逾期了却接到晋商消费金融通知？网贷逾期协商还款方案解析

摘要：网贷逾期后收到晋商消费金融的通知，许多借款人会陷入焦虑。本文从实际案例切入，解析合法应对流程，详细说明协商还款的5个关键步骤，揭露常见催收话术背后的法律边界，并给出保护个人权益的具体方法。同时科普网贷逾期可能涉及的3类法律风险，帮助借款人制定科学应对策略。

最近有朋友问我："明明已经逾期了，为什么晋商消费金融还一直发通知？"这个问题其实反映了很多网贷用户的困惑。今天我们就来深入聊聊这个话题，用最直白的语言把其中的门道说清楚。

首先得明白，网贷逾期后接到通知是正常流程。根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，持牌机构有义务进行债务提醒。但要注意区分是系统自动提醒还是人工催收。上周有个案例，借款人李女士逾期7天收到的系统短信写着："尊敬的客户，您的借款已逾期…"，这种属于常规通知；但如果出现"不还款将联系家人"之类的表述，就要警惕了。

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遇到这种情况，我建议分三步走：
1️⃣ 立即核实借款合同中的违约责任条款
2️⃣ 通过官方渠道确认通知真实性
3️⃣ 记录所有通讯记录和时间节点
特别是现在存在不少伪冒催收的情况，上月就有用户反映收到以"晋商消费金融"名义的诈骗电话，要求转账到私人账户。

说到协商还款，这里有个重要知识点：逾期30天内是黄金协商期。很多借款人不知道，根据行业数据，这期间协商成功率能达到78%。具体要怎么谈呢？我总结出四大必备话术：
"我现在有稳定的收入来源，想申请分期还款"
"能否提供困难证明材料申请减免违约金"
"请通过官方对公账户进行还款"
"我需要书面确认新的还款方案"

有个真实案例值得参考：王先生逾期90天，通过书面协商函成功将12期借款延长至24期，每期还款额减少40%。关键是他做到了三点：
✔️ 每月坚持偿还部分本金
✔️ 保留所有还款凭证
✔️ 定期向监管部门报备协商进展

这里要特别提醒：协商过程中要警惕二次收费陷阱。根据银保监会规定，正规金融机构不得收取协商手续费。如果遇到要求支付"方案制定费"、"延期服务费"等情况，可以直接向地方金融监管局投诉。

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最后说说法律红线。网贷逾期可能涉及民事纠纷，但如果有证据证明存在以下行为，就可能触及刑事：
🔹 伪造银行流水虚增债务
🔹 恶意收取超过年利率36%的利息
🔹 非法获取借款人通讯录信息
遇到这些情况，建议立即向公安机关报案，同时向中国互联网金融协会提交书面举报材料。

总结来看，面对网贷逾期通知，保持冷静、积极协商、留存证据是三大基本原则。记住，法律始终保护诚实而不幸的债务人，但前提是要采取正确的应对方式。下次收到通知时，不妨先深呼吸，然后按照我们今天说的步骤一步步来处理。