714夜间放款口子：半夜急用钱？先说句老实话

凌晨两点钟，手机响了三下就震得床头柜嗡嗡作响，一个月能接二十次这样的电话。去年有一个做服装批发的老客户，在半夜里急的说不出话来，说货款少了八万块钱，天亮之前凑不到的话就不给货物了，并且一定要让我找到那种"秒批秒到"的方式。嘴里念叨的那个就是传说中的714晚上的放款口子救命稻草听起来怎么样？但是当时我直接给他的就是一盆冷水：敢要的钱，命就少活一半。

干了十二年，从一个跑断腿的小业务员变成了现在的中介老板，见过的"尸体"比吃过的米还要多。半夜急着要钱的人占到总人数的大约八分之一吧，都病急乱投医了。专门在晚上放贷的机构大多数都不是正规金融机构，而是趁你头脑不清醒的时候下手宰人。

夜间放款平台是否可靠？

实际上市面上所谓的"夜间放款"，大部分都是陷阱。正规银行的信贷系统晚上是需要维护的，审批人员也会下班回家带孩子了，谁会在半夜三更守着电脑给你批贷款呢？除了少数持牌消费金融公司自动审批系统的活跃之外，在这个时间段内还剩下一些看不见的东西存在。

2019年的时候，“714高炮”这个词儿还没有多少人听说过，有一个客户找我做抵押贷款时问了句负债情况，他支吾了半天才掏出手机给我看——原来有二十多个APP都是借钱一千五百给钱一百五十、七天之后还一千五百的。他认为自己很聪明，说这些平台晚上申请马上到账，并且可以周转得动。结果怎么样？三个月后房子差点被拍卖了，老婆也差一点就和他离婚了。

敢在夜间放款的野鸡平台，赌的是你第二天还不上之后就给你"推荐"下一个口子让你以贷养贷。他们玩得炉火纯青了这一招儿。

急需用钱，晚上可以走什么样的路子？

并不是所有的夜间渠道都是雷，但是能走的路就只有那么几条，并且都有门槛。别傻了，那些广告里喊着"黑户也能贷、无征信秒批"的，有一个算一个，全是骗子。

第一条就是正规消费金融公司提供的循环额度。招联、马上、中银这几家公司，如果之前有授信的话，晚上提现是可以到账的。但是有一个前提条件——你必须在拿到额度的时候就做好了相应的准备，并不是临时抱佛脚可以搞定的事情。

第二条路线就是一些银行的"闪电贷"产品。招行、建行业也有类似的服务，系统自动审批，在凌晨也可以放款。但是人家要看你的流水、社保、公积金这些缺一样都没有机会。

第三条路，说实话我并不想说太多典当行、押车。有些做车辆抵押的私人资金是24小时在线的，把车开过去手续齐全的话两个小时之内就可以拿到钱走人了。但是利息方面月息普遍在3分以上，短期救急还可以接受一些时间超过三个月就会觉得肉疼。

"口子"背后隐藏的套路到底有多深？

去年我接手过一个案子，客户叫小张，在凌晨时分在某个平台上申请了一笔叫做"夜间急速贷"的贷款。填写资料的时候看起来并没有什么异常的地方，身份证、银行卡以及通讯录授权——注意一下吧，其中九成左右都有问题。

钱到账很快，凌晨三点申请，三点半就到了。但是他没有仔细看合同，在他拿到8000的时候，合同上写的却是12000。七天之后要还一千二百元，这是"首期优惠"的价格了。当时他还贷不上款，客服特别热心地替他找到了另外一个口子说那边额度大可以覆盖这边的贷款金额。

一来二去，三个月的时间，8000元的债务滚成了六万多。催收电话打到他公司、打给他的父母以及通讯录里的所有人。后来我在帮他还债的时候算了一笔账，综合年化利率超过了2000%。这不是贷款而是吸血。

714夜间放款口子最阴暗的地方就在于它抓住了你的弱点。半夜三更，脑子混沌不清，判断力下降很多，在看到钱到账的时候就以为自己拿到了救命稻草一样高兴，根本就没有时间去仔细阅读条款了。

怎样区分正规和野路子？

其实很简单，只需要你多花五分钟时间就可以。正规机构不管是白天还是晚上都会去查征信，并且会告诉你年化利率，绝对不会在放款之前收取任何费用。凡是要求先交"工本费""验证费""解冻费"的，请直接拉黑，不用考虑太多。

正规平台的合同中，借款方一定是持牌金融机构或者银行，并不会是"某某科技公司""某某信息服务公司"。点开借钱协议看一眼出借人就知道了。

另外还有一件事情要跟大家说一下。去年监管收紧之后，很多野鸡平台换了一个马甲叫"会员制借款""权益贷"其实还是变相砍头息。你借了一万块钱，先给你买一个价值298元的会员卡，再给一个价值500元的保险单，在这样的情况下你可以拿到九千多元的钱款，并且还款的时候还是要以一万元为单位进行偿还。花样层出不穷，每个月都会有新的版本出现。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在这两年里因为乱借网贷而把自己毁掉的人至少是五年前的三倍。很多人根本不知道自己签的是什么合同，在半夜急需用钱的时候脑子一热就点了一下。

从业者的肺腑之言

做中介这么多年，见过太多人因为几万块钱把征信毁了、家也散了。有些人资质还可以，有房、有公积金，正规银行贷款利率才4%左右，却非要去走网贷广告这条路子，最后导致自己征信被点花掉，反而银行不给批贷了。

半夜急需用钱的时候，人最容易走错路。我的建议就是先静下心来想一想：这件事真的要等到明天上午才办得到吗？还有别的办法没有了吗？

如果真的等不了的话，可以看看自己现在拥有的信用卡、花呗、白条有没有可用额度。虽然也是债，但是利息比较透明，并不会把你往坑里推。实在不行就找亲戚朋友开口求情吧，面子上难看一些，但比被高利贷逼着还不行要好些。”

我这里有一个客户的资料，去年我在做这个案子的时候碰到的714高炮案件没有一个能全身而退。最轻的是征信黑名单，重的就是被起诉了。这东西就和毒品一样上瘾，一旦开始很难停住。

贷款行业中的信息差就是钱。知道得多一些，踩坑的可能性就小一点。广告打得越厉害的公司就越要小心。好东西从来不需要宣传推广，银行低息贷款从来不做广告，在没有找到它之前不会去寻找你。

凌晨三点，不要做任何有关财务的决定。休息一下。