2022年那些好下款的口子，现在回过头来看都是坑还是真机会？

去年冬天我在做选题采访的时候遇到了一位在物流公司开货车的师傅，姓周。老周当时坐在咖啡馆的一个角落里，手里拿着一大叠催款单子，整个人都像是被抽干了精气神一般。他说2022年那会儿跑车赚了不少钱，手头宽裕就没把征信当回事，结果年底想贷5万块钱给孩子交学费的时候就被好几家银行拒了。后来他在网上查到了22年好下款的口子找到一个号称"黑白户都可以使用"的平台，秒批3万块，结果到手只有2.4万元左右，剩下的钱就被当作服务费扣掉了。

这件事我一直都记得很清楚。老周问我：记者同志，你认为我应该还钱给对方吗？我当时不敢直接给他答案，因为这里面的水很深。

我们曾经追过的"下款口子"到底有没有用？

采访了三十多个像老周这样的借款人，也跟十几个信贷行业的人聊过。2022年是特殊的一年，在信贷政策经历了多次调整之后，有些平台为了完成业绩而放松要求，另一些则开始收紧资金。

所谓的好下款，就是说门槛放低了或者是风控有漏洞。但是天下没有免费的午餐，低门槛一般意味着高利息、多费用，并且有可能遇到不正规的套路贷。正规银行还要查征信流水的话呢？凭什么一个APP就可以秒批呢？

有个在消费金融公司做风控的朋友私下跟我透露，在2022年上半年的时候，他们公司在内部其实有一个不成文的规定：征信上有些小额逾期但是已经结清的可以"睁一只眼闭一只眼"放行。该政策大概维持了三四个月左右的时间，之后坏账率上升后就收紧了。这样的操作你从官方发布的任何文件中都无法找到。

真实案例：小企业主的血泪教训

去年九月我采访过一个做服装批发的老板娘，姓林，在杭州四季青那边有一个档口。林姐做生意很精明，但是2022年的那波疫情把她给弄蒙了。库存积压、房租照付、现金流差点断掉。

她当时急得团团转，在网上找各种渠道借钱。后来通过别人的介绍从一个"助贷平台"贷款了十万，月息一分五厘听起来还可以吧？结果签合同时才发现除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等等七七八八的费用加起来实际年化利率接近36%。

坑爹还是不坑爹？林姐当时急着要钱，硬是签了字。后来生意好起来想要提前还款的时候，对方告诉她需要支付剩余本金的百分之五作为违约金。她到现在还在打官司这件事。

2022年申请贷款最容易踩到的三个坑

整理了采访中遇到最多的问题，给大家提个醒：

• 砍头息陷阱说好的是3万块钱，拿到手只有2万多一点钱了。差额被以各种各样的理由扣除掉的这种行为，在正规机构中都是不允许出现的，但是很多小平台换了一个马甲继续干着同样的事情。
• 捆绑销售想要贷款的话？买个保险或者办张会员卡。最离谱的一个案例是，借款人要先交近五千元的钱才能拿到钱款。
• 阴阳合同合同金额与实际借款数额不一致，一旦产生争议，借款人常常处于不利境地。

22年比较好下款的正规渠道有哪些？

别以为我不贷款就不害怕了。该贷还得贷，但是要找对地方才行。据我这两年的调查，在2022年确实有一些比较宽松正规渠道存在。

首先是各个银行的消费贷款产品。央行降准之后，一些大型商业银行推出了利率较低的个人消费贷款业务，工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等产品的年化利率可以低至3.7%左右。前提是你征信好，并且有稳定的工作和收入的话就可以尝试一下了。

其次是持牌消费金融公司产品。招联金融、马上消费、中银消费等正规军，虽然利率比银行高一些，但是比较透明，并不会出现什么套路行为。我有个读者去年从中国工商银行办理了8万元的分期贷款，分36期还款，每月2500多块钱，总计下来年化利息大约14%，尽管不便宜但心里踏实。

还有一个渠道很多人不知道：部分城商行、农商行为了开拓外地客户，会利用互联网平台引流，审核标准比较宽松。去年我采访过一位在成都银行工作的朋友，他说他们行有一个专门针对小微企业主的产品，只要营业执照满一年且流水稳定，征信上有两三次小逾期也可以沟通。当然各个城市情况不同，请咨询当地的网点。

怎样辨别一个平台是否合法？

这个问题被问到很多次了。现在的骗子平台伪装技术越来越高级，单纯从网站或者APP上是看不出来的。但是教给你几个方法可以去掉90%的坑儿。

第一，查车牌。正规金融机构要有金融牌照，在央行官网或者地方金融监管局网站上都可以查询到。没有牌照的，说得天花乱坠也不要相信。

第二，看利率。年化利率大于24%的要小心了；大于36%的就是直接拉黑好了。现在很多平台都喜欢用"日息万分之几"来欺骗人，你自己换算成年化的利息就知道有多贵了。

第三，搜口碑。除了应用商店的好评之外，还有人可以刷好评的吗？到黑猫投诉、聚投诉等平台查一查有没有大规模的投诉记录。如果一个平台被投诉了砍头息或者暴力催收的话基本上就可以pass掉了吧。

还要说一句：网上所谓的"内部渠道""包过口子"，十个里面有九个都是骗子，剩下的一个才是放高利贷的。正规机构都有风控标准，并没有所谓的一键通过的说法吧？

给正在寻找贷款途径的人提供一些建议

写了这么多，最后我想说点实在的。如果你现在急需用钱的话，请不要着急，先冷静下来把下面这几件事做好：

第一步，下载一份自己的征信报告看一看情况如何。很多人不知道自己信用报告长什么样子，在网上随便申请一些东西之后就把个人信用信息弄坏了。每年可以免费查询两次，央行官网或者部分银行APP都可以查到。

第二步，盘点自己拥有的资质。有公积金、社保和打卡工资的优先到银行申请消费贷款；做买卖的人要看看有没有营业执照以及流水情况来申请经营性贷款。资质一般的就考虑一下消费金融公司或者正规互联网平台吧。

第三步，货比三家。不要看到一家能下款就马上签了，多问几家，比较一下利率、期限、还款方式。这事不能急着去做，着急的话就会出问题。

另外还有一个问题需要提醒的是：2022年的时候有些平台确实比较放水，但是今年政策已经收紧了。去年能过的现在不一定过得了，所以不能拿老黄历去分析新情况。具体的数字我已经记不太清楚了，不过根据我的观察，今年各家的拒贷率比去年至少提高了二十个百分点以上。

老周后来怎么样了？按照我的建议，他找律师和平台进行沟通，并且把多收的服务费退还了一部分。但是他所花费的时间、精力比几千块钱的价值要大得多。钱没了还可以再赚，但是有些坑掉进去就很难爬出来。