揭秘714必下口子苹果：那些被"必下"骗进坑里的年轻人

凌晨三点的时候，我还在整理采访录音，桌上的咖啡已经凉了。

过去两个月来，我走访了十七个因网贷崩盘而跑路的借款人中，有十二个人手机里都搜索过同一个词714必下口子苹果这个词看起来像是个暗号，其实是穷得走投无路的借款人的最后一线希望。可惜这根稻草不但不能救命反而会把人往水里拉得更深。

所谓的"必下"，其实就是一句彻头为裹的谎言。

714高炮到底是什么玩意

先给还没有接触过的人普及一下。714是指借款周期为七天或者十四天的高利贷，而"高炮"就是指利息非常高，像炮弹一样可以把人轰飞。那时候我采访过一个叫小周的程序员，94年出生，在一家互联网公司做后端开发工作，月收入一万二左右，生活还算过得去。

去年九月，因为炒股亏了八万元钱，信用卡也刷爆了，于是急着要借钱填平窟窿。

他在某个贷款论坛上看到有人推荐"苹果手机专享口子"，说只要苹果用户申请就能通过99%，而且可以马上拿到钱。小周当时就心动了，用自己的iPhone 13去贷了一笔三千元的款。到账很快，半小时之内就已经到了，但是实际到手的钱只有2100块钱——其中九百块钱是以服务费、审核费的形式被直接扣掉的。

砍头息是违法的。

但是平台根本不在乎，他们知道你不会报警。七天之后小周要还3500元钱的话，那么按照年化利率计算的话就会超过600%。这只是表面现象而已，在一些714平台上实际的贷款成本可以达到上千倍以上。

为什么只盯上苹果用户的手机呢

很多人不明白，为什么找贷款还要提到手机型号？里面的方法很多。

苹果手机用户画像比较清晰，有消费能力、信用记录较为完整，并且iOS系统封闭性强使得一些风控手段可以更容易地实施。不正规的"苹果贷款口子"会要求借款人安装所谓的"认证软件"来获取通讯录、相册等隐私信息的流氓程序。

安卓手机安装该软件还会弹出很多权限警告，而苹果用户则更容易被忽悠交出iCloud账号密码。

我采访过一个催收员老赵，他在该行业工作了四年，在去年年底选择了退场。他说苹果用户的价值比较高，因为通讯录里通常会有更多的优质联系人——同事、客户、生意伙伴等。一旦逾期，爆通讯录的时候会带来更大的社会压力，借款人更有可能愿意妥协偿还债务。

说白了，你不是他们的客户，而是他们的眼中钉、肉中的刺。

所谓的"必下"，并不是因为你资质好，而是因为他们根本就没有考虑你的还款能力。他们赌的就是你还不上钱之后就会借新还旧、利滚利到最后变成一笔你还不起的大债。

"必下"背后隐藏着怎样的悲剧

今年一月，在城郊的一个城中村里遇见了小李。她才24岁，之前是某培训机构的英语老师，现在躲在家里不敢出门。

事情要从2023年的夏天开始说起。小李的母亲被查出重病需要手术，但是她的手头不是很宽裕，并且不想向亲戚开口借钱。她在网上找到了714必下口子苹果相关的推荐，想着先借一笔应急，发了工资就还。

第一笔借了五千元，到手三千五百。

七天之后要还六千八百元。她还不上账了。

客服"热心地给她推荐了另一个平台，并说可以用贷养贷过渡一下。就这样，三个月的时间里她陆续在二十多个平台上借到了钱，债务从最初的五千块发展到八万多元。催收电话一天接打几十次，在换了号码之后也没有起作用——对方早就把她的通讯录给备份过了。

最狠的一次，催收员把她的照片PS成了艳照发给她的通讯录里的所有人，包括学生家长、前男友等。

小李说那段时间她每天想的就是怎么死才不会太疼。

后来她报警了，但是这些平台的服务器都在国外，追查起来很困难。到现在为止，每个月都要还两千块钱，不知道要拖到猴年马月。

怎样判断一个口子是否坑

说了这么多，也许有人会问：正规贷款和这种高炮又有什么区别？其实有几点特征比较突出。

第一，正规贷款不会在放款之前收取任何费用。"包装费""保证金""验证还款能力"这些都是骗子的做法。正规机构只会在你还款的时候收利息，并且从你的钱中扣除这部分利息是不会先扣的钱的。

第二，看借款周期。正规消费贷最短也要3个月或者6个月起始，很少有两周内就要求全部还清的情况出现的。7天、14天这样的超短期贷款基本都是为了让你逾期而设计出来的。

第三，利率透明度如何。正规平台会告诉你年化利息是多少，并且不会超过法律规定的上限（目前为24%）。只说日息万分之几而不说明实际年化的多是存在问题的。

另外，凡是说"黑户必下""无视征信"的直接拉黑。正规金融机构是不会不进行风险控制的，敢给没有还款能力的人借钱的是两种：慈善机构或者是陷阱。

你觉得这些平台是做慈善的吗？

踩坑了怎么办

这部分内容在网上不太容易找到，是我在采访中从一位前平台运营那里得到的"内部消息"。

如果你已经借了714高炮，那么第一件要做的是停止用贷养贷。我知道这很难，但是继续借钱只会使窟窿越来越大。平台之间其实是有数据共享的，在A平台上逾期之后B平台就会知道，并且开始给你下套——他们会专门挑那些已经被债务所困住的人下手，因为这些人最着急、最容易被欺骗。

第二，只还本金和合法利息。法律规定民间借贷利率超过LPR四倍的部分不受到法律保护。具体数字我不太清楚了，大约是年化15%左右。超出这个范围的利息可以不用归还，对方起诉也没用。

当然，要承受住催收带来的压力也是有要求的。可以将催收电话录音保存为证据，在对方出现暴力催收、骚扰第三方等情况时可以直接报警或者向金融监管部门投诉。

第三，不要因为害怕而签署新的协议。有些平台会诱导你签"展期协议"或者"债务重组协议"，实际上就是把非法债务合法化了，并且让你背上了更重的包袱。

另外还有一件事情需要提醒一下。去年还不是这样的，今年很多714平台开始玩起了"套路贷"的新把戏——他们故意让你逾期之后再以"违约金"的名义收更多的钱。因此即使你按时还款了，也会有人找各种理由多收费用。

不要再搜那些"必下"了

写这篇文章之前，我特意查了一下"714必下口子苹果"这个词，在论坛上居然还有人求推荐。看到这些帖子的时候我真的不知道该说什么才好。

世界上没有"必下"的贷款，只有"必坑"的陷阱。

那些标榜"必下"的帖子，要么是中介引流的结果，要么是平台托儿的行为，并没有一个真正出于帮助你的目的。他们想要的是服务费、个人信息以及通讯录等所有东西，在拿到之后就会被吃掉并吐出来。

缺钱的时候人最容易犯傻，这一点我懂。但是再急也不能往火坑里跳。

我采访过的人都不是借了714把问题就解决了的。相反的是，他们全部——百分之百地最后都陷入了更深的泥潭之中。有的人到现在还在还债，有人信用已经完全破灭，有人家庭破裂，还有人差点自杀。

如果真的需要周转的话，可以去正规的银行问问看，哪怕额度小一点、审核慢一些也没关系，至少不会把你逼到死路。还是跟家人朋友开口吧，面子大了还是命值钱呢？

不要等到催收电话打到你老板那里才后悔当初为什么点那个申请按钮。