714口子征信有问题吗？从业十二年的老中介说真相有多残酷

上周三晚上十点左右，有个小伙子堵在我公司门口，眼睛都是红的。说是借了七八个平台的钱现在全部逾期了，电话被打爆了问我还有没有那种714口子不查征信可以下款，想借新还旧撑一周。我查看了一下他的手机通讯录备注都是"贷款王""急速贷"的字样，这不是借钱而是往火坑里跳啊！说实话，在这12年中见过不下几百次了，每次我都直接把他们劝回去，并不赚钱也决不能看着人死。

别傻了，所谓的"不看征信"到底是什么意思

市面上打着"不查征信"旗号的广告，十有八九是瞎说。银行系的产品即使是小额消费贷也必须查询征信记录，这是监管红线，触碰就会死。那么为什么还有人宣传714口子不需要看信用报告呢？这里面的问题我会稍后给你解释清楚。

大致的情况就是那些敢给征信黑名单的人，基本上都是民间资本或者小贷公司。他们所遵循的逻辑很简单：你的信用记录不好了，正规渠道借钱很难拿到手里的钱，在这种情况下只能收取高风险溢价来获得资金。说白了就是在赌你大概率还不起账的情况下榨取最大的利益。

我的一个客户是做装修的小老板，去年资金链断裂了，在征信上出现了十几条逾期记录。他当时就是信了网上的那些广告，找了一个号称"黑白户都可以下"的口子。结果怎么样？手上只有七成左右的钱，剩下的三成分成了服务费，在七天之内要还清全部金额。叫砍头息老套路换汤不换药现在用新马甲还能有人相信

714高炮口子的致命陷阱，一旦踏进去就再也出不来了

为什么叫"714"? 也就是借了七天，实际上很多平台的借款合同上写的是十四天，但是第七天就开始催收。年化利率如果按照这种产品来算的话会吓死人，少则几倍多一点，大几百甚至上千倍以上都是有可能出现的情况。这不是借钱，这是喝血。

去年有一个数据给我留下的印象特别深刻，具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：我在客户身上接触过的714口子里，最后能够全身而退的不到5%。剩下的95%，要么借着贷款继续扩大借款规模来维持下去，直到有一天资金链断裂、资产被拍卖；又或者直接破产之后把通讯录里的朋友全都拉黑了。这个比例是我自己瞎算出来的，并不准确，但是大体上应该是正确的。

那么为什么还有人会借钱呢？因为着急嘛。人在急迫的时候判断能力几乎为零，看到"秒下款""不看征信"这几个字就相当于看到了救命稻草一般，哪里还会考虑利息有多高。我能够理解这种想法，但是理解归于理解，该骂还是要骂一通的。

我从业这么多年，见过很多本来只有几千块钱的人最后变成了几十万的债务。有个90后的女孩子最初借了三千块买手机，后来拆东墙补西墙，半年后欠下了十八万元。这件事到现在我还记得清清楚楚，她妈妈来公司哭的时候的样子，这辈子我都忘不了。

真正可靠的方法来修复征信以及替代方案

说了这么多坑，总得给点活路吧。征信有问题的人到底该怎么办？

第一，先弄清楚自己的征信情况到底有多差。很多都没有看过征信报告的人就听中介说你是黑户了。别傻了，自己去人民银行打一份详细的报告看看是当前逾期还是历史逾期、是一直有拖欠记录还是一两次偶尔发生的问题

第二，如果你只是历史逾期并且已经结清了的话，很多银行系的产品也是有机会的。比如一些城商行消费贷对于征信的要求比国有大行要宽松许多。去年我给一个客户办过一次贷款，他的信用报告里有两次两年之前的逾期记录，在经过我们的审核之后给他批了一个8万额度，年化利率在12%左右。这要比714口子强太多了。

第三，如果你目前处于逾期状态的话，在正规渠道上基本上就没有希望了。最好的办法就是跟现有的债权人进行沟通协商而不是找新的口子。很多平台都有分期或者减免的可能，并不是不可能实现，但是需要谈判。我的一位律师朋友处理过这种情况，他说成功达成协议的比例并不是很高，但还是有一些成功的案例。关键在于自己去谈、不能逃避

有关"内部渠道"的相关情况

网上总有人吹自己有银行内部渠道，可以包装征信、强行下款。直接说没有门路吧。现在银行的审批系统都是线上办理，并且人工干预的空间越来越小了。那些号称能搞定的要么是骗你前期费用，要么就是给你推一些高利贷民间借贷。我在这个行业里混了12年了，如果真的有这么好的渠道的话早就发大财了吧？还用得着在这里辛苦地做正规业务吗？

另外，还要把这两件事情说清楚。中介会帮你进行"征信异议申诉"，声称可以抹去逾期记录。确实存在这样的情况，但是只针对非自身原因导致的逾期问题而设，比如银行系统故障、个人信息被窃取等情形。你自己借的钱没有还清想要通过申诉来消除吗？做梦吧。

在这些情况下，你可能真的回不来了

有些话不好听，但是还是要说。如果征信已经烂到被列入失信被执行人名单中去的话，或者是有多笔呆账、代偿记录的，在短期内（一般为5年）基本上就不再能获得正规贷款了。这时候千万不要病急乱投医，越折腾死得就越快。

我的一个老乡做生意亏了，征信已经很不好了。他不愿意让家人知道，到处找口子借钱补窟窿，结果越借越多，最后把老父母的养老房都卖掉了还债。这件事到现在想起来我还拍大腿，当初要是早点跟家里说清楚的话顶多就是挨一顿骂，并不会导致老人的房子被牵连进去。

因此有时候放弃才是止损的最佳选择。不要相信"绝境翻盘"的鬼话，那是骗钱的方法。

最后说一件事，去年监管部门清理了一批714高炮平台，并且抓捕了不少人。现在市场上明目张胆的少了些，但是很多改头换面成了"会员制""购物分期"之类的变种。换了汤没改变的是同一个坑。问你怎么分辨？年化利率超过24%的一律当作骗子来对待就可以了。

另外，各个城市的情况可能会有所不同，我只对华东地区的市场比较了解，在其他地方就不敢乱说了。但是大方向应该差不多的吧，毕竟监管政策是全国统一执行的。

如果你现在正缺钱，征信又不是很好的话，我给你一个实在的建议：先看一下自己的征信报告，然后找正规中介（不要去找网上加微信就让你交钱的那种）做一次免费评估，看看有没有银行可以帮你办理。没有了之后就和债权人好好商量一下吧，并且不要去接触那些说不看信用记录的东西。那东西碰上了的话就是欠债的问题了，更不用说整个人生都会被拖垮了。