51下借款口子如何选择？小老板的血泪经验

去年冬天的大雪把仓库顶棚压塌了一角，货物也只抢救出来大半了，但是好几个大客户的订单不能按期交货，违约金赔得我差点就把年底给工人发工资的钱都用上了。

那时候我急得团团转，天天盯着手机找钱，在这样的焦头烂额的情况下，我才第一次认真地研究起了51下的借款口子以前觉得这些离我很远，真正需要用钱的时候才发现选择好的渠道可以救命，选错就会掉进陷阱里。

这几年做生意周转，我踩过的坑可以挖个地基了，高利贷的套路、服务费的陷阱、砍头息的秘密我都碰到过，今天把这些实打实地经验拿出来给各位老板提个醒。

急用钱的时候下款的速度有多重要

做生意的人都知道，有时候资金缺口就卡在那三五天之内了，供应商催着结款不给货就不发，给了货转手就能变现赚钱，在这种情况下速度就是利润。

我的一个做餐饮的朋友老周，去年春节前准备货物的时候缺了十二万元钱，在亲戚那里借了一圈都没有凑够，最后在一家自称"极速放款"的平台上贷款拿到了十万块钱，但是剩下的两万块被当做风险保证金给扣走了。

其实这样的坑很常见，很多51下款的借款渠道用秒批秒放来吸引客户，实际上拿到的钱和合同上的金额不符，等到你察觉到的时候已经签了字，想反悔也没用了。没有门路可言。

我用到的几个渠道都是提前查过的，平时不用的时候也存着额度，在真的需要钱的时候只需要十分钟就可以到账了，这样的靠谱渠道平时看不起眼，在关键时刻能帮上大忙。

除了利息之外的隐性费用也要算清楚

很多人借钱只看利息，觉得年化利率写得低就划算，我以前也是这么想的，后来才发现这里面水太深。

前年装修店面需要资金周转，在一个平台上借了二十万，合同上写的年化利率为12%，看起来还可以吧？结果放款的时候收了8%的服务费，每个月还要交一次账户管理费，七七八八算下来实际成本已经接近30%的年化率。

这件事到现在我还记得清清楚楚，当时拍大腿的时候心都快碎了，后来我学乖了，任何借款口子都会问三句话：到手多少、还多少、有没有其他费用。

问完这三句话之后，很多平台就露馅了，可靠的渠道会把所有的费用放在明面上，并不会藏着掖着，在你签合同的时候才告诉你还有这笔、那笔的费用。

51下款的借款口子怎样辨别是否可靠

这几年我总结出一个土办法，虽然不科学，但是效果不错：看这个平台能不能把条款带回家慢慢研究。

催着你当场签字的，大多有问题的地方比较多正规渠道借款的话，把合同带回家研究两天再签，对方也不急不恼因为他们的条款是经得起推敲。

另外还要考虑催收的方式，我认识一个做物流的老板，在疫情期间迟还了三天钱给某平台，结果催收电话直接打到了他通讯录里的所有联系人身上，连八十岁老母亲都被骚扰过。

利息再低我也不会去碰，太吓人了，靠谱的51下款借款渠道会有逾期提醒、罚息，并且不使用过激的方式破坏你的名誉。

做生意要细水长流，借贷关系也一样，好的平台希望你能够按时还款，并且长期合作而不是一次性把钱榨干。

还款方式中暗藏的技巧

很多人忽视了还款方式直接决定了你所承受的资金压力，常见的有等额本息、先付利息后还本金、到期一次性归还本金和利息三种。

等额本息月供压力小，但是实际资金利用率低，在第一个月中就开始还本金了，后面手里的钱越来越少，做买卖周转也不划算。

我一般选择先息后本，每个月只还利息，本金到期一次性归还，在我的手里资金可以流动起来，用一年的时间，虽然总的利息会稍微高一些，但是资金的使用率很高啊，做生意的人应该能理解这个账。

但是先息后本对资质的要求较高，并不是所有的平台都会去做，也不是所有人都能批下来。

我的选择标准

现在市面上51下款的借款口子很多，我是怎么筛选出来的呢？说起来也简单，三条：

• 第一，必须是正规持牌机构，并且可以查到牌照号、有官方备案
• 第二，费用透明化，合同金额就是实际到账的金额，并且没有其他的扣款
• 第三，提前还款没有高额违约金，很多平台靠此赚钱，我坚决不碰

经过筛选之后，能留下来的选项其实并不多，但是留下来的就是可以长期合作的了，我现在用的是两个渠道，一个用了三年没有出过问题，另一个用了五年也没有出现任何意外。

平时养额度的经验

借款额度并不是固定的，平时要"养好身体"才能在需要的时候把钱借出来。

养额度其实很简单，就是按时还款、多用多还、保持账户活跃。我有个做服装批发的客户平时很少借款，有一天突然需要钱急着申请，但是额度只有三万块钱不够用。

另一个客户的情况如何？平时进货周转经常使用，每次都能按时归还，额度从最初的五万上升到三十万，在遇到紧急情况的时候可以起到很大的作用。

因此我的建议是，平时没事也可以借点小钱用一下，按时还清，并且建立信用记录，别等到火烧眉毛的时候才想起来去申请贷款，那时候额度不够你哭都来不及。

另外还要告诉大家，各个城市可申请的名额可能不同，在不同的平台上开放的时间也会有所差异。二线城市的朋友可以挑选较多的选择机会，小城市的朋友们就需要费更多的功夫去寻找了。

最后几句真实的话

借款的事情，可以用银行就不用别的渠道了，因为利息最低就是铁律，但是银行门槛高、速度慢，有时候等不起。

我的做法是大额长期的走银行，小额急用的走其他渠道，并且搭配着来，在银行那边的授信我每年都会去维护一下，即使不用也留作备用。

做生意这么多年，我见过因为借错钱而把生意毁掉的人，也见过因借钱渡过难关的人。钱是好东西，但是借钱的方式要对。

下次再有人给你推荐什么"内部渠道""特殊口子"的时候，先不要急着心动了，问问自己：这件事情真的靠谱吗？