直接拒绝你。我的一个客户一个月之内申请了二十多家银行或者金融机构的钱都没有被批准。

第三，可以向亲戚朋友借钱代替网贷。面子值多少钱？背上高利贷的时候才是真正的没脸面。

第四，如果征信真的烂到无法看了的话，那就老实点做抵押贷款吧。车子、房子、保单、存货等有价值的东西总会有愿意借给你的。利息比信用贷低一些，并且审核通过也比较容易。

最后掏心窝子地说一下

做了一年半的生意之后，我最大的体会就是：现金流比利润更重要。账面上赚得再多也收不回来的话还是要关门。

那些号称APP不看征信借钱广告可以看一下，但是不能当真。如果有这样的渠道的话早就被有钱人给占用了，我们普通人根本就接触不到吧？

与其花时间去寻找捷径，不如踏踏实实地把征信搞好、经营数据做漂亮。等到真正需要周转的时候才会发现可选的道路比想象中多得多。

另外还有一件事情要说明白。我对二三线城市的情况比较了解，一线城市可能有所不同，大家根据自己的情况来定吧。

上周我又批了一笔周转金，这次是某银行的小微贷产品，年化只有8.5%。征信还是原来的那张纸，但是因为我的经营流水比较稳定了，所以审核速度很快。所以说平台不是一成不变的，你的条件改变了之后结果就不一样了。

急用钱的时候，先冷静一下算一算账，别被那些花里胡哨的广告词给蒙蔽了。