50岁黑户网贷申请？说实话，路比你想的窄

昨天下午三点左右，我在整理本周的信贷档案的时候，老同学突然发来一条微信问我50岁黑户网贷申请还有没有戏。其实看到这行字我就下意识地皱了眉头，这种情况在我们这个行业里基本上就是"一票否决"的程度了，但是很多人都不信邪，觉得网上的那些"无视征信、秒速放款"的广告是救命稻草。说白了这件事并不是那么好办，在这里我冒着被同行嘲讽的风险给大家分享一下其中的门道。

为什么银行一看到"黑户"两个字就摇头

先说一件真事。去年十月，有个做装修的老哥到网点找我借钱，今年五十二岁了，想贷一笔钱周转一下材料款。人看起来很实在，穿着沾满灰尘的工装，在手里拿着一大叠工程合同。我看征信报告的时候发现他居然还有三累六和代偿记录的存在。这在我们行风控系统中就是红色预警状态，直接就可以触发警报了，人工初审也会被卡死而无法继续进行。

很多人认为银行是看人下菜碟，其实银行看重的是数据模型。进入征信黑名单后，在系统看来就不再是"客户"而是变成了"风险点"。不同银行系统的权重不一样，但是大的方向没有差别。我在这个行业做了七八年了，并没见过哪家正规的银行敢给这样的人群开绿灯，谁会去承担这个责任呢？

网上那些广告是不是在骗人呢？但是也不全是。但利息会吓到你一下。

黑户申请网贷的真实情况

银行不行了，很多人心情烦躁的时候就去点网贷链接。不要急着做决定吧！去年有一个客户也是五十多岁的人因为急需用钱，在一天之内点了七八个网络借贷平台的钱款被取走但是没有借到钱手机被打爆了全是骚扰电话和短信他后来来找我问怎么办我说：你这是把路堵死了

正规的网贷平台背后也有资金方，风控要比银行还要激进。银行还会看你的资产证明，很多网贷平台只是根据大数据评分来判断是否给你贷款。已经是50岁黑户网贷申请状态处于大数据评分及格线之下，可以给你的贷款只有不正规的"高炮"平台。

年龄加征信：两座大山压在你身上

50岁在信贷审批的时候比较尴尬。其实大部分银行优质客户的画像是25-45岁的年龄段。五十了？系统默认你还款能力下降、职业稳定性变差。听起来很冷酷，但是审核的标准就是这样的。

再加上黑户的标签就是双重debuff。见过太多人平时对征信不重视，等真正需要用钱的时候到处碰壁。去年有一个大姐49岁，因为年轻时候给亲戚担保出了问题，所以她背上了黑锅。等到她来找我办经营贷款的时候只能告诉她：姐，这件事情真的不能办到，请原谅我的不便。

黑户想要翻身，只有这几条路可以走

说了这么多坏话，总得给人点希望吧。黑户想拿钱的话，正规的路子基本上被堵死了，但是如果你名下有东西的话还是有点指望的。

第一种是抵押贷款。如果你有全款的房子或者车，一些小贷公司、典当行可以办理。但是利息方面年化不低于15%，而且额度会被压得很低。我有一个客户试过，在房子评估为一百万的情况下，最后只批了四十万元，并且利率很高。但这至少有一条路可以走吧。

第二就是找担保人。这要难多了。找个征信好、有资产的朋友给你做保证，部分农商行或者信用社可能会放款。但是你是黑户的话谁敢为你担保呢？现在借钱的都是大爷了，担保存孙子的地位也高了很多。如果不是直系亲属就别指望有什么机会吧。

第三就是养征信。虽然看起来最慢，但是最有保障。先把逾期应该还的全部还清之后再静待五年吧。五年啊，长短之间并没有太大的差距，但是这却是洗白最好的途径了。

黑户可以贷款的渠道在哪里

网上有很多人说"黑户必下"是真的吗？如果你真的相信了，那你就是等着被割韭菜。市场上确实有不看征信的小贷公司存在，但是它的利息比较高，借1万的话可能要还到一万五甚至更多。高利贷穿上了网贷的皮而已。

我曾经遇到过一个客户，在某平台上借了2万元，拿到手的是1.6万，三个月后要还3万元。这不是贷款而是吸血啊！后来实在还不上就报警处理了。因此如果真的需要钱的话，请先问问自己这笔钱可以赚回来吗？不行的时候不要碰那些乱七八糟的口子。

哪个平台可以过？风控规则一直在变，我没办法给出一个肯定的答案。上个月还可以过的，这个月就可能停了。我对本地区的情况比较了解，并不敢随便发表意见，在大体上不会改变：越是标榜门槛低的就越容易坑人。

不要被"内部渠道"所蒙蔽

最后再给大家透露一个行业秘密。市面上有些中介声称自己有"内部渠道"可以帮黑户洗白或者包下款，收费几千到几万不等。别傻了，在银行系统里修改记录是随便的吗？这是违法的行为。所谓的"内部通道"无非就是用假资料骗贷或者是纯粹地让你缴纳服务费而已，并且最后钱没下来的同时还把人给搭进去。

前阵子我们行里就通报过一个案例，有中介帮客户做假流水、假合同，结果被风控识别出来后直接报警了，客户的个人信息也被牵连进去。值得吗？是不是真的不值得呢。

说了这么多，其实也就是一句话：如果你正打算去做50岁黑户网贷申请，赶快打消这个念头吧。银行不收、正规网贷不能批的话就不用想了。剩下的都是陷阱。与其四处碰运气，不如踏踏实实地想办法把征信修复一下，或者向家里人借一些钱。

如果你真的有资产的话，可以去正规的典当行或者当地的贷款公司咨询一下，虽然利息会高一些，但是至少是合法合规的，并不会把人逼到绝路上。不要轻信网上的谣言，在现实当中并没有那么多捷径可以选择。