55岁可以使用的网贷：不要被年龄所束缚，以下几种方法已经证明可行

上周三下午，老陈坐在我对面的时候把手机放在桌子上，屏幕都快磕坏了。今年五十六岁了，在做装修生意二十多年之后，去年垫资完成了一个大工程，但是甲方拖了好几个月都没有付款给他。他手下还有六个工人等着发工资，材料商那边也催得很急，急需十五万周转资金。去了三家银行，两家直接说年龄超限，第三家可以办到，不过要提供半年的流水，并且还要等审批结果出来才行。老陈不抱希望了，在问我要不要找人帮一下55岁可以使用的网贷最好是当天就可以到帐的。看到他满头白发的样子，我心里很难受。很多人认为过了五十岁就和网贷无缘了，其实并不是这样，只是渠道变了而已，并且坑也更多了。

为什么大龄借款总是被拒？年龄限制的原因

其实很多平台在嘴上说"年龄18-60岁都可以申请的时候，实际上超过50岁的申请人，在系统风控模型中所获得的评分会被减半。我做这个工作已经八年了，处理过的单子有八千多份，内部数据不会骗人。银行和机构害怕什么呢？怕健康风险、担心退休后还款能力会骤然下降。说到底就是因为他们觉得你不够稳定，并非因为年纪大而嫌弃你。

但是有一个很多人不知道的细节：很多平台系统的审核逻辑中，年龄上限和产品种类是挂钩的。消费贷卡得很死，经营类产品就宽松一些了。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，在此之前有很多机构为了争夺优质客户而悄悄地降低对个人客户的贷款条件限制。老陈这种情况基本上没有走消费贷的机会，但是如果转向申请周转类的产品的话，则还有一丝希望存在。

55岁可以使用的网贷有哪些好的选择？

先说清楚，我不推荐任何乱七八糟的小平台，利息高得吓人，借了就是给自己挖坑。可以考虑的就这几类：

第一类为互联网大平台的经营类产品。某呗、某条大家都知道，但是很多人不知道它们后面还有针对小微商户的产品。比如某呗的"经营版"，年龄上限可以达到65岁，只要拥有营业执照并且流水正常的话，批款的概率就比普通版本高很多。去年帮一个开餐馆的大姐办过贷款手续，在十分钟之内放了八万块钱出去，并且利息要比银行稍微贵一点但是比较方便。

第二类为银行系的线上消费贷款。不要一提到银行就认为速度慢，现在很多银行都有纯线上的产品，比如某商银行的"某贷"、某业银行的"某秒贷"等。产品的年龄上限一般在55-60岁之间，主要看你的公积金以及社保缴纳情况。如果退休前一直正常缴费的话，系统评分会比较高一些。

第三类为持牌消费金融公司所推出的业务。门槛低，但是利息比较高，年化利率可以达到18%-24%左右。除非万不得已的情况下才考虑使用它。但如果你的征信有点问题的话，银行和大平台都拒绝了你，那么这个产品至少能给你提供一点帮助。

大龄借款人的三个常见陷阱

办55岁可以使用的网贷坑比年轻人多得多。见过太多因为不懂行而最终血亏的人了。

第一个坑就是乱点申请链接。很多人急需用钱，看到广告就去点击，填写资料之后被拒绝了再去换一家继续点击。结果怎么样？征信查询记录弄花了，一个月查了十几次后想再做一次正规的贷款业务时就被系统判定为"资金链紧张"直接拒贷。别傻啦，在申请之前要搞清楚自己是否符合条件，千万不要把征信当儿戏。

第二个坑就是轻信"包过"的中介。老陈之前差点就上当了。有一个中介跟他说，交两千块钱包装费就可以给他办到三十万。当场就把那个人拉黑了。正规贷款没有"保过"的说法，收钱又不办事的是骗子，给钱走了人或者给你办理高利贷、利息极高导致你倾家荡产的也是骗子。

第三个坑就是没有还款来源证明。大龄借款人最看重的是什么？不是看你名下的房产有多少，而是要看你有没有稳定的现金流。很多人申请的时候只填写个人信息，并不上传流水、经营资质等资料，系统凭什么相信你呢？我接手的案子中带有完整账目和运营报告的一批项目，在审批速度上比仅仅提供基本信息要快三倍以上。

申请之前需要准备的东西

别嫌麻烦，把这几样东西准备好之后就省事多了：

• 半年以上的银行流水最好有稳定的进账
• 营业执照或者经营许可证（如果是商品类产品）
• 公积金、社保缴纳记录（如果是工薪族）
• 身份证、银行卡，保证在有效期内

另外申请的时间也有讲究。月末、季末的时候，很多机构的放款额度都比较紧张，审批就会变得严格一些。月中申请的话相对来说要容易一点。这个不同机构之间可能会有差别，但是我已经观察了很久了，大概率就是这样的。

55岁网贷申请渠道怎么选择？

这个问题没有固定的答案，要根据个人情况而定。

如果你是公务员、事业单位或者国企的员工，公积金缴纳基数高的话可以直接去银行系线上产品。利息低、正规安全。某商行银"某贷"和某业银"某秒贷"都值得尝试一下，年化利率可以做到5%以下。

如果你是个体户或者小微企业主，并且有营业执照以及流水，那么就选择互联网平台的经营类产品吧。利息比银行高一些但是低于消费金融公司，而且审批速度快。某呗运营版、企业贷可以在京东上看看。

如果你已经退休，只有退休金没有其他收入来源的话，那么选择就比较有限了。大部分网贷产品都不友好地对待老年人。在这种情况下可以考虑用子女的名字去申请贷款或者找银行办理抵押贷款来解决资金问题。不要硬撑着自己去找人帮忙吧。

老陈最后怎么样了？让他把营业执照、半年的流水以及几个大工程的合同都准备好，然后走了一家互联网平台的经营类产品。第二天上午批给了他十二万块钱，利息年化百分之十左右，并不算低，但是解了他的燃眉之急。后来他说早知道这样麻烦还不如一开始就请教专业人士一下自己瞎折腾了半个月征信都被查花了。

干了多年之后，你会发现一个扎心的事实：年纪越大借钱就越难。不是歧视而是风控逻辑决定的。但是困难并不意味着没有出路，关键是要找准适合自己的渠道，并且把应该准备好的材料准备好就可以了。另外，能不借就不要去借，借款是有偿还义务的，55岁这个年龄的人抗风险的能力远不如20多岁的年轻人强。

最后说一点：如果征信已经被花完了，或者负债率很高的话，先把现有的债务理清楚了再考虑借钱来还旧债。无底洞一旦掉进去就爬不出来了。