55岁了还可以做网贷吗？银行内部的人透露出所谓的"必下口子"的真相

昨天下午刚上班的时候，柜台那边就开始吵起来了。

一位55岁的阿姨拍着桌子问为什么不能给她批贷款，说她在网上看到有网贷55岁必下口子为什么到了银行这里就不行了呢？我在后面理财室里听得很清楚，心里很不是滋味。其实这种情况我见过很多次，在这个年纪的人急着要钱上网随便一搜就信以为真最后不但没有拿到贷款还把自己的征信搞砸了甚至被收走了手续费。

我在银行做了十几年的客户经理，今天不想说那些官方套话了，就来跟大家聊聊这个"55岁必下"到底是什么意思，在里面有多少坑是外人不知道的。

55岁贷款难，到底困难在哪里？

很多人认为银行就是嫌贫爱富，其实并不完全正确。银行最怕的不是你没钱了要还钱的时候不知道怎么办，而是你还债时需要有人帮忙照顾。55岁这个坎儿的确有些尴尬吧。

我们内部审批系统中有一条不成文的规定叫做"收入衰减预期"。什么是意思呢？就是说，从55岁开始，默认你的收入能力就会降低，但是医疗等意外支出却会上升。这事儿很现实的，在我遇到过的客户当中有很多人到五十多岁还在还房贷，等到退休后工资断崖式下降的时候还款压力就来了。

去年有个做装修的老张，55岁了想贷20万周转一下。他之前生意做得很好，征信也没有问题，但是系统评分就是过不了关。为什么？因为填写的工作单位为"自由职业"，所以被认定收入不稳定。后来我让他找了一个认识的装修公司挂靠，并开了一张收入证明书来重新申请额度，在新的资料提交之后就获得了15万元的贷款批准。

有一个细节，很多人都不知道。

申请贷款时，在工作单位一栏中填写为"某公司职员"要比填上"个体经营"或者"自由职业"，系统的评分会高出10-20分。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样子的，并且不同的银行之间可能会有差别。

网上说的"必下口子"可靠吗？

现在网上到处都是广告，有"55岁也能贷""不看征信秒下款""黑户必过"。别傻了，真的会有这样的好事吗？他们不去贷款的话为什么要费劲巴力地赚你那点手续费呢？

我的客户王阿姨，56岁，退休教师。她在网上看到一个广告，说是有针对55岁以上人群的网贷55岁必下口子联系上之后，对方要求她先交500元作为"包装费"，再交1000元作为"验资费"，前后共花费了3000多元钱，并且最后一分钱都没有拿到贷款。对方把她拉黑了

骗局很多，套路大同小异。先让你交各种名目的钱，在你反应过来的时候人早就跑掉了。正规的贷款机构没有一家在放款之前收钱的做法是底线。

还有一种情况更加坑人。有些小贷公司是可以贷款的，但是利率很高。有一个客户借了1万元，实际拿到手的是8000元，合同上写的却是借款金额为12000元，并且还有各种服务费、手续费等扣除之后，年化利率超过了60%。这不是申请银行贷款的行为而是跳进火坑的过程。

55岁以上的申请人贷款时，内部审核的标准是什么？

这块内容本来不应该我说的，但是看到这么多的人被骗了之后还是透露一点吧。我们银行内部审批时55岁以上的申请人主要看三个方面：

• 稳定的退休金或者养老金流水，比工资流水更稳定；
• 子女是否愿意做共同借款人或者担保人；
• 名下是否有房产、车辆等资产证明。

这里面有一个很多人不知道的门道。如果有退休金的话，哪怕每个月只有三千块，在系统中评分要比月入八千元自由职业者高很多。因为退休金是终身、稳定且由国家保证支付的，而自由职业者的收入随时都有可能中断。

另外申请时间也十分讲究。每个季度末和年底的时候，银行都会面临放款任务的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。去年十二月最后几天里，我们支行很多平时不能通过的单子都被批了下来了。不同银行情况不一样，但是大体规律差不多。

这些"口子"是有，但是条件你要搞清楚

说了这么多，是不是55岁以上的人都不能申请贷款了？不是。有几种渠道可以尝试一下：

第一个是公积金信用贷。如果你在退休前一直缴纳了公积金，现在很多银行都有针对公积金客户的贷款产品，55岁甚至60岁以上也可以申请。利率低、额度也还可以，关键是审核快，基本上可以在线上办理。

第二个是保单贷。如果之前买过商业保险的话，那么保单里就有现金价值可以用来贷款，额度大约为80%，利息不高，并且不会影响个人征信记录。

第三个是抵押贷款。名下有房有车，55岁不是问题。我曾经为一位五十八岁的客户办理过一笔房子作抵押的贷款业务，利率只有四点几。但是要注意的一个坑就是很多银行对于房产的年限是有要求的，特别老的房子是不会接受的。

网上的宣传网贷55岁必下口子正规平台有，但是绝对没有"必下"的说法。任何贷款都要看资质的，如果资质不好，神仙也批不过来。那些标榜为"必下的"都是骗子或者是利息过高、高利贷。

申请被拒绝了怎么办？

很多人申请被拒之后就慌了，开始四处乱找治疗方法。千万不要这样做。每次贷款都会在征信上留下一条查询记录，如果这些查询记录很多的话，在以后再进行贷款的时候就会比较困难。

正确的做法就是先弄明白被拒的原因。你可以到人民银行打征信报告，看上面是否有逾期记录、负债是否过高、查询次数有没有太多。实在想不明白的话就找一个靠谱的信贷员给你看看比较好，自己瞎琢磨没有用。

我只了解我们这片区域的情况，其他地方不敢乱说，但是大致的逻辑应该差不多。55岁想贷款的话核心就是一句话：让银行相信你有稳定的还款能力，并且不会"跑路"。

写到这里，我忽然想起柜台前吵架的大姐。后来我去了解情况的时候她是想贷5万块钱给儿子凑首付的。看了她的资料之后发现她退休金每个月有4200元，老伴还在工作之中，两个人加起来月收入过万完全符合我们银行"夕阳红"产品的条件。让她不要在网上找那些不可靠的信息了，在我行申请一下就可以第二天就批下来了

有时候，正确的渠道比"必下口子"要可靠得多。