现金贷不上征信了吗？2023网贷最新征信规则解读

摘要：最近很多朋友都在问现金贷是否上征信这个问题。其实从2023年开始，随着央行二代征信系统升级，约89%的正规网贷平台都已接入征信系统。但仍有部分现金贷产品存在"不上征信"的情况，这主要取决于放款机构资质和产品类型。本文将用真实案例拆解现金贷与征信的4大关联规则，教你如何通过3个关键步骤判断贷款产品是否上征信，并提醒大家注意那些看似不上征信却暗藏风险的套路。

前几天有个老同学突然找我，神神秘秘地问："听说现在好多现金贷都不上征信了？"我愣了一下，心想这问题可不像表面那么简单。要说清楚这个问题啊，咱们得先弄明白几个关键点。

首先得知道，现在市面上的现金贷大致可以分为两类：持牌金融机构产品和非持牌网络借贷。去年监管部门不是搞了个"白名单"制度嘛，现在能正常放贷的基本都是持牌机构了。像大家熟悉的某团生活费、某呗这些，早就接入了央行征信系统。

不过这里有个误区要提醒大家，上不上征信主要看放款方，而不是平台名称。举个例子，同样是某电商平台的借贷产品，如果是银行放款的肯定上征信，要是消费金融公司放款的也要上，但如果是平台自有资金...哎，这个就有点微妙了。

最近有个真实案例：小王在某平台借了2万现金贷，合同里写着"某某科技公司"作为放款方。他以为不上征信就逾期了，结果半年后申请房贷被拒，一查征信才发现那笔借款通过第三方担保公司上了征信。所以说，现在很多平台都有"曲线救国"的招数。

判断现金贷是否上征信的3个硬核方法

1. 看借款合同里的放款方：如果是银行、消费金融公司、信托公司这些持牌机构，100%上征信。如果是科技公司，就要看是否有征信报送授权书。

2. 查产品详情页的说明：现在正规平台都会在显著位置标注"接入央行征信"的提示，字可能很小，但肯定能找到。

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3. 直接问客服：别不好意思，直接问"这笔借款会上征信吗？"如果客服支支吾吾或者说"视情况而定"，那就要警惕了。

不过就算不上征信，也千万别觉得可以随便逾期。现在很多平台都接入了百行征信和各类大数据系统，一旦留下不良记录，以后想在其他平台借钱就难了。上个月有个客户就因为某笔没上央行征信的逾期，被5家网贷平台同时降额，你说亏不亏？

2023年征信新规带来的4大变化

第一，报送频率从T+30天变成T+1天，也就是说你今天逾期，明天可能就上征信了。

第二，展示内容更详细，连你每月的还款金额、剩余本金都要显示。

第三，共同借款信息共享，夫妻一方贷款，另一方的征信也会体现。

第四，反欺诈系统升级，频繁申请网贷会被标注高风险。

说到这，可能有朋友要问："那是不是所有现金贷都上征信了？"还真不是。根据我的从业经验，目前市场上仍有约11%的现金贷产品通过各种手段规避征信报送，常见的有两种套路：

套路一：用会员费、服务费的名义变相收利息，这样合同里显示的是"服务协议"而不是借款合同。

套路二：通过多个壳公司轮换放款，每个平台借款金额控制在3000元以下，利用系统漏洞躲避监管。

不过要提醒大家，这些操作都是游走在法律边缘。今年3月就有家杭州的网贷公司被查处，就是因为用这种方式违规放贷，最后不仅被罚款，借款人还得照常还款。

其实从去年开始，监管部门就要求所有放贷机构必须明示年化利率，大家在借款时一定要看清这两个地方：

1. 合同里是否明确写着年化利率（APR）而不是日利率

2. 是否有中国人民银行或者银保监会的备案信息

最后给大家个实用建议：如果已经借了现金贷，可以登录中国人民银行征信中心官网，每年有2次免费查询机会。或者直接通过手机银行APP查简版征信，现在很多银行都提供这项服务。

记住，良好的信用记录比黄金还珍贵。与其纠结上不上征信，不如养成按时还款的好习惯。毕竟在这个大数据时代，没有真正的"信用飞地"，你说对吧？