20岁好下款的口子：银行经理不敢明说的审批内幕

上周三下午，一个穿外卖员制服的小伙子坐在我的对面，紧张得手心冒汗。小陈今年20岁出头，想要借3万元给家里寄回去看病。他拿出一叠皱巴巴的钱单子，在里面看到了希望的时候眼里就流露出期盼的目光来。说实话看到他的样子我心里挺不是滋味的。

这事儿说起来有点敏感，但是还是想透露一些实情。很多年轻人到处找20岁好下款的口子其实根本不知道银行内部是如何审核的。今天冒着被领导骂的风险，给大家扒一扒里面的关系网。讲真的有些东西网上查不到都是我们行里的人皆知"潜规则"。

为什么20岁申请贷款总是被拒？问题不一定和年龄有关

很多人认为年龄小是贷款被拒的主要原因，其实只有一半正确。银行对于20岁左右的客户存在一定的顾虑，但是更主要的是该年龄段的人一般都没有"信用画像"。征信报告就是一张白纸，系统不知道怎样给你打分。

去年十一月有一个做建材的小客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，只有几百块钱。结果怎么样呢？反而比那些征信空白的人更容易批到款。为什么会出现这种情况呢？因为系统可以知道他"用过钱""还过钱"。

这事儿听起来很扯淡吧？但是银行的评分模型就是这样设计出来的。一个没有任何信用记录的年轻人，20岁左右，在系统看来就像开盲盒一样，风险是完全无法控制的。所以不要傻了，没有征信记录并不意味着你的信用就好，并且也代表你"信用不明"。

见过很多20出头的小伙子，跑到网点就是问三不知，只说一句"我从来没贷过款，信用一定很好。"这种客户我们内部称之为白户，处理起来最麻烦。系统的评分直接卡在及格线以下了，请人工帮忙也无法改变这个情况。

真正好批的口子都有这几个共同点

说到正题，20岁的人可以接受哪些口子比较好？我所说的"友好"，并不是指高利贷或者套路贷这样的东西，而是正规能下款的渠道。经过这几年来的观察发现有几个方向成功率比较高。

第一个是代发工资行的信用卡分期。如果你的工资卡属于某家银行，那么在该银行申请信用卡或者消费贷款的话通过率将会提高很多倍。我们行里有个不成文的规定：代发工资满六个月以上的客户，20岁以后就可以走"白名单"通道了。有很多客户的经理是不会告诉你这个秘密的，在业绩考核方面没有涉及到。

第二个就是电商平台推出的一种消费贷款产品。花呗、白条等东西不要小看，背后的资金方大多都是正规持牌机构。而且这些平台的数据维度要比银行多很多，在平台上你所积累的购物习惯、收货地址稳定性以及退货率都会被纳入考量范围中来。

第三个比较意外的地方是农商行或者城商行的小额信贷产品。这些地方性银行为了抢客户，门槛比四大行低很多。去年我们隔壁的这家农商行为完成普惠金融的任务，在本地户口、20岁以上的人群中只要有稳定的收入证明的话，三万以下基本上都可以批准通过。大体上城市之间会有些不同，但是大致规律就是这样的。

20岁贷款容易下款的隐藏技巧

接下来要说的属于"不该说"的内容。自己知道就可以了，不要到处乱传。

申请的时间点很有讲究。每个月的20号到月底都是客户经理冲业绩的重要时期。该时间段提交的申请，审批通过率要比月初高出10%左右。为什么？任务指标摆在那里了，完不成就会扣钱，所以经理们就想尽一切办法帮你补材料、找理由。那就是利益驱动吧。

还有一个被很多人忽略的细节就是工作单位栏位。同样是在餐厅打工，写"某某餐饮有限公司员工"和写"某某连锁餐厅储备干部"的话，系统的评分差距就很大了。不是教大家造假的意思，但是学会用官方的语言来描述自己的工作，可以提高成功率。

另外，申请金额也有讲究。20岁左右的年轻人第一次贷款的时候，最好把月收入的3到5倍作为最高限额来考虑一下吧。比如你的月薪是五千块钱的话，那么申请一万五到两万之间就比较容易被批下来了。直接要钱最多只能取1-3万元，剩下的都是利息，但是银行是不会给那么多钱的，所以只要求你把贷款借出去即可。

我手上有一个比较典型的案例。今年二月份，两个年龄相仿的女孩一起申请贷款，都是二十出头的样子，在同一家奶茶店工作。一个要贷两万被批准了；另一个要求五万元也被系统拒掉了。后来我又偷偷帮那个被拒绝的姑娘重新提交了一次，金额改为2.5万，请问结果怎么样？过了。

这些坑千万不要踩到，踩一个就翻车

说完好下款的口子之后，我得提醒大家几个致命的坑。每年都会有好几个年轻人被这些坑害惨了，血亏。

第一个坑就是频繁申请。有的人被拒一次就不服气，换一家银行继续申请，再被拒之后又去另一家银行申请。殊不知每次申请都会在征信上留下一条"查询记录"，一个月内查询超过三次的话就会进入所有银行的"灰名单"之中。系统认为你很穷，谁会借给你钱呢？

第二个坑就是轻信"包过"的中介。网上那些说"黑户也可以贷款""20岁一定可以拿到钱"的公司，基本上都是骗子。要么收了你的服务费就跑路，要么给你包装假材料最后没贷到款还被怀疑为"骗贷"。真的有人有能力的话，他们自己去借高利贷发家致富去了，并不会因为赚取你那点中介费用而感到高兴。

第三个坑：不考虑还款能力的评估。银行审批的核心逻辑只有四个字，那就是第一还款来源。也就是说你是否有稳定的收入来还钱。“有些20岁左右的年轻人明明月入三千却要借十万元贷款，这不是瞎折腾吗？”额度并不是想给多少就给多少，而是根据你的偿还能力倒推出来的。

之前有个小伙子在网上借了很多高炮，拆东墙补西墙，最后欠债十几万。他来找我帮忙的时候征信已经花得看不到了。到现在我还记得那小伙子才21岁，眼睛里一点光都没有。

最后几句真实的话

说了这么多，核心意思只有一个：20岁想要贷款，并不是没有途径可走，但是一定要走正规渠道。所谓的"秒下款""无门槛"的背后通常都隐藏着更深的陷阱。

建议大家从自己的工资卡所对应的银行开始着手，或者选择正规的互联网信贷产品来提升自身的信用记录。征信上有一两年正常还款的历史之后再去申请大额贷款就会容易很多了。

另外还有一件事情没有提及。如果选择到银行网点办理的话，最好避开周一上午和周五下午的时间段。周一开会、周五写周报的时候客户经理的心思不在业务上。周二至周四的14:00之后为最佳时间，这是我给你们的小福利。