19岁可以下款吗？银行经理给你说心里话

昨天下午刚上班的时候，大厅里就开始吵闹起来了。

一个穿球衣的小伙子把身份证拍到柜台上，说要贷款五万元创业。看了下他的身份证，2005年生人，刚满19岁。问他有没有工作？他说自己刚刚高中毕业；问一下是否有资产呢？他摇了摇头；再问他父母是否知情的时候脸已经红了。

一年里我碰到过几十次这样的情况。很多刚刚成年的人，上网查了一圈19岁可以下款的口子觉得只要有身份证就可以拿到钱，结果跑到了银行前头碰了一鼻子灰。说实话能下款的地方是有但是绝不是你想象中的那种"秒批、无视征信、拿钱就走"的路子。

今天我就以银行人的身份把这件事说清楚。

刚满19岁就想要贷款吗？先搞清楚银行怎么看你

很多年轻人有一个错误的认识，认为18岁成年之后，银行就应该把我当成大人一样对待。扯淡的呢。

银行风控模型中，19岁这个年龄段很尴尬。如果说是成年人的话，大部分人都刚毕业没有收入证明、社保公积金等——这就是我们所说的"征信白户"。

白户是什么意思？表示银行完全无法判断你的还款意愿和还款能力。让银行闭着眼睛给你放贷，可能吗？

见过很多这样的客户，网上那些所谓的"口子"广告看多了就觉得贷款就跟点外卖一样简单。其实认知偏差就是踩坑的第一步。

网上出现的"19岁必下款"广告是否可信呢？

随便在手机上搜一搜，弹出来的广告一个比一个吓人。19岁无门槛下款、学生专属通道、黑户也能贷。别傻了，这种事情轮到你身上？

去年有一个叫小张的大二学生，中了网上的广告，在一个链接上填写了很多个人信息。结果怎么样？钱没拿到手就被对方用"工本费""解冻费"等理由骗走了2000元。还算轻的吧，更惨的是信息泄露之后的各种骚扰电话把他给折磨得够呛。

那些号称能帮你搞定的中介，十个里面有九个是骗子，剩下的一个就是让你去借高利贷。正规金融机构不会有人傻到公开宣传"给无业人员放款"这种事来被罚款。

真正可以下款的正规途径，其实只有这几条路

骂归骂，办法还是有的。如果真的需要资金周转的话，不要去碰那些不正规的网贷平台，走正道才是长久之策。

路子一：父母担保，这是最稳的

说白了，19岁想要贷款的话，银行看重的不是你，而是你的父母。

如果父母有稳定的工作、良好的信用记录的话，可以作为共同借款人或者担保人来提高通过率。去年我办过一次贷款业务，孩子19岁想买台电脑做设计用，自己没有收入来源，但是父亲是公务员。我们申请的消费贷产品当天就批了八万元钱。

很多年轻人因为面子问题而不敢向父母开口求助，于是选择在外面碰壁。其实大可不必把利害关系说清楚了大多数家长都是愿意支持的总比去借年化利率36%的钱好一些吧？

路子二：有份正经的工作，半年以后再说

如果你已经不再上学，在外面工作，只要公司为你缴纳社保公积金满6个月之后就可以申请消费贷款。

社保基数比工资流水更重要，很多人不知道。一些小公司发钱的时候用现金或者不走公账的话，那么你的社保记录就是你最好的"收入证明"了。具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的——社保基数在3000元以上，并且满半年之后的额度可以达到三到五万左右。

没有社保的话，那就没什么好办法了，还是老实攒钱吧。

路子三：正规互联网平台的学生专区

支付宝、京东等大平台都有正规借贷产品，针对在校大学生。额度不大，一般是几千到一两万之间，但是正规透明，并且利息在法律规定的范围内。

但是要看你学校是否和平台合作。我记得去年还不是这样的，今年政策调整了之后，很多大专院校的学生反而比本科生更容易获批，可能是风险评估逻辑变了。

不同的城市情况不一样，你们自己打开APP看看有没有入口就知道了。

这几个坑踩进去就很难爬出来

说到这儿，我想提醒大家几个特别坑爹的事情。

第一，不要随便点网贷申请。每次点击"查看额度"的时候征信报告上就会增加一条查询记录。短时间内查得太多的话，银行系统会直接认定你为资金饥渴状态，在后续办理正规贷款时就不可能有门了。上周我拒绝了一个客户，一个19岁的小孩，征信记录上有28条网贷平台点的。这样的用户谁敢放贷？

第二，不要相信所谓的"内部渠道"。银行内有审批标准，并不存在花钱就可以通过的情况。那些收取手续费的中介所用的就是我前面提到过的正规途径，只是比你更懂得怎样包装资料而已。

第三，千万不要逾期。19岁的人还没有开始人生的时候就因为几千块钱把征信弄坏了，后面买房买车都会受到影响吧？

一些切实可行的意见

说了这么多，总结出一些可以落地的：

• 有父母的，老实找父母担保，别自己瞎琢磨。
• 有工作的可以攒够半年社保后申请，不要着急。
• 在学校里，用大平台正规的学生产品就行，不要碰那些小贷。
• 实在没有出路的话，先想办法增加收入，贷款并不是解决问题的唯一途径。

另外还有一件事情要说明一下。我只了解我们这边的政策，其他地方不敢随便乱说，但是大方向应该差不多吧？如果你真的有急事的话，请带父母到网点去咨询一下，并且不要在网上瞎找那些所谓的"19岁必下"的广告了，其中十个里面有九个半都是陷阱。

最后说一句不好的话：19岁，没钱不可怕，可怕的是还没有学会走就想跑，到最后背了一身债，把后面十年都搭进去。