58岁的人还可以借款吗？经过尝试之后发现，结果比我想象的好得多

上个月老李坐在我对面，愁得眉毛都快拧成麻花了。

今年五十八岁，做餐饮二十多年了，在去年想要扩大店面的时候跑了三家银行都被拒之门外。理由相同：年龄太大。“他问我有没有门路”，我当时回答说58岁的人申请贷款虽然不多，但是还是有的，关键是看你会不会找到那些"后门"在哪里。

这不是为了安慰他而说的。

这些年做生意资金周转很频繁，年轻时候征信好，闭着眼睛都能批下来。但是过了55岁这个坎之后感觉风向就变了。去年我自己也碰过一鼻子灰，明明房产证在那儿摆着呢，流水也很漂亮了啊客户经理看了身份证直接摇头：哥你这年龄有点悬。

那时候我才明白，在贷款审批的时候，年龄就是个硬性规定。

为什么58岁的人借款很难被批准？银行没有告诉你的秘密规则

其实很多人认为有抵押物的话，年龄大一点就没什么关系。这样的想法害了不少人。

银行里有不成文的规定叫做"贷款年龄期限相加"。是什么意思呢？就是你的年纪加上你申请的贷款年限不能超过70或者75岁这样大的一个数字，具体的情况可以看下面的内容：4. 举个例子来说的话，在我国目前的人寿保险市场上存在着一种现象，即部分保险公司为了扩大市场份额而采取了各种各样的方式来吸引更多的消费者购买其产品。

期限短的意思是什么？

月供压力骤然加大。

我的一个做物流的朋友，在57岁的时候贷款了100万，但是还款期限被缩短到了十年，并且每个月的还款额比原计划增加了将近4000元。本来生意就压着资金的情况了，现在差点把他的现金流给绷断了。他当时对我说：早知道这样还不如不贷呢

更离谱的是，很多银行系统中直接设置年龄上限。55岁、60岁、65岁这三个档位就是硬性规定了。经过一次审核之后如果超过了法定退休年龄就会立刻被拒绝，并且不会有人工干预的机会。你材料准备得再好也是白搭。

我跟几个同行聊过，他们都觉得年龄过了55岁之后贷款就越来越难了。

大龄借款人必看：这几个58岁借款渠道我亲自踩过

既然银行正门不能进去的话，那是不是就只能放弃了吗？

当然不是。

这几年我摸爬滚打，找到一些可以走的道路。再说抵押贷款的话，大龄借款人最容易获得58岁的人申请贷款房子在那里放着，银行心里有数，年龄卡得比较松。去年我也是走的这条路子，用名下的老房做抵押贷款150万，虽然期限只有十年，但是利率已经压到3.8%，比信用贷划算多了。

但是有一个坑，很多人不知道。

不同的银行对于抵押房产的房龄要求各不相同。有的银行规定房龄加上贷款年限不能超过40年，你的房子再老也要被砍掉期限了。我当时那套2003年的房子差点就被拒贷了，后来换了一家城商行才通过。哪家我不说也可以免去广告嫌疑，反正多问几家也没什么坏处。

还有很多人忽略的一个渠道就是子女共同借款。

说白了就是把年轻人拉进来。我老李后来就用这种方法，让儿子做共同借款人、房本加名，并且将贷款期限延长到20年，月供压力小了很多。但是当时他纠结了很久，怕影响到儿子以后自己买房的资格。

这样的担心有没有道理呢？有。

但是两害相权取其轻，生意周转不开的话其他成本就更高了。

58岁贷款口子里的隐形陷阱，踩中一个就够你喝一壶

说到这儿，我想提醒一下：目前市面上存在很多声称"不分年龄、秒批秒放"的广告，其中很大一部分都是坑人。

前年有个做服装批发的老乡急需用钱，在网上找了个平台，说是可以为大龄借款人服务。结果怎么样？贷了20万回到家只剩下16万元，并且这4万元是作为"服务费"直接扣除的。更坑的是合同中存在猫腻，实际利率计算下来超过36%，就是典型的高利贷。

后来他找我帮忙看合同，看完后只想骂人。

平台正是利用了大龄借款者着急、正规渠道难批的心理。即趁火打劫的意思，也就是在别人处于不利境地的时候去破坏他们所处的环境。正经金融机构怎么会这么做呢？

还有一种坑叫做"过桥贷"。

年龄大了的人银行批不了，中介就忽悠你先借过桥资金把事办了，承诺后面帮你换成正规贷款。说的就是：不要这么傻。过桥融资的成本非常高昂，在之后如果不能从银行拿到贷款的话又该如何还款呢？

我认识一个做工程的，就是这样被套进去的，到现在房子还在拍卖中。

几个实操建议都是我用真金白银换来的教训

如果你正好处于58岁的尴尬时期，而且真的需要资金周转的话，我给你三条实在的建议。

第一，不要死磕四大行。国有大行系统很硬核，年龄超标一点都没有商量的余地。城商行、农商行比较灵活一些，在有些地方性银行为了争夺客户放宽了对客户的年龄限制到65岁左右。去年我跑了好几家之后就在一家本地农商行业批下来了。

第二，提前把流水养得漂亮一点。年龄大是硬伤，但是流水好可以加分。银行关心的是还款能力，你的流水足够强的话，客户经理才会给你上报。我当时专门把公司的账户流水集中到某家银行走三个月，后来审批的时候，客户的经理直接说：就冲着这流水给我省行报一下吧。

第三，可以抵押的就不要选择信用贷款。年龄越大，信用贷额度、利率就越不利，并且对年龄也有严格的限制。虽然手续麻烦一些，但是通过率高，利率低一点划算些。

第四，申请的时间要把握好。这是我独家的经验每年第一季度银行放贷任务重，审批比较宽松大体上是一样的不同银行可能有差异但是大的方向差不多我去年是在三月份提交的如果换成年底的话估计就悬了不同的商业银行可能会有所不同但是总体的方向应该相差不大

第五，找一个靠谱的中介可以省去很多麻烦。可靠的意思要表达出来。怎样判断？根据收费来分清正规与不正规，在付款之前收取服务费的就是非法行为，应当全部剔除掉。

58岁想贷款的话，虽然难一些，但是也不是没有可能。

关键是不要病急乱投医，找到正确的途径避免陷阱，总会有一种适合自己的58岁的人申请贷款。

老李上周打电话给我说贷款已经到账了，店面装修已经开始动工。他高兴的样子，在电话里都能感觉出来。

我这边还有一个问题想问问大家：银行设置年龄限制，是否合理？