51下借款口子如何选择?小老板的血泪经验
去年冬天的大雪把仓库顶棚压塌了一角,货物也只抢救出来大半了,但是好几个大客户的订单不能按期交货,违约金赔得我差点就把年底给工人发工资的钱都用上了。
那时候我急得团团转,天天盯着手机找钱,在这样的焦头烂额的情况下,我才第一次认真地研究起了51下的借款口子以前觉得这些离我很远,真正需要用钱的时候才发现选择好的渠道可以救命,选错就会掉进陷阱里。
这几年做生意周转,我踩过的坑可以挖个地基了,高利贷的套路、服务费的陷阱、砍头息的秘密我都碰到过,今天把这些实打实地经验拿出来给各位老板提个醒。
急用钱的时候下款的速度有多重要
做生意的人都知道,有时候资金缺口就卡在那三五天之内了,供应商催着结款不给货就不发,给了货转手就能变现赚钱,在这种情况下速度就是利润。
我的一个做餐饮的朋友老周,去年春节前准备货物的时候缺了十二万元钱,在亲戚那里借了一圈都没有凑够,最后在一家自称"极速放款"的平台上贷款拿到了十万块钱,但是剩下的两万块被当做风险保证金给扣走了。
其实这样的坑很常见,很多51下款的借款渠道用秒批秒放来吸引客户,实际上拿到的钱和合同上的金额不符,等到你察觉到的时候已经签了字,想反悔也没用了。没有门路可言。
我用到的几个渠道都是提前查过的,平时不用的时候也存着额度,在真的需要钱的时候只需要十分钟就可以到账了,这样的靠谱渠道平时看不起眼,在关键时刻能帮上大忙。
除了利息之外的隐性费用也要算清楚
很多人借钱只看利息,觉得年化利率写得低就划算,我以前也是这么想的,后来才发现这里面水太深。
前年装修店面需要资金周转,在一个平台上借了二十万,合同上写的年化利率为12%,看起来还可以吧?结果放款的时候收了8%的服务费,每个月还要交一次账户管理费,七七八八算下来实际成本已经接近30%的年化率。
这件事到现在我还记得清清楚楚,当时拍大腿的时候心都快碎了,后来我学乖了,任何借款口子都会问三句话:到手多少、还多少、有没有其他费用。
问完这三句话之后,很多平台就露馅了,可靠的渠道会把所有的费用放在明面上,并不会藏着掖着,在你签合同的时候才告诉你还有这笔、那笔的费用。
51下款的借款口子怎样辨别是否可靠
这几年我总结出一个土办法,虽然不科学,但是效果不错:看这个平台能不能把条款带回家慢慢研究。
催着你当场签字的,大多有问题的地方比较多正规渠道借款的话,把合同带回家研究两天再签,对方也不急不恼因为他们的条款是经得起推敲。
另外还要考虑催收的方式,我认识一个做物流的老板,在疫情期间迟还了三天钱给某平台,结果催收电话直接打到了他通讯录里的所有联系人身上,连八十岁老母亲都被骚扰过。
利息再低我也不会去碰,太吓人了,靠谱的51下款借款渠道会有逾期提醒、罚息,并且不使用过激的方式破坏你的名誉。
做生意要细水长流,借贷关系也一样,好的平台希望你能够按时还款,并且长期合作而不是一次性把钱榨干。
还款方式中暗藏的技巧
很多人忽视了还款方式直接决定了你所承受的资金压力,常见的有等额本息、先付利息后还本金、到期一次性归还本金和利息三种。
等额本息月供压力小,但是实际资金利用率低,在第一个月中就开始还本金了,后面手里的钱越来越少,做买卖周转也不划算。
我一般选择先息后本,每个月只还利息,本金到期一次性归还,在我的手里资金可以流动起来,用一年的时间,虽然总的利息会稍微高一些,但是资金的使用率很高啊,做生意的人应该能理解这个账。
但是先息后本对资质的要求较高,并不是所有的平台都会去做,也不是所有人都能批下来。
我的选择标准
现在市面上51下款的借款口子很多,我是怎么筛选出来的呢?说起来也简单,三条:
- 第一,必须是正规持牌机构,并且可以查到牌照号、有官方备案
- 第二,费用透明化,合同金额就是实际到账的金额,并且没有其他的扣款
- 第三,提前还款没有高额违约金,很多平台靠此赚钱,我坚决不碰
经过筛选之后,能留下来的选项其实并不多,但是留下来的就是可以长期合作的了,我现在用的是两个渠道,一个用了三年没有出过问题,另一个用了五年也没有出现任何意外。
平时养额度的经验
借款额度并不是固定的,平时要"养好身体"才能在需要的时候把钱借出来。
养额度其实很简单,就是按时还款、多用多还、保持账户活跃。我有个做服装批发的客户平时很少借款,有一天突然需要钱急着申请,但是额度只有三万块钱不够用。
另一个客户的情况如何?平时进货周转经常使用,每次都能按时归还,额度从最初的五万上升到三十万,在遇到紧急情况的时候可以起到很大的作用。
因此我的建议是,平时没事也可以借点小钱用一下,按时还清,并且建立信用记录,别等到火烧眉毛的时候才想起来去申请贷款,那时候额度不够你哭都来不及。
另外还要告诉大家,各个城市可申请的名额可能不同,在不同的平台上开放的时间也会有所差异。二线城市的朋友可以挑选较多的选择机会,小城市的朋友们就需要费更多的功夫去寻找了。
最后几句真实的话
借款的事情,可以用银行就不用别的渠道了,因为利息最低就是铁律,但是银行门槛高、速度慢,有时候等不起。
我的做法是大额长期的走银行,小额急用的走其他渠道,并且搭配着来,在银行那边的授信我每年都会去维护一下,即使不用也留作备用。
做生意这么多年,我见过因为借错钱而把生意毁掉的人,也见过因借钱渡过难关的人。钱是好东西,但是借钱的方式要对。
下次再有人给你推荐什么"内部渠道""特殊口子"的时候,先不要急着心动了,问问自己:这件事情真的靠谱吗?
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