9月份有放水的机会吗？我挖掘出银行不愿透露的真相

凌晨两点，我的手机还在震动着老陈发来的第十七条语音："记者同志，请帮我查一下，在九月份有没有放水的机会？"我们的厂子快要撑不住了。

老陈不是第一个问我这个问题的人，也不会是最后一个。做金融调查记者这些年里，每逢季末、年末的时候，我的微信都会被类似的消息塞得满满当当的。很多人都在传银行为了完成业绩，在某些月份会放松审批标准，这叫做放水。其实这样的说法并不能算完全错误，但是如果你相信满大街发小广告中介的话，大概率会被坑到连裤子都没有了。

这次调查花了半个月的时间，采访了从支行行长到信贷审批员再到像老陈这样的"侥幸过关者"的借款人，就想弄明白一个问题：所谓的放水口子是救命稻草还是精心设计好的诱饵？

为什么大家都问起9月贷款放水口子

这要从银行的考核制度说起。说白了，银行也得做"交作业"的工作。每个季度末的时候，银行都会面临监管考核以及内部业绩的压力。特别是九月，是三季度的最后一战，在这个月里如果一个支行没有完成放贷的任务的话，那么年终奖就会被打折。

在采访某股份制银行支行行长（我们称他老周）的时候，他说了两句让我印象深刻的话："前两个季度冲得太猛，额度用完了之后三季度就得控制一下。但是如果上半年没有完成任务的话，在九月份就会很着急。"

急了会怎么样？

动作一动就变形。

去年九月的时候，我曾追踪过一个案子。做服装批发的李姐征信上有一笔金额不大逾期记录，在平时申请银行经营贷款时大概率会被拒贷。她在9月25日提交了申请，并在10月8日就得到了批复。是银行看不到这笔欠款吗？当然不是。客户经理为了凑单，所以在写调查报告的时候帮她把逾期的原因润色成了非恶意拖欠，强调这是由于疫情封控造成的资金周转困难。

这就是大家所说的"放水"。但是这件事情可以拿出来讲吗？显然不可以。藏在桌子下面的潜规则就是这么回事。

所谓的"口子"到底有没有用

我在调查中发现，很多人对于"放水"有误解。认为只要在九月份申请就可以得到银行的批准了。别傻了吧？

所谓的"放水"，主要是对风险容忍度做轻微调整。比如平时负债率的要求是70%，季末可以放宽到75%；平常要提供一年的流水记录，现在只需要半年即可。但是如果你征信很差，并且还有逾期的话，那么神仙也无法帮助你了。

存在一个很坑爹的现象。很多黑中介利用信息不对称来欺骗借款人。他们会信誓旦旦地告诉你："9月有放水的机会，包过！"然后收取你10个点甚至20个点的"服务费"。

那么呢？

他们就是把你包装一下，或者是运气好撞上了。我采访了一个叫小张的小伙子，他轻信了中介的话，并且交给了三万元作为"包装费"来申请某银行的消费贷款。结果怎么样？因为查询次数太多直接被系统秒拒了。中介摊手说："银行政策变了，我也无能为力。钱呢？但是金钱是无法收回的。

这就是血淋林的现实。

银行内部的人知道的"黄金时间窗口"

到底有没有可以抓住的机会？有，但是跟你们想象的不一样。

我采访的一位资深审批员说，真正的"口子"其实并不在政策上，在时效方面。银行系统里有一个东西叫做征信查询有效期。有的银行规定征信报告有效期限为一个月。

这就很有意思了。

如果你在8月底被A银行拒绝了，那么到了9月初的时候，B银行正好有新产品上线或者正好有一个任务缺口。此时你的征信报告还没有过期，在没有再次查询的情况下申请通过的概率会比较高一些。因为每次查询都会留下痕迹，在征信上留痕次数多的话，系统就会自动判断你"极度缺钱"，直接拒批了。

还有一个很少人知道的事实就是每个月25号到月底的时候，客户经理都会感到非常紧张。这个时候去求他们的话，只要资质不是太差就可以想办法帮你凑材料了。有的银行为了赶在月末之前放款，就会先占个额度，在审批流程上稍微往后挪一挪（现在合规监管很严，这种情况已经很少见了，但是也不是没有）。

不同的城市、不同的银行可能有所不同，我只说一下我自己了解到的情况。

不要被"放水"冲昏了头脑

在调查的过程中，我也看到了很多翻车的案例。有一个做餐饮的老板听说9月可以批到贷款额度比较大，在一个月之内向五家银行申请了网贷，并且想借更多的钱来装修店面。结果怎么样？全部被拒绝后征信受到影响，原本正常的经营性借款也已经不能续贷了。

他说："我就不该贪图那点小便宜"，拍着大腿说。

这就是典型的"病急乱投医"。银行的风控系统已经变成了大数据跑分，并不是某个领导拍脑袋决定的结果。你认为是放水的情况，其实只是某些产品准入标准上做了小小的调整而已。某家银行当月主打“公积金贷”，那么缴纳基数高的客户就容易通过；下个月主推“按揭房信用贷”时，有房贷的人也就可以顺利通过了。

这叫产品策略调整，并非放水。

如果你连这个都搞不清楚，瞎申请一通的话，最后死的肯定是你自己。

普通人应该怎么办

说了这么多，到底有没有9月有放水的口子呢？答案很残酷：是有，但是很少，并且门槛比较高。

与其到处打听小道消息，不如先做好一些准备。整理了几个审批员朋友给我的建议，并且虽然不刺激但是很有用。

• 养好征信为先不要随意点击网贷额度查询，征信查询次数要控制在合理范围内。标准是什么？具体的数字我记不太清楚了，大约一个月之内不超过三次，三个月内不超过六次。
• 找准时机如果你资质一般，那么选择在季度末最后十天去咨询的话，这时候客户经理最有动力帮你解决问题。
• 不要轻信"包过"所有的"包过""内部渠道"的中介，基本上都是骗子。剩下的一小部分人正在进进出出的路上。
• 如实申报现在大数据很厉害，你填的信息都会被系统进行交叉验证。造假一旦被人发现就会被列入黑名单，在之后的贷款申请中就很难通过了。

还有一个事情要提醒你。如果你真的急需用钱的话，就优先选择四大行吧，虽然手续比较麻烦一点，但是利率透明，并且不会乱收费。那些名字都不太出名的小贷公司利息很高，一旦借款之后就很难再出来活动了。

老陈后来怎么样了？

没有给他留"口子"，而是叫他先把征信报告打印出来，请专业人士看下。问题出在他给其他人做担保的时候出了事情。把保证的责任解除之后，他就找了以前业务往来多的银行正常申请了，在半个月后就拿到了钱。

没有捷径可走，只有正道。

金融行业一直都很深。如果你总是走捷径、找口子的话，最后大概率会被坑到的。整天喊着"放水"的人要么是想赚你钱的中介，要么就是运气好没踩过雷的幸存者。

不要做被水淹了还要数钱的人。