9月份有放水的机会吗?我挖掘出银行不愿透露的真相
9月份有放水的机会吗?我挖掘出银行不愿透露的真相
凌晨两点,我的手机还在震动着老陈发来的第十七条语音:"记者同志,请帮我查一下,在九月份有没有放水的机会?"我们的厂子快要撑不住了。
老陈不是第一个问我这个问题的人,也不会是最后一个。做金融调查记者这些年里,每逢季末、年末的时候,我的微信都会被类似的消息塞得满满当当的。很多人都在传银行为了完成业绩,在某些月份会放松审批标准,这叫做放水。其实这样的说法并不能算完全错误,但是如果你相信满大街发小广告中介的话,大概率会被坑到连裤子都没有了。
这次调查花了半个月的时间,采访了从支行行长到信贷审批员再到像老陈这样的"侥幸过关者"的借款人,就想弄明白一个问题:所谓的放水口子是救命稻草还是精心设计好的诱饵?
为什么大家都问起9月贷款放水口子
这要从银行的考核制度说起。说白了,银行也得做"交作业"的工作。每个季度末的时候,银行都会面临监管考核以及内部业绩的压力。特别是九月,是三季度的最后一战,在这个月里如果一个支行没有完成放贷的任务的话,那么年终奖就会被打折。
在采访某股份制银行支行行长(我们称他老周)的时候,他说了两句让我印象深刻的话:"前两个季度冲得太猛,额度用完了之后三季度就得控制一下。但是如果上半年没有完成任务的话,在九月份就会很着急。"
急了会怎么样?
动作一动就变形。
去年九月的时候,我曾追踪过一个案子。做服装批发的李姐征信上有一笔金额不大逾期记录,在平时申请银行经营贷款时大概率会被拒贷。她在9月25日提交了申请,并在10月8日就得到了批复。是银行看不到这笔欠款吗?当然不是。客户经理为了凑单,所以在写调查报告的时候帮她把逾期的原因润色成了非恶意拖欠,强调这是由于疫情封控造成的资金周转困难。
这就是大家所说的"放水"。但是这件事情可以拿出来讲吗?显然不可以。藏在桌子下面的潜规则就是这么回事。
所谓的"口子"到底有没有用
我在调查中发现,很多人对于"放水"有误解。认为只要在九月份申请就可以得到银行的批准了。别傻了吧?
所谓的"放水",主要是对风险容忍度做轻微调整。比如平时负债率的要求是70%,季末可以放宽到75%;平常要提供一年的流水记录,现在只需要半年即可。但是如果你征信很差,并且还有逾期的话,那么神仙也无法帮助你了。
存在一个很坑爹的现象。很多黑中介利用信息不对称来欺骗借款人。他们会信誓旦旦地告诉你:"9月有放水的机会,包过!"然后收取你10个点甚至20个点的"服务费"。
那么呢?
他们就是把你包装一下,或者是运气好撞上了。我采访了一个叫小张的小伙子,他轻信了中介的话,并且交给了三万元作为"包装费"来申请某银行的消费贷款。结果怎么样?因为查询次数太多直接被系统秒拒了。中介摊手说:"银行政策变了,我也无能为力。钱呢?但是金钱是无法收回的。
这就是血淋林的现实。
银行内部的人知道的"黄金时间窗口"
到底有没有可以抓住的机会?有,但是跟你们想象的不一样。
我采访的一位资深审批员说,真正的"口子"其实并不在政策上,在时效方面。银行系统里有一个东西叫做征信查询有效期。有的银行规定征信报告有效期限为一个月。
这就很有意思了。
如果你在8月底被A银行拒绝了,那么到了9月初的时候,B银行正好有新产品上线或者正好有一个任务缺口。此时你的征信报告还没有过期,在没有再次查询的情况下申请通过的概率会比较高一些。因为每次查询都会留下痕迹,在征信上留痕次数多的话,系统就会自动判断你"极度缺钱",直接拒批了。
还有一个很少人知道的事实就是每个月25号到月底的时候,客户经理都会感到非常紧张。这个时候去求他们的话,只要资质不是太差就可以想办法帮你凑材料了。有的银行为了赶在月末之前放款,就会先占个额度,在审批流程上稍微往后挪一挪(现在合规监管很严,这种情况已经很少见了,但是也不是没有)。
不同的城市、不同的银行可能有所不同,我只说一下我自己了解到的情况。
不要被"放水"冲昏了头脑
在调查的过程中,我也看到了很多翻车的案例。有一个做餐饮的老板听说9月可以批到贷款额度比较大,在一个月之内向五家银行申请了网贷,并且想借更多的钱来装修店面。结果怎么样?全部被拒绝后征信受到影响,原本正常的经营性借款也已经不能续贷了。
他说:"我就不该贪图那点小便宜",拍着大腿说。
这就是典型的"病急乱投医"。银行的风控系统已经变成了大数据跑分,并不是某个领导拍脑袋决定的结果。你认为是放水的情况,其实只是某些产品准入标准上做了小小的调整而已。某家银行当月主打“公积金贷”,那么缴纳基数高的客户就容易通过;下个月主推“按揭房信用贷”时,有房贷的人也就可以顺利通过了。
这叫产品策略调整,并非放水。
如果你连这个都搞不清楚,瞎申请一通的话,最后死的肯定是你自己。
普通人应该怎么办
说了这么多,到底有没有9月有放水的口子呢?答案很残酷:是有,但是很少,并且门槛比较高。
与其到处打听小道消息,不如先做好一些准备。整理了几个审批员朋友给我的建议,并且虽然不刺激但是很有用。
- 养好征信为先不要随意点击网贷额度查询,征信查询次数要控制在合理范围内。标准是什么?具体的数字我记不太清楚了,大约一个月之内不超过三次,三个月内不超过六次。
- 找准时机如果你资质一般,那么选择在季度末最后十天去咨询的话,这时候客户经理最有动力帮你解决问题。
- 不要轻信"包过"所有的"包过""内部渠道"的中介,基本上都是骗子。剩下的一小部分人正在进进出出的路上。
- 如实申报现在大数据很厉害,你填的信息都会被系统进行交叉验证。造假一旦被人发现就会被列入黑名单,在之后的贷款申请中就很难通过了。
还有一个事情要提醒你。如果你真的急需用钱的话,就优先选择四大行吧,虽然手续比较麻烦一点,但是利率透明,并且不会乱收费。那些名字都不太出名的小贷公司利息很高,一旦借款之后就很难再出来活动了。
老陈后来怎么样了?
没有给他留"口子",而是叫他先把征信报告打印出来,请专业人士看下。问题出在他给其他人做担保的时候出了事情。把保证的责任解除之后,他就找了以前业务往来多的银行正常申请了,在半个月后就拿到了钱。
没有捷径可走,只有正道。
金融行业一直都很深。如果你总是走捷径、找口子的话,最后大概率会被坑到的。整天喊着"放水"的人要么是想赚你钱的中介,要么就是运气好没踩过雷的幸存者。
不要做被水淹了还要数钱的人。
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